今天靠谱周给大家讲两个有争议的保险理赔案例，帮助大家认清保险的本质——一份对赌契约。
买保险时白纸黑字都写在合同里，符合条款的保险公司会按照要求赔，如果不在条款里面，那就很有可能出现拒赔风险。
黄先生，时年55岁，2014年7月，在业务员的介绍下，于武汉某保险公司买了一份重疾险。
保额20万，缴费15年，由于投保时候年龄太大，所以保费每年高达1.7万元。
每年1.7万，交15年，保障和保费倒挂严重，这份保险可能是两全型保险或者万能险之类。
2015年11月，黄先生突发身体不适，被送往某医院抢救。经过诊断，确诊为急性重症胰腺炎。
结果住院5个月，花费100多万，期间医院给家属下达了6次病危通知书。
但是王先生挺过来了，出院后向保险公司申请理赔。2个月后，居然拿到一张拒赔通知书。
保险公司拒赔理由：急性重症胰腺炎不属于重大疾病保险承保范围。
然后黄先生把保险公司告上了法庭。审判结果如何呢？
1、法院查明，双方保单上面的签字，以及风险提示语抄录，非投保人黄先生亲笔签名和抄写，由该份保单的保险代理人，也就是保险业务员罗某代签。
2、涉案保单的保险代理人罗某，作为证人出庭作证，签署合同时，没有向黄先生说明重大疾病的范围。法庭认为这属于隐瞒了与合同有关的重要情况。
3、黄某所患“急性重症胰腺炎”，导致黄某住院治疗150天，经历2次大手术，6次病危，总费用101万元，完全符合通常理解意义上的“重大疾病”。
4、依据保险法规定，当对合同条款有两种解释以上的，人民法院或者仲裁机构应该作出有利于投保人、被保人、受益人的判决。
最终，法院判决保险公司赔付保险金，同时按照合同约定豁免后续保费。
其实法院能这么判，最大的问题是业务员违规了，业务员代签字，并未向客户讲解合同条款。
试想一下，如果业务员完全遵守流程，那就得看白纸黑字了，怎么写的就怎么判。
这里大家有一个误区，重疾和你花多少钱没关系，而是要看保险合同里面写没写，这就是条款的重要性，买的时候一定要看清。
2017年年末，一篇《流感下的北京中年》，刷屏网络。
一个北京中年人，收入还不错。其岳父在冬天洗了个澡，不小心感冒，最后演变成了肺炎，再到最后，肺部严重感染，住进了ICU，用上了高端设备来续命，每天费用就要花掉好几万。
最后医疗费近百万，岳父也没能挺过去。肺部感染是医学上的重疾，但是在保险合同里不是，所以即便有重疾险也无法理赔。
但是如果买了百万医疗险是可以报销的。
医疗险和重疾险的保障范围看着差不多，但是医疗险只需要几百块就可以搞定，费用比较贵的重疾险都买了，几百块的医疗险最好也补上，给自己加一道安全带。
其实重疾险和医疗险是互为补充的关系，得了重疾必定需要治疗，那治疗这块的费用保障就靠医疗险了。
尽管重疾险能覆盖90%以上常见的重疾，但是凡事总有例外，万一不在保障范围内，那医疗险就是最后一道防火墙了。
2016 年 10 月，谢女士购买了一份平安福 2016，保额 15 万元。
2017 年 3 月，谢女士因蛛网膜下腔出血在医院治疗。通过右股动脉穿刺插管，进行脑血管腔内支架置入术、颅内动脉瘤栓塞术。
2017 年 8 月，谢女士出院后，向平安申请理赔。
但是也遭到了平安的拒赔，平安认为谢女士的治疗方式属于微创介入手术，而合同条款中的“破裂脑动脉瘤夹闭手术”，要求开颅手术才能获赔。
说实话，这个就有点过分了，规定得什么病赔就算了，哪有规定人家怎么治，怎么做手术的，不用开颅难道还非让人家开颅？
这种不合理条款，法院当然不赞成了，即便是平安也不行。
判决：
1、谢女士所患疾病符合条款约定的重大疾病，即因脑动脉瘤破裂造成蛛网膜下腔出血。
2、条款中限制只有 “开颅手术” 才能获得理赔，这是明显不合理的。
给大家讲保险案例，并不是说保险理赔难，大家都别上保险。保险其实是一件很严谨的事，和你本身就是对赌，符合条款就不会拒赔。
如果的确出现像平安这种不合理条款，法律也会向着投保人的。
《保险法》第三十条：对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
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