首发：文文大保贝儿
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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
三年半之前，我写过一篇文章，叫：好了，别纠结了，重疾险也能“拼多多”
也是在三年半之前，我跟大家分享过我自己买了两份百万医疗险的故事：作为一名保险经纪人，我是这么给自己买百万医疗险的
受限于保险行业的发展情况，2021年我写这篇文章的时候，保证续保20年的百万医疗险产品还没有遍地开花；
而且在2021年，“外购药”还是医疗险里面比较难以解决的问题，也是我买多份医疗险之后，仍然觉得无法解决的难题；
而在2023年，不仅保证续保20年的百万医疗险产品非常多了，“外购药”保障也几乎成了中端医疗险的标配。
今天我想再跟大家说一说，虽然对大多数人来说可能没必要，但是医疗险，确实也能买多份。
而且买多份，确实还很实用。
01
其实绝大部分时候，我也会跟大家说，医疗险不用重复投保。
因为理赔的时候不能重复报销，买多了其实也没用。
而且我也知道，很多小伙伴买保险的预算都有限，同样的保险重复买多份，也会导致压力很大。
再者，如果买了多份医疗险，但理赔的时候不能重复理赔，也会让一些人恶意的揣测我是个“臭不要脸卖保险的，故意坑人”。
所以，绝大部分的时候，我都会说——医疗险不必投保多份。
没办法啊，我确实是为客户着想的，但我也要保护我自己。
不过呢，如果你的目的，不在于让多份医疗险重复报销，而是想要尽可能扩大医疗险的可报销的范围与金额，从而让自己的医疗损失最小化，保障力度最大化——
那么没问题，买多份医疗险是完全可以的，你对医疗险的认知也已经超过了绝大部分人。
接下来文文大保贝儿将通过几个例子，来跟大家聊一聊，医疗险为什么可以买多份。
02
隔壁老王在5年前，曾经给自己投保过一份百万医疗险产品，就叫A产品吧。
5年前的百万医疗险都还是一年期的产品，不保障续保；
5年前的隔壁老王还是个健康活泼的阳光开朗大男孩，身体检查完全ok。
结果这5年里，隔壁老王收入越来越高，身体也越来越亚健康了，什么甲状腺结节、脂肪肝的问题，体检的时候全部都出来了。
可是，这5年里，市面上的百万医疗却进化的越来越成熟了，现在最长都有保证续保20年的百万医疗险了。
隔壁老王越看越觉得现在的百万医疗险产品好，就想换个新产品，就叫B产品吧，因为新的百万医疗险，比之前的百万医疗险，保证续保的时间更久。
结果核保的时候，因为甲状腺结节的问题，新的百万医疗险B产品告诉隔壁老王，你这个情况，得除外甲状腺。
也就是说以后与甲状腺相关的手术或住院，新产品都是不予报销的。
仔细权衡后，隔壁老王觉得，与其在A产品和B产品之间二选一，反复纠结，不如在A产品的基础上，直接增加B产品。
这样一来，既不用担心续保不稳定的问题，也不用担心甲状腺问题导致的住院或手术无法赔付。
代价就是多需要交一份百万医疗险的保费。
如果，既想保证续保时间越久越好，又不想某个部位被除责，那么在愿意承担多一份保费的基础上，两份产品并存，就可以兼顾多维度的需求与保障了。
03
隔壁老张因为黑色素瘤住院接受治疗，进行医疗险A产品理赔时，发现有8万余元的费用不能报销。
原来，这8万多元是他使用免疫药品产生的费用。
原来他投保的A产品无法报销院外药品的费用，但他所注射的“可瑞达”在当地医院又是买不到的，只能通过外面的药房购买。
这时隔壁老张想起，隔壁张嫂之前还给他买过一份医疗险B产品。
好在，B产品是包括癌症院外药责任的，于是A产品报不了的8万余元，就被B产品给报销了。
这也是为什么说，在有医保/团体医疗险/惠民保的情况下，但是还得买百万医疗险的原因——
因为它们的保险责任是不完全一样的。
“医疗险是根据实际花销进行报销的，报销金额不会超过总开销”这点不难理解，比如花了1万元，是不可能给我们报1万1的。
但，这1万块就一定能全部报完吗？
并不一定啊，对报销类保险而言，报销金额是≤实际开销的，既可能“等于”，也可能“小于”。
医疗险具体能报多少钱，除了要看免赔额和报销比例以外，还要看它保障了哪些内容、能报销哪些内容。
比如这个产品，如果它的保险责任只包括住院期间的床位费和手术费，那看门诊的花费和住院期间发生的药品开销，就无法报销。
产生花销的项目中，属于保险责任的部分，才是我们能去报销的部分。
所以，如果有多份保险责任不同的医疗险，就能起到相互补充的作用，能报销的部分也会因此增加。
买多份不是为了花10万报20万（这个也做不到），而是为了花10万尽量就能报10万。
04
如果现在想买两份医疗险，如何搭配，才能让保障相对来说最全面？
文文大保贝儿建议，可以考虑“保证续保20年的百万医疗险+中端医疗险”的组合。
中端医疗险：MSH欣享人生2023，中端医疗险的“狂飙”
保证续保20年的百万医疗险：太平洋医享无忧：20年长期百万医疗险中的全能王
欣享人生这个产品，主要解决“外购药/材料/器械”的理赔问题：
欣享人生 2023 的外购药/材料/器械政策非常友好：
不限定疾病种类，不设置药品清单，保额同门诊/住院总限额，且直接写进保险合同。
中端医疗险都是一年期的产品，虽然实际上来说，MSH的产品自上市以来，从未出现过停售、理赔后无法正常续保的情况，但考虑到合同里确实没有写“保证续保”几个字，所以如果只买一个中端医疗险让你不放心，那完全可以再搭配一款“保证续保20年”的百万医疗险产品。
百万医疗险则主要解决“保证续保”的问题，可以更安心。
写在最后
所以你看啊，医疗险确实也是可以买多份的。
如果多份医疗险的组合是能扩充保障范围的，那这个组合就是有意义的。
就像拼图一样，两片一模一样的确实重复，没得用，不同形状的拼在一起才能达成想要的效果。
每一款产品，都有自己覆盖的风险范围，而且都是有限的。
我们都希望自己的保障越全面越好，那么就需要通过多种产品的组合来扩大保障范围。
如果这一种产品，它的大部分责任已经被现有产品覆盖，但只要新增保障有必要，且在支付能力范围内，就可以选择购买。
所有产品覆盖的范围全部合起来，才是我们拥有的总保障。
另外，无论怎么做，都依然有保险覆盖不到的风险，对于这一点，我们也要有理性客观的认识。
每个产品都是有边界的，在愿意付出成本的前提下，通过组合的方式最大程度地扩大我们的保障边界，这就是可以买多份医疗险的原因。