因为，比贷款更高的是巨大的存款。

1月人民币存款增加6.87万亿，同比多增了3.05万亿，而且，随着全国多个地方下调房贷利率，像郑州已经摸到了3%的底，对比两年前买房动辄6%以上的高利率，这中间差的3%是一个很高的数字，所以，越来越多的人开始提前还贷。

其实，对于个人，一般的居民来说，如果有手上有余钱，确实可以提前还贷。

而且对经营者、老板来说，手上有钱，也可以选择把房贷还了，因为他可以去转换成经营贷。

什么意思呢？

我举个例子，对老板来说，我原来买个房子，贷款了30年1000万，利率6%。

假如我经营的好，现在手上有1000万准备加大投入，这个时候，我就可以拿1000万的现金先把房贷还掉，还完之后，我拿到了房本，我就再通过房产抵押的担保方式获得银行贷款，用于企业的经营需要。

这么一转换，1000万又回来了，原来个人6%的房贷，转化成了利率更低的经营贷。

经营贷的利率毫无疑问，比房贷要低30%~40%，对企业来说，这就额外产生了几十万的利润出来。

所以，我们需要懂得把自己的资产盘活起来。

当然，这种方式我建议是正常经营的企业家，为了正常的需要才去做，对个人来说，不合规的经营贷会有很多风险，比如公司资质、过桥费用，特别银行肯定是反对的。

因为对银行来说，曾经房贷利率很高，你们家买一套房，一下子贷款几百万，上千万，连续30年还本付息，银行稳赚不赔，难道不舒服吗？

不仅很舒服，而且这种贷款几乎没有任何风险，银行当然不愿意个人去提前还贷了。

所以，这里面我们要去客观的评价。

如果今天对一般工薪阶层的人来说，我们今天手上有一笔钱，我可能没有特别好的投资去向，不能获得很好的投资回报，甚至于说我理财还可能亏钱，那为什么不把钱还到银行去呢？

当然，还的时候也有两种还的方式，第一种是按照同样年限，降低每一期还款的额度。

第二种是同样的额度，减少年限，对一般还贷者来说，放短年限，我们所获得的回报要更高一些。

还有，我们也得注意，对于一个一般家庭来说，具体情况具体分析，我们也要把一些不确定的情况考虑进来，不是我掏空家底去提前还贷，最好是留住一般家用6个月以上的存款，这样才保证有什么特殊情况，不至于手上很局促。

03

我们从央行公布的数据来看，1月份人民币存款增加6.87万亿，同比多增3.05万亿，增加的幅度是巨大的，是不是突然我们就变得有钱了？

我举得原因有二：

1、疫情导致消费信心不足，因为很多人没看到比较有预期的收入，自然消费信心下降，大家更愿意先把钱存起来，应对未来生活的必需消费。

2、资本市场盈利效应的缺乏。

经过我对美国和中国过去20年市场统计，每当资本市场下跌持续超过6~12个月之后，就会出现明显的的投资盈利机会。

对于非专业投资者来说，这个时候谨慎是正常的，所以大量的资金就回流到银行存款中。

但是，能在投资市场获得超额利润，往往都是非正常思维的逆行投资者。

在去年四季度，我就在文章里多次提出“抄底中国”。

3、提前还贷，房贷转经营贷。

最近接到不少推销贷款的电话，也有不少朋友咨询我，现在个人房贷和经营贷利率相差近3%，如果有300万房贷，转换成经营贷，一年就有9万元的息差，相当于给自己加个工资了，挺美的啊。

这个想法理论上是可行的，但房贷转经营贷还有很多操作手续。

首先是要先还房贷，一般人是没有这么多现金，那怎么办？

只能通过一些中介公司找过桥资金，一般要4、5天时间，但碰到现在的还贷高峰期，时间可能更长。

其次，经营贷的贷款是银行发放给企业的，那你就必须有个企业，而且是有经营和银行流水，以证明你有还款能力，如果你新注册一个公司，怎么会有经营流水？

有人说买个空壳公司，这里涉及不可预测的法律风险。

那为什么个人房贷利率要高于经营贷利率？

从银行管理成本和风险控制角度看，个人贷款的管理成本和风险控制要高于企业经营贷，因此就会造成利率的差距。

最近很多媒体都报道了大量提前还款的个案，深圳监管部门也约谈了部分银行，要求加强合规审查。

银行已经开始加强合规审批流程，延缓经营贷的通过率和进度，这必然会加剧转贷成本和不确定性。

04

刚刚过去的几天，我一直在外地出差。

应该讲是亲眼目睹了天南海北一派热火朝天的景象，所有人干劲十足，大有把失去的三年找回来的意思。

在跨越式发展，和“起跑就是冲刺”的政府理念引领下，普天下人蠢蠢欲动，当然也是按部就班。

当1月份信贷达到4.9万亿，社会融资规模新增5.98万亿，这无疑见证了人们对未来的信心。

当然，我们还记得当年，为了拯救金融危机，国家出台过4万亿救市，因为4万亿而产能过剩；产能过剩之后就要转移杠杆，最后都膨胀了，国家再出面去库存、去产能。

就这么周而复始、一环扣一环转来转去，但认真想一想，又觉得每次、每一个节奏、每一步又很有道理。

也就是说，在市场经济之外，我们动用了计划经济的杠杆手段处理社会的现状。

最后呢？

因果不会骗人：我们一直走最容易的路，哪怕是饮鸩止渴，但最后会造成无路可走的局面。

当然，这背后藏着一个人能看到眼前，而天能够见的久远，我们的模式只是一时的，只有价值永存。

希望这一次，我们能够更科学地走向未来，也希望我们每一位，擦亮眼睛，找到属于自己的赛道。

跑赢时间，赢得属于自己的美好。

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责任编辑 | 罗英凡

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