这年头理财越来越难了，买房被套、炒股被套、存款利率越来越低，手里有点闲钱都不知道怎么办了。花掉吧，怕老了没保障；存起来呢，钱只会一天天贬值，心有不甘。
怎么办？
答案是做“资产配置”，通过精挑细选标的、合理分配仓位，实现资产的有效增值。
1、两种资产
在做资产配置之前，大家需要先了解2种资产：安全性资产、收益性资产。
1）安全性资产：可以理解为本金几乎不可能发生损失的资产，它们的收益可能低点。
比如银行存款、国债、储蓄险都属于安全性资产。
一般来说，在资产配置中，安全性资产可以当做“压舱石”部分，平滑波动，防止资产大幅缩水。
2）收益性资产：指风险高、收益也高的资产。
比如股票、偏股型基金、二级债基都属于这类资产。
在资产配置中，收益性资产一般用来博取收益，提高长期回报。
总的来说，所谓“资产配置”，就是将安全性资产和收益性资产科学搭配，实现“波动小、收益高”组合业绩。
再来具体盘点下“安全性资产。
总的来说，安全性大体有4类。
1）银行存款
主要有3种期限，一年定期（目前利率1.8%）、三年定期（利率2.6%）、五年定期（利率2.65%）。
银行存款的优点是，门槛低（存10万可以，存1万也可以）、有多种期限可选（存3年可以、存1年也可以）。
2）大额存单
一般为三年期，利率2.65%左右。有些小银行利率可以做到3%。
大额存单的利率比银行存款高。但有2个缺点：门槛较高（一般20万起投）、额度有限制（高利率的大额存单经常秒光，抢不到）。
3）国债
发行比较多的国债主要有2种期限，三年期（利率2.63%）、五年期（利率2.75%）。也有十年期国债，但发行的相对较少。
一般来说，国债的利率也比同期限的银行存款的利率高。但国债也有缺点，就是需要去银行柜台排队“抢”，而且不一定能抢到。
4）储蓄险
主要有3种，增额寿、年金险、分红险。目前储蓄险的年化复利在3%左右，有少部分可以做到3.5%。
储蓄险的优点是利率较高，而是是复利（换成单利的话，存十几年后单利可以达到10%以上）。
但储蓄险也有缺点，就是“锁定期”较长，一般10年以上不用的闲钱投资的性价比才比较高。
2、储蓄险为何越来越受欢迎？
近几年有一个明显的趋势，就是储蓄险越来越受欢迎。原因是，在上面4种安全性资产中，储蓄险的利率最有吸引力，高达3%；而且是“长期锁定”。
有人可能不了解“长期锁定”的优点，举个例子，假设你现在存了三年银行定期，利率为2.6%；假设3年到期后你还想再存，但这个时候银行可能对你说，利率又降了，现在存三年定期的利率只有1.5%……想想，如果你将长期不用的闲钱存银行，多亏。但储蓄险就不存在这个问题，你存10年，年化复利接近3%，就算存30年，年化复利也是接近3%。
所以说，储蓄险非常适合长期不用的闲钱购买，尤其是在“利率下行期”。
再来看看近些年中国利率的变化。
据统计，从1996年至今，中国的利率一路下滑，从当初的10%以上一路下滑到目前的1.5%左右。而且利率大概率会继续降，今年银行就降了几波存款利率；增额寿的年化利率也在7月份统一从3.5%降到了3%。
所以，很多有钱人意识到了，储蓄险几乎是能让他们“长期不用的闲钱”实现保值增值的唯一方式。
另外，储蓄险还有2大优点。
第一，安全。储蓄险的现金价值都写进了保险合同，白纸黑字，未来的某个时间段能拿多少钱，写的清清楚楚，不受外界经济波动、利率波动的影响。
哪怕保险公司破产了（概率极低），保单也会依据《保险法》来转给其它保险公司来执行，大家的钱稳如泰山。
第二、功能多样。储蓄险能满足多种用途，比如作为自己的养老金、孩子未来的教育金、用作资产隔离、资产传承等等，都可以。
3、储蓄险怎么选？
给大家介绍一下市面上最受欢迎的4种储蓄险。
（1）增额终身寿
增额终身寿就像一个大大的“存钱罐”，它的保额会随着时间不断增加，同时现金价值也会不断升高。并且增额寿还兼具灵活性，如果想用钱了，投保人可以通过“减保”来获取现金。
增额寿的适用人群：资产配置、中长期储蓄、子女教育金、财富传承。
（2）年金险
年金险类似于养老金，或者可以理解为，年金险就是“商业养老金”。它的运作方式是，前期通过定期缴纳保费，然后后期当被保人老了以后，可以在约定的时间领取约定的年金，确保老年生活有稳定的经济来源。而且，终身年金险可以活多久领多久。
适用人群：希望老年追加一笔养老金的人。
（3）分红险
分红险可以理解为增额寿PRO版，就是主险为增额寿，但是增加了“分红”功能，有机会享受保险公司一定的投资收益分红。
它的特点是：固定收益+分红收益。
适用人群：愿意承受一点风险，博取更高收益的人群。
（4）香港分红险
香港分红险的最大特色是，保证收益很低，但是分红预期很好。什么意思呢？就是纸面上承诺的保底收益比较低，但是港险一般投资收益高，所以往往收到的分红收益也高，一般至少7%以上。所以香港分红险非常受高净值人群喜爱。
适用人群：高净值人群、有外币需求、有全球资产配置需求的人。
如果你有保险需求，或者有保险方面的问题需要咨询，可以联系我们。