首发：文文大保贝儿
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大家好，我是文文大保贝儿，一个只写真实核保案例的保险博主。
01
年底了，又到了一年一度保险公司冲“开门红”的时候了。
最近有保险公司陆续推出了核保宽松政策，我大概看了下，觉得真是颇有“要钱不要命”那个架势了。
在成年人方面，放宽核保的疾病大概有以下这些：
不过还是要提醒大家一下，以上情形仅供参考，具体还是以个案审核结果为准。
并不是说上面写了可以承保，你的核保就一定能通过哈。
每个人情况不一样的。
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针对此次核保放宽的疾病问题，文文大保贝儿也来跟大家详细说一说：
（1）超重、肥胖
核保标准：17≤BMI≤30，既往血压160/100（未服药状态），总胆固醇未超过6.9mmol/L(266mg/dl)，或甘油三酯未超过5.7mmol/L(504mg/dl)，不伴有血糖等异常，可标体通过
文文大保贝儿点评：中规中矩，和市面上其他重疾险核保标准相当
（2）高尿酸血症
核保标准：血尿酸＜600UMOL/L，尿常规、肾功能检查正常范围，无痛风症状，可标体通过
文文大保贝儿点评：中规中矩，和市面上其他重疾险核保标准相当
（3）胆囊结石、胆囊炎
核保标准：不伴有肝脏损害、胆管阻塞、胆汁性肝硬化等并发症，无需手术或复查正常，可标体通过
文文大保贝儿点评：中规中矩，和市面上其他重疾险核保标准相当
核保案例：核保案例分享：胆囊息肉样变5.5mm、尿隐血阳性，重疾险标准体承保
（4）肝囊肿
核保标准：需满足以下全部条件：（1）肝脏形态正常；（2）囊肿≤5个；（3）最大囊肿直径≤5厘米；（4）未被诊断多囊肝病或多囊肾病；可标体通过
文文大保贝儿点评：囊肿数量放宽到5个，算比较宽松的核保尺度了
（5）急性胰腺炎
核保标准：单次发病，已治愈半年以上，无血糖血脂异常，可标体通过
文文大保贝儿点评：中规中矩，和市面上其他重疾险核保标准相当
核保案例：胰腺占位性病变、胰十二指肠切除术后，还能买保险吗？
（6）肛裂、肛瘘、痔疮
核保标准：无炎症性肠病、其他恶性肿瘤，可标体通过
文文大保贝儿点评：本来也不影响买重疾险，加进来像是凑数的
（7）鼻炎、鼻窦炎
核保标准：可直接标体通过
文文大保贝儿点评：本来也不影响买重疾险，加进来像是凑数的
（8）肾囊肿
核保标准：需满足以下全部条件，可标体通过：（1）单侧肾囊肿≤5个；（2）最大直径不超过5cm；（3）无肾功能异常（不包含血尿酸）；（4）无疼痛、恶性或囊肿破裂、出血；（5）未诊断为多囊肾
文文大保贝儿点评：囊肿数量放宽到5个，算比较宽松的核保尺度了
（9）肾错构瘤
核保标准：需满足以下“全部”条件，可标体通过：（1）单发错构瘤；（2）直径不超过5cm；（3）无疼痛、恶性或瘤体破裂、出血；（4）未存在肾功能检查异常、血压高、肾积水、尿常规检查异常。
文文大保贝儿点评：中规中矩，和市面上其他重疾险核保标准相当
核保案例：双肾错构瘤、甲状腺囊性包块、乙肝小三阳，重疾险除外承保
（10）肾结石
核保标准：双侧肾结石，结石最大不超过1cm，尿常规、肾功能正常，无肾积水等异常，可标体通过
文文大保贝儿点评：可以承保双侧肾结石，还是非常不错的
（11）前列腺炎、前列腺增生、前列腺囊肿、前列腺钙化、前列腺结石、前列腺肥大
核保标准：不存在以下“任一”情况：（1）尿检异常（尿蛋白和尿潜血阳性）；（3）肾功能损害；（4）PSA检查异常
文文大保贝儿点评：中规中矩，和市面上其他重疾险核保标准相当
（12）急性肾小球肾炎
核保标准：单次发作，且已治愈6个月以上，目前肾功能、血压、尿液检查（尿蛋白、尿潜血）均正常，可标体通过；
文文大保贝儿点评：中规中矩，和市面上其他重疾险核保标准相当
（13）甲状腺功能亢进、甲状腺功能减退
核保标准：T3/T4/FT3/FT4正常，仅TSH异常也可标体通过
文文大保贝儿点评：相对来说算宽松了，不要求TSH也正常了
（14）地中海贫血、缺铁性贫血、蚕豆病/葡萄糖-6-磷酸脱氢酶（G6PD）缺乏症
核保标准：男性血红蛋白值不低于10g/dL或100g/L，女性不低于9g/dL或90g/L，可标体通过
文文大保贝儿点评：血红蛋白值要求放宽，很不错，是比较宽松的核保要求了
核保案例：普普通通的贫血，竟然差点让她买不了保险？！
（15）二尖瓣、三尖瓣轻度反流
核保标准：无其他异常即可，无需复查对比，可标体通过
文文大保贝儿点评：中规中矩，和市面上其他重疾险核保标准相当
核保案例：核保案例分享：偶发室性早搏、二尖瓣轻度反流，重疾险加费承保
（16）宫颈炎
核保标准：重度宫颈炎不伴有其他异常，可标体通过
文文大保贝儿点评：重度宫颈炎也有机会直接承保，非常不错，但实际上很多姐妹如果有重度宫颈炎的问题，或多或少也会伴随有其他的检查异常的，所以实际核保中还是以身体检查情况为准
（17）心肌炎
核保标准：单次发作治愈已满1年，复查正常，可标体通过
文文大保贝儿点评：中规中矩，和市面上其他重疾险核保标准相当
（18）肠套叠
核保标准：急性原发性肠套叠术后复查正常，无需满半年也可标体通过
文文大保贝儿点评：中规中矩，和市面上其他重疾险核保标准相当
（19）抑郁症、焦虑症
核保标准：已治愈（停药）满1年且近期精神专项检查提示无焦虑或抑郁状态，可标体通过
文文大保贝儿点评：中规中矩，和市面上其他重疾险核保标准相当
核保案例：重度抑郁+重度焦虑+躯体症障碍，还可以买保险吗？
（20）肺结节
核保标准：单发肺结节延期8个月；多发肺结节延期1年半，人核评估
文文大保贝儿点评：并没有感觉到宽松在哪，不理解为什么要拿出来说
核保案例：磨玻璃肺结节，这样买保险，不“除外”！
（21）甲状腺结节
核保标准：甲状腺结节4A类间隔6个月复查无明显变化且仍为4A类，可以除责甲状腺恶性肿瘤承保
文文大保贝儿点评：比较宽松，大部分的重疾险看到甲状腺结节4A就直接拒保了，能给到除外承保确实难得
（22）癫痫
核保标准：末次发作距今一年以上，已行头颅影像学检查且正常，无智力障碍，视情况可以除责严重癫痫；
文文大保贝儿点评：除外承保确实已经算比较好的结果了，但如果能有机会标体承保是更好的
核保案例：孩子曾有癫痫、肺结核、肝损伤的病史，还有机会买保险吗？
（23）宫颈原位癌
核保标准：手术治疗6个月后，复查TCT及HPV正常，可以除责宫颈恶性肿瘤
文文大保贝儿点评：除外承保确实已经算比较好的结果了，但如果能有机会标体承保是更好的，不过能标体承保的结论属于可遇不可求，能除外承保确实已经非常不错了
核保案例：子宫颈上皮内瘤变3级，她是如何买到合适的保险的？
（24）甲状腺癌
核保标准：甲状腺乳头状癌伴淋巴结转移至少延期观察2年，有机会除责甲状腺恶性肿瘤承保
文文大保贝儿点评：在有转移的情况下还能除外承保，算是比较宽松的核保标准了，就是延期两年时间有点儿长
核保案例：甲状腺癌有转移，术后刚一年半，可以买保险了吗？
（25）强直性脊柱炎
核保标准：无关节变形活动障碍等异常，可以除责强直性脊柱炎
文文大保贝儿点评：除外承保确实已经算比较好的结果了，但如果能有机会标体承保是更好的
03
“人工核保”是一件容易让投保人和顾问双双头疼的复杂事，却也是健康险投保过程中万分重要的一环。
对于我们的健康问题，保险公司核保员想知道的就六点：
（1）核保的原因是啥
（2）是不是现症
（3）具体病情是啥样的
（4）治好了没
（5）复查结果是什么
（6）有无复发（现在身体怎么样）
“人工核保”就是我们针对涉及健康告知的问题，上传相关资料到保险公司的核保系统，然后核保员会根据我们填写的健康问卷以及提供的资料，做出一个核保结论，再用短信或者邮件的形式把这个结论告知我们。
常见的核保结论有：正常承保、除外承保、加费承保、拒绝承保、延期承保这5种。
而我们要做的，就是在众多产品中，挑选出承保结论最好的产品。
最后再说一些注意事项：
（1）本次放宽政策仅面向人工核保，智能核保问卷并无变化；
（2）图片里所列举情形仅供参考，不保证一定能通过，因为还需要综合整体的身体情况去判断，比如一个人如果既有抑郁症，又有心肌炎，核保标准和只有抑郁症的患者肯定还是有出入的；
（3）核保前最好跟文文大保贝儿详细沟通下，帮你把关核保材料，协助你完成核保流程，防止因为资料有误被拒保。
如果追溯那些理赔不顺畅的案例，大部分都是在健康告知这一步出的岔子，所以说，咱们的功夫一定要下在前面，问题前置化能避免未来的许多麻烦。
祝大家都能核保成功，顺利买到合适的保险产品~