今天，给大家分享三个真实的理财故事。
第一个故事，是90后小张
重点大学毕业，第一份工作工资就比同龄人高出不少。
小张一直信奉要在最美好的年纪过最精致的生活。
高档化妆品、名牌包，咖啡必须喝星巴克，随时来场说走就走的旅行。
每月工资到手，全部用来还花呗和信用卡了，工作两年，手头没攒下一分钱。
眼见着周围的朋友买房、结婚，小张感到压力巨大。
如果小张能在一开始就学会做财务规划，定期储蓄，合理消费，也不至于过得这样狼狈。
第二个故事，是80后白领刘女士
刘女士听周围朋友建议，趁着手里有闲钱，全部投资房产了。90%以上的钱都投资于房地产，这两年房价大涨，房产增值不少。
但好景不长，父亲得了癌症，需要巨大治疗费用。
当时家庭没有流动资金，也没有购买商业健康保险，刚好碰到市场低迷，房子一直无法出手，家人到处凑钱帮他治病。
明明很有钱的刘女士，却因为一场突如其来的大病搞得狼狈不堪。
说到底，是因为她将把所有钱投资于流动性差，高回报的房产，而没有留出应急的钱和购买商业健康保险。
第三个故事，是70后朱先生
朱先生正处在上有老下有小的中年时期，家庭负担非常大。一直期望着在股票市场上一夜暴富。
在股市走好时，朱先生通过房产抵押，融资借贷等各种加杠杆进行赌博式股票投机，结果市场崩盘，被强行清盘离场，家中房产与钱全部输光，无法承受压力，跳楼自杀了，留下家中的可怜老小。
假若李先生一开始只是将30%的资金配置高风险投资，40%的资金配置稳健的投资，用于孩子的教育金和夫妻双方的养老金，亏钱或许不可避免，但至少不会家破人亡。
类似的故事或者案例，相信各位朋友多少也曾遇到过，甚至亲身经历过。
这些故事，都在警示我们，如果没有科学的资产配置作为引导，很容易因为自己盲目地投资理财，而使生活陷入困境。
科学的家庭财务规划，对于我们实现家庭财富自由和生活自由，是非常重要的。
如何进行科学的家庭财务规划？
家庭财务规划就是指根据家庭风险偏好、财务状况和短期、中期、长期的理财目标，将家庭财产进行合理的配置，管理好整个家庭生命周期中的流动性，以实现家庭财产的有效利用，满足人生各阶段的消费需求。
比如，你未来的收入如何使用，是否考虑孩子出国留学？养老金准备充足了吗？假若家庭成员患重病，是否有充足风险保障？家庭短期消费支出是否充足？
家庭财务规划过程中，家庭所处生命周期是重要考虑因素，因为不同的家庭生命周期会关系到家庭收支状况、风险承受能力、家庭责任及投资期限等其他因素的变化，进而影响到该阶段的家庭理财需求与特征。
一般来说，家庭生命周期将分为单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期及退休期这几个阶段。
在明确家庭理财需求和特征之后，我们就需要选择适合的资产类型及投资品种，将家庭财产进行合理的配置。
首先，在家庭资产配置中，要兼顾短、中、长期不同的理财目标，不同期限的理财目标需要匹配不同风险收益特征的资产类别，才不至于面临短期流动性紧张或者长期收益性损失的状况。
短、中、长期理财目标
短期理财目标的实现可以选择安全性和流动性较高的资产类别，其收益稳定，且可以满足家庭短期流动性需求；中期和长期理财目标的实现可以利用其时间优势，选择收益性和风险性较高的资产类型，用时间来平滑投资风险及获得资产的价值提升。
所以在选择资产类型时，应充分考虑其资本增长水平、现金收入情况、风险状况及流动性，同时还需关注其税收支出情况、易管理性及购买成本。
不同类型资产配置
其次，在资产配置中要实现资产的多元化，在各类资产之间进行风险分散，主要可以考虑现金类资产、债券、银行理财、偏股型基金、股票、房产、私募基金、保障类资产、海外资产等资产类型。
//////////
家庭财务规划不是单纯地将资金投资于某款理财产品，获取多高的投资收益，而是既要考虑宏观经济趋势，又要考虑具体金融产品风险；既要考虑眼前，又要考虑未来；既要管理好资产，又要管理好负债。
所以在这一过程中需要对自身资产负债状况、现金流持续性等有深刻认识，需要对宏观经济形势有前瞻分析，需要对金融产品的风险收益有准确把握。否则，很可能一不小心会让家庭财务陷入泥潭。建议将专业的事情交给专业的人，以减少理财中不断试错的成本，让家庭财富更好地实现稳健增长。