很多人都会说，公司给交了养老保险，我还买寿险干什么？
其实这是很多人的误区，寿险和养老保险的实质是不一样的，一个是当面临死亡或全残时的保障，一个是退休之后的退休金。
然而，集保障、储蓄、传承于一体的终身寿险自然好，但是所有人都适合配置终身寿险吗？
靠谱周将回答这些问题，并告诉大家到底什么类型的寿险才真的适合你？另外，靠谱周还将从多个方面帮大家剥丝抽茧的教会大家如何判断一款寿险性价比高低。
还是以小A举例，30几岁的小A目前正处于人生压力最大的阶段，因为他已经成为三个家庭的顶梁柱了：自己的小家、爸妈家、岳父母家。
这样看来，巨大的经济压力可能就是“中年危机”的来源吧。那么，怎么做才能缓解中年危机给小A带来的压力和焦虑呢？
寿险就是一个不错的选择。人生中最大的风险莫过于死亡和全残，而配置寿险的意义就在于，一旦发生了这样的风险，我们的家人会获得经济方面的补偿，使他们的生活水平不用因为我们的离开而受到影响。
面对这么多寿险产品，怎么挑选一款最适合你的寿险产品？
定期寿险和终身寿险，选哪个？
挑选寿险的第一步，是从定期和终身两种中做一个选择。具体怎么选呢？
先说定期寿险。定期寿险指的是在保险合同约定的期间内，如果被保人死亡或全残，那么保险公司会按照约定的保额赔付保险金。
可如果被保人在保障期内一直健在的话，合同到期结束，保费就相当于被“消费”掉了，是不能退还的，只能当做是给家人买了几十年的安全感。
那么，终身寿险又是怎么回事呢？可以说，终身寿险是集保障、储蓄、传承于一体的保险，配置了终身寿险就相当于你的家庭得到了永久性的保障。
与定期寿险相比，终身寿险不仅会100%赔付，而且还可以按照投保人的意愿，将身故保险金作为遗产分配给指定受益人，有资产传承、避税避债的作用。
终身寿险虽然拥有这么多优点，可他唯一的缺点，也是使很多人望而却步的因素——就是贵。确实，保险公司怎么会做赔本的买卖?所以，靠谱周只推荐真正需要财富传承的少部分高净值人群配置终身寿险。
而对于大多数普通人，尤其是家庭顶梁柱或者负债比较多的人来说，定期寿险才是最好的选择。为什么呢？
首先，定期寿险的保费低、保障高，是大部分人都可以接受得了的价格。另外，寿险主要保障的是家庭支柱的收入能力，所以，配置终身的意义其实并不大。
因为到了60岁该退休的年纪，被保险人也就不再是家庭的经济支柱了，所以建议大家，定期寿险配置到60岁就可以了。
回到小A的例子上，对于收入一般且是家庭支柱的小A而言，定期寿险应该是最好的选择。
那幺小A该配置多少保额的定期寿险呢？
\t假设他的家庭责任缺口是274万元：就是一旦家庭某成员不在了，他需要给家人留多少钱才能保证他们的生活水平不会受到影响。家庭责任缺口的计算由三部分组成：（1）退休前生活支出，（2）家庭负债，（3）已有家庭保障。）一般来讲，家庭责任缺口也就是寿险应该配置的保额。
但是，配置274万元的定期寿险应该要花不少保费的，对于收入不高的小A来讲，可以承担的起吗？
除了小A本身的实际缺口外，我们在配置寿险的时候，还需要考虑到小A的经济能力是否匹配。这274万可以说只是一个理想额度，最终的保障额度其实还是由小A的预算来决定。
一般来讲，寿险的基础保额最少应保障60万。目前收入不高的小A可先配置60万保额的定期寿险，未来如果经济状况有所改善的话，可以在适当增加配置额度。
选好寿险类型和额度后，下一步，我们就要挑选具体的保险产品了。这么多定期寿险，怎么才能确定哪款最适合你呢？
这里要看的细节可不少，包括保费是否便宜、是否带有全残责任、责任免除是否够少、缴纳期限是否够长、健康告知是否宽松、等待期的长短等等……
下面我讲几个关键指标。
1. 保费越便宜越好
在保障额度相同的情况下，自然是保费越便宜越好。
2. 保障期限灵活
一般建议保障到60岁就可以了，但也不排除一些特殊情况，比如孩子出生的比较晚，或者预计会延迟退休，这种情况下也可以延长保障期限。
3. 缴费期限越长越好
一般来讲，缴费期限越长越好，最好的情况是期缴。期缴是什么意思呢？简单来讲就是让保障期和缴纳期完全一致。期缴的好处，一来是每年缴费压力会小很多，二来，如果中间发生出险，后面的保费也就不用缴了。
4. 选择带有全残责任的
目前市面上的部分定期寿险是只含有身故责任的，但是从风险发生概率来讲，全残的可能性要大于身故。所以，定期寿险选择带有全残责任是非常有必要的。
5. 健康告知要宽松
宽松的健康告知会扩大投保人群范围，可以直接省去很多不必要的麻烦。
6. 免责条款越少越好
责任免除就是保险公司不承担责任的部分。对被保险人来讲，自然是越少越好，这样获得赔偿的概率也会提高。
关于责任免除，国内保险公司的寿险一般都在7-8条左右。不过也有少数公司的寿险免责条款只有前面三条，也就是：
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害的；
（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的强制措施的；
（3）被保险人在特定时间内自杀的,。当然，还有个别公司的定期寿险免责条款也分为意外和非意外导致的责任，意外导致的责任会追加两条免责，共九条。
所以，大家在选寿险的时候，应该尽可能的避免免责条款多于7条的产品。
7. 等待期越短越好
一般来讲，为了降低骗保的风险，寿险产品都会有一个针对疾病身故的等待期。多数公司会把寿险的保险责任分为意外和非意外两种，其中意外情况导致的寿险责任是没有等待期的，但是非意外情况导致的寿险责任就会有90天、180天，甚至365天不等的等待期。
所以，建议大家在选择寿险产品时，尽量选择等待期相对较短的。
8、职业限制少
保险根据职业把投保人划分为6个等级，等级越高，职业的危险系数越高，也就越难买到保险。
目前市场上的定期寿险产品一般都需要职业告知，且大多会承保1-3类或1-4类职业，5类和6类职业的投保人如警察、高空作业者大多很难投保。
当然，也有少部分的定期寿险会放宽对职业的要求，但可能会增加保费。有的甚至不需要填写职业告知。所以，并不是职业上有一定危险系数的朋友就买不了定期寿险。
按照这8点，很快就能挑出最适合自己的定期寿险了。大家可以按照自己的个人需求，来给这8点进行排序，以挑到最适合你的寿险产品了。
如果有任何问题，欢迎留言讨论。最后，还是要再次提醒大家，配置定期寿险的时候，大家一定要认真的看清保险合同上的重要条款，不要盲目配置。
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