这收益杠杠的！

1、收益性

投保最重要的是看收益。自从保险产品的预定利率统一下调到3%以下以后，储蓄险的吸引力明显下降。于是为了提高储蓄险的竞争力，保司在设计产品上可谓花足了功夫，比如很多增额寿险加了“分红、投连”等功能。

但是“金满意足5号”另辟蹊径，给养老年金加了“减保”这个功能，把它变成了一款另类的增额寿险。这么做以后，金满意足5号的长期收益最高能到3.8%，非常优秀。

本质上，金满意足5号是一款养老年金险，有2个版本，分别为“保证领取10年、保证领取20年”。但从高现价以及减保功能来看，它更像类增额寿产品。

下面看看它的收益。

就返本时间而言，趸交、3年交、5年交都是相同的，从第9年开始，现金价值超过已交保费。10年交的版本，返本时间慢一些，徐亚10年。

收益的话，趸交版本第10年后退保的单利超过了3%，在70岁退保时irr在3.6%以上。

并且从规律看，开始领取年金的时间越早，中后期irr越高，选择在60岁开始领取的话，在70岁、80岁的收益都是高于其它领取时间的。

不同“保证领取”时间，对收益也有较大的影响。

一般来说，保证领取的时间越短，收益率越高。以趸交为例，保证领取10年版本，70岁退保的irr有3.78%；但是保证领取20年版本，70岁退保时的irr只有3.41%。

2、流动性和其它

因为储蓄险是长期投资的品种，所以流动性也很重要，以防急用钱。

下面介绍一下金满意足5号流动性相关的3个问题。

1}何时返本？

不同缴费期限中，现金价值超过已交保费的时间相差不大，多数在第9年返本，10年交的话再第10年返本。

这在年金险里面算短的。

2）保单能否贷款？

万一急用钱了，能否用保单进行贷款？答案是可以的。按规定，储蓄险能贷出现金价值的80%用于短期周转，目前利率为4.65%。

3）是否支持减保？

金满意足5号增加了减保的功能，保单生效的第15个月后允许减保，减保后的现金价值扣除未还款项不低于500元即可。并且，最难能可贵的是，目前减保不受20%的限制。

再看看投保门槛。

金满意足5号的投保门槛非常宽松，1000元起投、无需健康告知、无职业限制。

保证领取10年的话，30天-45岁都可投保；保证领取20年的话，30天-55岁都可以投保。

再看看保险公司。

金满意足5号是弘康人寿旗下的。弘康人寿成立于2012年，注册资本10亿。过去5年，它的资产管理规模增长率超过20%；截止到2022年末，资产规模为821亿。并且，目前弘康人寿的最新综合偿付能力为125.69%，也就是，弘康人寿的总资产是保单负债的1.25倍，就算全部出险，资产也够偿付。

所以总的来说，弘康人寿是很靠谱的。

3、怎么买更合适？

金满意足5号有不同的领取时间，有不同的保证领取期限。如果想买，怎么买合适呢？

看你的需求。

如果你希望在80岁前收益最大化？那么就选取“保证领取10年、60岁开始领取”版本。需要留意的只是，选择这个版本的投保年龄需要小于40岁。

另外需要注意，金满意足5号的投保人、被保人最好不是同一个人，方便以后进行减保。如果是同一个人，在保证领取结束后，保单就终止了，没有办法操作退回现价。

如果想追求长期的高收益，那就选择“保证领取10年、70岁开始领取版本”。这个版本的投保年龄需要小于45岁。

另外，虽然在年金险里面，金满意足5号的返本时间较短，但是如果给孩子准备教育金就需要注意了，8岁以后就不太建议考虑买金满5号。原因是，一般孩子18岁就上大学了，就需要用钱了，如果9岁才投保，那么到了18岁现金价值刚刚超过已交保费，增值较少，性价比不高。

金满5号，不管是用于资金规划，还是给孩子准备的教育金，建议这笔钱起码是10年以上不用的闲钱。

4、产品对比

由于预定利率的限制，目前增额寿产品的年化复利不可能突破3%。但是金满意足5号因为特殊的设计，年化复利最终能突破3%，可谓优势明显。

下面将金满5号和市面上一些比较热的增额寿产品做下对比。目前性价比比较高的增额寿主要有3款：增多多5号、金满意足焕新版、国联平安如意b款。对比看看。

对比可以发现，不管是趸交、3年交、5年交还是10年交，在40岁以后退保的话，金满意足5号的irr都显著高于另外3款增额寿。

如果选择5年交或10年交，金满意足5号从第10年退保的irr就高于其它3款，可谓全方位碾压。

所以，总的来说，金满意足5号是非常优越的。枪打出头鸟，这么优秀的产品以后会不会被监管给盯上，就说不准了。

有10年以上资金规划的朋友，抓紧时间咨询。