首发：文文大保贝儿
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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
在工作中，最让我觉得头疼的事儿，“离婚分保单”算一个。
我作为一个外人，大家的家务事我真的不关心，也不好说什么；
但是作为保险经纪人，如果我的客户面对离婚的问题，我又有义务为我的客户争取最大的权益。
所以呢这个事儿就是......还是得聊一聊。
省流不看版：
保险不是法外之徒。
保单是否属于夫妻共同财产，要看投保资金的来源。
01
如果你投保的钱，完全是夫妻的共同财产，比如是你结婚后的工资收入，那么这份保单，也属于夫妻共同财产。
这种情况，没啥太大的争议。
这种情况下分保单，最简单粗暴的方式就是退保，现金价值平分，一人一半。
但是这种方式不是十分推荐。
因为退保有损失，尤其是保障型的产品，退保后能拿到的现金价值非常少，意义也并不大。
而且，健康类产品，退保后再重新投保，要重新核保、重新计算等待期。
所以，这类方式是很不可取的。
比较建议大家，可以通过变更投保人的方式，一方把一半的现金价值补给对方。
然后，变更投保人为自己或者父母、子女，保单继续以新的投保人的名义缴费。
这样保单可以继续有效、而且双方都不会有损失。
02
如果你投保的钱，属于婚前个人财产，此时又有两种可能：
第一种情况，结婚时保单的保费已经缴费完毕。
第二种情况，结婚时保单的保费还未缴费完毕。
（1）如果是第一种情况，结婚时保单的保费已经缴费完毕。
这种情况比较简单。
婚前用个人财产配置的增额终身寿险，且在婚前已经将保费缴纳完毕，这份保单属于个人财产，离婚时不用分割。
唯一的争议点在于：婚后保单增值的部分，是否属于夫妻共同财产。
比如，隔壁老王买了一份年交保费20万，5年交的保险。
在第10个保单年度，隔壁老王结婚了，结婚前的现金价值是130万；
在第15个保单年度，隔壁老王感情破裂离了，此时保单里的现金价值是150万。
那么，问题来了，婚内增值的这20万，属不属于夫妻共同财产呢？
这个情况，目前还没有统一的定论。
不同地区的高级人民法院，对投资收益的界定不同。
比如广东省，更倾向于界定为夫妻共同财产：
注意，广东高级人民法院并没有明确地指出，“保单”属于什么资产，这里我们参考第（2）条，也就是“将婚前财产存入金融机构”的做法。
但上海市的解读就不太一样：
增额终身寿险涉及的情况更符合第3条的列示：
“当事人以个人财产购买债券所得的利息，或用于储蓄产生的利息，由于利息收益是债券或储蓄本金所必然产生的孳息，与投资收益具有风险性的物质不同，应依本金或原物之所有权归属为个人所有”
所以从实务角度，建议大家查阅一下，你所在地区的高级人民法院，看看有无相关指引，相应参考。
就我个人而言，我更倾向于上海的高级人民法院的指引。
对“夫妻共同财产”的认定，根本逻辑是基于“共同经营行为”所作出的认定。
特别地对待一些低风险，甚至无风险的资产，资产的增值是否属于增值的结果呢？
比如上面图片中举例的债券，票息的发放是从你购入这项资产开始，就确定了的，而你什么时候领取票息，也是确定的，它属于“自然增值”。
既然是自然增值，“共同经营”在哪里呢？
我倾向于认为，婚后增值部分，不属于夫妻共同财产。
此外，《民典法》对个人财产也进行了明确的分类：
《民法典》1063条：下列财产为夫妻一方的个人财产：
（一）一方的婚前财产;
（二）一方因受到人身损害获得的赔偿或者补偿;
（三）遗嘱或者赠与合同中确定只归一方的财产;
（四）一方专用的生活用品;
（五）其他应当归一方的财产。
民法典
当然，我如何认为并不重要。
大家还是找一找你所在地区的高级人民法院的指导意见。
（2）如果是第二种情况，结婚时保单的保费还未缴费完毕。
那么，这种情况下，就是有一部分保费，是属于夫妻共同财产的情况。
比如，隔壁老王买了一份年交保费20万，5年交的保险。
在第3个保单年度，隔壁老王结婚了；在第10个保单年度，隔壁老王感情破裂离了。
这种情况应该怎么分？
保费一共100万元，其中有40万属于夫妻共同财产，占总保费40%，那么此时如果要分保单，现金价值中40%也是夫妻共同财产，要分割。
（即：按续交保费占总保费的比例，对现金价值进行分割。）
如何判断保单是否属于夫妻共同财产？
主要看保单的缴费来源是否来自于夫妻共同财产。
《民法典》对夫妻共同财产有明确的规定：
《民法典》1062条：夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有：
（一）工资、奖金、劳务报酬；
（二）生产、经营、投资的收益；
（三）知识产权的收益；
（四）继承或者受赠的财产，但是本法第一千零六十三条第三项规定的除外；
（五）其他应当归共同所有的财产
民法典
03
如何避免保单被分割的风险？
办法就是婚前投保，父母做持有人，你做被保险人。
这种情况下，增额终身寿险的保单属于父母或者第三人，是不属于夫妻共同财产的：
可以是父母给子女投保的增额终身寿险，受益人是自己；
这样一来，保单释放出来的现金流都是自己孩子的，但保单的控制权还在父母的手里。
小两口只要好好过，这个钱怎么花都行；一旦情况不对，父母随时可以选择停止释放现金流。
如果未来俩人真的离婚了，保单也不会被分割，这部分资产就得到了有效的保护。
也可以是父母给自己投保的增额终身寿，受益人是子女。
这种情况作为也就是增额终身寿的财产传承，可以给子女也可以给孙辈投保，都是属于个人财产。
同时也可以让老人写好专门的赠予协议，说清楚，保单单独赠予给孩子，和儿媳妇/女婿没关系。
但是这么做，多少是有点儿伤感情的。
还有一种情况，婚后用共同财产给孩子配置保险。
这种情况下，一般会视为对孩子的赠与，离婚时不进行分割。
但如果刻意通过给孩子配置大额保险，转移夫妻共同财产，损害夫妻一方利益的，有可能被定为“恶意转移共同财产”，离婚时依然有被分割的可能性。
如果闹到打官司，就得看法院怎么认定了。
在之前的司法案例中，婚内给孩子购买的保单，一般会被认为是对子女的“财产赠与”。
法院会根据“儿童利益最大化”原则，重点保护未成年人的合法财产权益，大概率是不会分割未成人年子女的保单，尤其是至涉及保障类的保单。
所以，一些复杂的案例，需要结合具体情况分析。
毕竟，清官也难断家务事。
04
但是讲真的啊，“分保单”这个情况，其实在实务中，往往很难碰到。
因为保单在共同财产分割时，很容易被忽略。
我们经常看见很多家庭，因为房子、车子、孩子的归属闹得不可开交，你见过几家人因为保单闹的？
再者，大多数人家一般买保险就买个几千块钱、几万块钱的，和动辄上百万的房子、大几十万的车子比起来，实在没有分的必要，离婚的时候也想不太起来。
再者，很多人的保单都在自己名下，另一半很有可能都不知道。
你可以选择不告诉他/她！
所以，离婚时的保单分割，注定只是一个小部分人的小问题。
希望大家买保险的时候，也不要太把这个问题放在太核心的位置上。
结婚是因为爱，买保险也是啊。
也希望大家不要因为这个事儿就拒绝婚姻、拒绝爱别人哦。
写在最后
写完这些东西，突然就觉得很伤感。
想到很多小夫妻一起买保险，互相买寿险，互相给彼此买重疾险，附加投保人豁免，那时候两个人是最最亲密的伙伴，是命运共同体，共同期许未来。
也想到大部分夫妻离婚，都很难好聚好散，恨不得连一分钱都算计明白。
进而想到很多小朋友，都因为父母婚姻不睦而受到童年的伤害。
在婚姻生活中，双方要互相宽容、体谅。
当然，如果你觉得这日子实在是过不下去了，该离就离，别凑合。