最近有個產品蠻有爭議的，是「攪屎棍」之一弘康人壽，推出的多次賠付型重疾險。
避免最近新關注的朋友暈乎，小寶先簡單介紹一下啥是多次賠付型重疾險。
首先重疾險是達到重大疾病理賠標準就一次性賠錢的保險，比如確診癌症就能直接賠50萬，一般賠一次合同就結束了。
而多次賠付型的重疾險是指重疾可以賠多次，要求是不同的重疾。
比如第一次得了癌症賠50萬，第二次得了急性心肌梗塞能再賠50萬。
保障明顯更好，但成本高了難免也會更貴~
弘康人壽這次推出的多次賠付型產品叫「倍倍加」。
一些人把它噴得一無是處，但小寶認為是款好產品。
下面小寶給大伙兒說說具體是咋回事。
保障內容
先看看倍倍加的保障內容：
（點擊查看大圖）
一項項來看的話，並不算複雜。
其中「輕症+中症+重疾+身故賠保額」是必選項，自帶被保人豁免。
倍倍加的輕症和中症這兩項保障，跟目前我們接觸到的大多數重疾險類似，都是各保幾十種疾病，無間隔期要求，賠多次。
不一樣的是，倍倍加比較大方。
輕症每次都賠45%，不像大多數產品只賠30%，
中症每次是60%，而不是常見的50%
重疾保障則把108種重疾分成了6組，每組可以賠一次保額，最多賠6次。
兩次賠付之間的間隔期要求是目前最短最優的，只要180天即可。
其中，倍倍加把癌症這個最高發的重疾單獨列為一組，其他和大腦、心臟、腎臟等器官相關的重疾分到別的組裡。
（倍倍加分組情況）
這樣做的好處是，可以提高整體的理賠機率。
比如把癌症和腦中風後遺症分開的話，年輕的時候如果得過癌症賠了一次，後面年紀大了再得腦中風，還有機會賠第二次
而如果兩個疾病放在一個組，賠了其中一個重疾，另一個高發疾病就沒有保障了，對消費者來說不划算。
另外，倍倍加重疾賠付的保額是依次遞增的，第1次得重疾賠100%，第2次的話則賠110%，第3-6次賠120%。
對了，由於倍倍加有身故賠保額的功能，如果沒得過重疾就去世了，也可以理賠保額。
比如買了50萬保額，它的理賠機率是100%，要麼得重疾賠50萬，要麼去世了賠50萬。
所以對於比較缺乏安全感的，或者直系親屬中有重疾史的，可以考慮這類產品，保障得確實更好。
至於價格嘛，弘康的出品肯定不用擔心。
雖然不如單次賠付的康惠保2020版便宜，但倍倍加可以說是目前同類產品中的全網最低價。
（點擊查看大圖）
優勢非常明顯，哪怕是跟早前推薦的性價比之王倍加爾相比，也還能便宜5%左右。
最後，倍倍加的健康告知雖然跟目前主流高性價比產品一樣，會對「兩年內的檢查異常」進行限制。
但好就好在它的智能核保和人工核保是比較好的，一是支持核保的項目多，比如很多產品都拒保的大三陽，倍倍加能夠加費承保。
二是同樣很多公司直接拒的「醫保卡外借」，也可以嘗試它的人工核保，能跟醫保卡拿藥記錄撇得清關係的話，還有機會~
為什麼這麼多人吐槽？
倍倍加有一個非常明顯的bug，
如果是在投保後2年內就確診重疾，倍倍加不像普通重疾險那樣直接一次性賠錢。
而是會像醫療險那樣，憑住院花費的發票實報實銷。
（倍倍加賠付規則）
花多少報多少，最多報銷2倍的保額，上限是100萬。
比如小花給自己買了30萬保額的倍倍加，剛過一年就不幸查出了癌症嗎，她可以通過倍倍加最多報銷60萬住院花費。
效果跟小寶推薦的好醫保長期醫療這類百萬醫療險類似，所以有些人吐槽倍倍加是個非常坑的產品。
吐槽它這是為了降價變相延長等待期，是損害投保人利益balabala……
如果不看價格，小寶也覺得很坑。
但價格下來了，這點其實是可以完美解決滴。
比如在前兩年倍倍加不提供重疾保障的時候，可以額外配置個1年期的重疾險。
前兩年的重疾保障用1年期產品保障，等從第3年開始，倍倍加能夠提供真正的重疾保障了，再停掉1年期產品。
小寶推薦搭配的產品是，支付寶螞蟻保險上賣的健康福·重疾險（保1年）。
30歲男性，買50萬保額，帶10萬輕症保障，保2年的總成本只要1085元（440+645）。
以30年男性，50萬保額為例，算30年的總保費成本：
弘康倍倍加=8096*30年+1085元=24.4萬。
海保倍加爾=8380*30年=25.1萬。
很明顯，倍倍加的總成本更小，更划算~
除此之外，倍倍加還有個不盡人意的地方是，癌症二次賠付的間隔期要求太太太長了……
居然跟平X福一樣，要間隔5年才行，遠超行業內最優的3年標準。
這點是硬傷，所以小寶不建議大家附加倍倍加的「癌症二次賠付」。
不附加，這個bug對於我們來說也就不復存在了。
適合誰？
看到這兒相信大家對倍倍加都有一個自己的判斷了，保障全面，價格便宜。
但缺點也很明顯，前兩年只能報銷住院花費，而不是一次性賠付，需要用別的產品彌補。
在小寶看來，至少滿足下面兩個條件的再考慮這個產品：
首先預算要充足。
倍倍加即便再便宜，但也是個多次賠付的重疾險。
瘦死的駱駝比馬大，肯定比單次賠付型的貴一些。
建議月收入1萬左右的朋友考慮。
其次要不怕麻煩。
在買倍倍加的同時，還得到支付寶買2年的健康福重疾險（保1年），彌補倍倍加自身的bug。
如果這兩點都OK，也符合健康告知的話，再妥妥的選它：
小寶建議的搭配是，只選必選項，不選「惡性腫瘤復發和持續保險金」。
而對於大多數上有老下有小，每個月還得還大幾千塊房貸，預算有限的人來說，
選擇單次賠付的康惠保2020版會更合適。
汝之砒霜吾之蜜糖，只會從單一角度考慮的自然不覺得它好，
但對於我們這些能從全局考慮，知道怎麼揚長避短的小機靈來說，自然是棒棒噠。
整體來看小寶認為弘康這次嘗試挺不錯的，希望能有更多類似的創新~