古往今來，富貴歷來都是經久不衰的話題，是絕大多數人所嚮往且畢生追求的東西。
改革開放的發展讓中國家庭財富迅速增加，中國許多創一代憑藉著他們的膽識與勤奮，創立並培養出中國許多不可或缺的優秀企業，也積累一筆不可小覷的財富。
但隨著這一批企業家的年齡增長，這些企業都進入了一個新老交接的過渡期，如何實現企業傳承和家族財富的傳承成為了高凈值人士們迫在眉睫的現實需求。
而面對關乎企業、家族發展未來的傳承需求，高凈值人士需要充分考慮各種傳承工具的利弊，挑選出能最大程度滿足其多元化需求的方式。
目前市場上常見的家族傳承工具包括遺囑、大額人壽保單和家族信託等，而這些傳承方式都有著各自的特點所在。
01、遺囑
遺囑繼承是我們最為熟悉的繼承方式，是指公民可在生前以書面或者其他法律規定的形式，在法律範圍內對其遺產作出分配的法律行為，一般來講，遺囑需等到遺囑人去世之後才生效。
遺囑繼承的最大優點在於遵從了財產所有人的心愿，對於不同種類的家族財富，財產所有人可以根據自己的意願做出分配，同時還可以避免因為未立遺囑而導致其去世後遺產無從查找的情況發生，而且相較於其他傳承方式，遺囑的訂立是最為簡單的。
但遺囑也存在著局限性。現實中超過60%的遺囑被法院認定為無效遺囑，因為遺囑的專業性太強，普通人容易寫錯，存在大量無效風險，即便是在律師和公證處的幫忙下所立的遺囑，也因為有很多遺囑被法院認定為無效，究其緣由還是因為專業人員數量極少。
而且遺囑在訂立時，遺囑人也可能受到他人的威脅，導致遺囑不能反映其真正意願，更甚者，有偽造遺囑的出現。
此外，遺囑繼承的財富管理效果不佳。
遺囑可以安排好財富的分配，但當財產真正分到繼承人手上後，繼承人如何管理等後續事情遺囑無法監管，更無法設立如同錢每個月花多少，房子不能賣掉等個性化要求。
且遺囑不具備其他財富傳承工具的保護功能，例如避免財產稅，避免債務追索等等。
最後，對於很多遺囑人所關心的隱私問題，遺囑必須公開，對遺囑人的隱私毫無保護力度。
02、大額人壽保單
對於普通人來講，保險的作用主要是給不確定的未來一份確定的保障，避免因重大疾病或者死亡等帶來可能的財富的大幅度流失，導致「一夜返貧」。
但對於高凈值人士來說，「一夜返貧」的機率不大，保單更多是他們用於財富分配和傳承的工具，大額人壽保單便是標配的工具。
大額人壽保單的投資非常穩定，適合長期投資，並且其槓桿功能是其他金融工具所無法取代的，這是很多高凈值人士所看重的。而相較於遺囑繼承，大額保單不僅能夠做到避債、避稅，讓指定或法定受益人如約成功拿到保險金，同時投保人可以通過指定受益人的方式，經由保險賠償金把財富直接傳承給受益人，無須經過其他任何人的認可或同意，很好地保護了被保人的隱私。
不過保單傳承也有著與遺囑傳承相同的問題，即財富管理效果不佳。被保人身故後，保單受益人一般會一次性收到巨額賠付金，而該筆資金後續的管理與使用全憑受益人的意願。而當受益人缺乏足夠的財富管理能力，尤其是當受益人年齡尚小時，資產可能面臨被揮霍、縮水的困境。
此外，保單傳承還存在著流動性差、保單變現速度慢等問題。
03、家族信託
家族信託，顧名思義，就是用於家族傳承的信託。
家族信託是信託機構受個人或者家族的委託，按照委託人的意願，為其管理、處置個人或者家庭財產的管理方式。
雖然家族信託在國內是近幾年來才興起的，但在國外，家族信託是一種已有數百年發展歷史的財富傳承利器。
海外知名富豪多數通過家族信託的方式而實現財富保全與傳承，如美國石油大王洛克菲勒的家族便是利用家族信託將積累的財富傳至第六代。
洛克菲勒家族
家族信託如此受富豪們的青睞，它到底有什麼過人之處呢？
首先，大額人壽保單所具有的資產隔離功能，家族信託同樣擁有。
通過將個人資產轉移至家族信託，高凈值人士們便可以有效地將企業經營風險和家族資產隔離開，同時可以消除家族成員之間因婚姻變動、爭產等風險對企業和家族資產造成的影響。
在家族財富傳承與管理方面，家族信託不僅實現了家族財富的代際轉移，還可以進一步為財富的保值增值提供個性化的服務。
家族財富放入家族信託後，可以聘請專業的投資顧問，以合理的資產配置來管理信託資產，並提供持續且長久的跟蹤服務。
當然，除了財富的傳承，家族信託可以按照設立人的意志，通過合理的資產安排，從而實現對後代的約束和鼓勵。
一來避免了後代揮霍無度，使家族資產縮水，
二來鼓勵家族成員遵守家族的價值觀，攜手發展，保證每一位後代都事業有成、生活富足。
即使設立人身故以後，家族的精神與價值觀也可以得到傳承與延續。
家族信託甚至可以通過合理的傳承規劃，培養有意願接手家族企業的子女的能力，為家族企業的傳承保駕護航，為基業長青奠定牢固的基礎。
除此之外，家族信託的避稅功能、保密性等也是其在眾多工具中脫穎而出的原因。
不過，家族信託作為一種理想傳承工具，其維護成本高於遺囑及人壽保單。並且家族信託在國內起步不久，信託財產登記制度等方面還有待完善。
因此高凈值人士需要未雨綢繆，儘早籌劃家族信託相關安排，更好地應對家族財富傳承過程中面臨的不確定性問題。
隨著創一代們的年齡上升，家族傳承成為擺在其面前的迫切問題。家族傳承到底傳什麼、運用何種工具進行傳承是他們更加值得深思的問題。
但無論選擇哪一種方式進行傳承， 創一代們都應該未雨綢繆、精心規劃，確保其家庭財富能夠平穩過渡、其意志能夠傳承，得以持續、徹底地貫徹執行，實現成功的家族傳承。
漢正家族辦公室，專注家族信託、慈善信託、股權信託、社群信託設立、運營及資產配置；基金會設立、財稅管理、戰略諮詢、等級評估等服務；更多信息可搜索【漢正家族辦公室】至官方網站進行查看