到目前為止，錢多多已經評測了1000+款保險，單是近半年，評測的新品就有近200款。
前幾天發了爸媽投保攻略後，很多盆友催我出成人攻略的最新版。
其實不管產品怎麼變動，思路都不會變，掌握投保思路後，出再多新產品，你都能在裡面挑出最適合自己的。
所以今天就把投保思路教給大家，後面也會結合思路出幾套方案，預算3000-20000元的都有，僅供參考。
閒話不多說，本文就聊這3件事
1、成人買保險，該買哪些險種
2、花多少錢才合適
3、給你4套方案參考
01
成人買保險，要明確2個問題
確定該買哪些險種
確定要花多少錢
買哪些保險，取決於你怕發生的風險
先想想，你最怕發生什麼。
比如：
生病倒下了，可能沒錢看病；
萬一自己不在了，家人恐怕要被拖累，還房貸、贍養父母、撫養孩子，都是問題。
總結下來， 無外乎就這2種
1、生病住院
2、意外受傷、殘疾和死亡
那麼，我們要買的保險，就要覆蓋這些風險。
▎醫療險和重疾險，解決生病住院的問題
生病住院，主要是怕得大病。
高額的醫療費用，可能治不起，還可能3-5年沒法上班，失去收入來源。
那麼，對應的就該配好醫療險和重疾險。
「百萬醫療險」
用來報銷醫藥費，治病花的錢，它都幫你報了。
買個能報銷一兩百萬的就可以，按照目前的醫療消費水平來看，不享受什麼高端待遇的話，足夠了。
「重疾險」
用來彌補收入損失，患病後一次性給幾十萬，可以負擔生活費、營養費、康復費等。
重疾險的保額比較重要。
以北京為例，目前惡性腫瘤、急性心梗、腦中風後遺症等高發重疾的平均治療和康復的費用，差不多30萬。
再加上3-5年不能工作的收入損失，保額至少要買到50萬。
不過你要買多少保額，最好根據自身情況計算一下
保額≈治療費用+康復費用+收入補償（起碼3年）
▎意外險和壽險，解決意外傷殘和死亡的風險
意外受傷算小事，搞定醫藥費就好。
意外傷殘，同樣不能掙錢，還需要家人照顧，各種醫藥費、營養費少不了。
如果死亡，家裡斷了經濟來源不說，萬一房貸、車貸沒還完，老人孩子不僅沒人養，還得負擔各種債務。
那麼，意外險和壽險，就可以覆蓋這部分風險。
「意外險」
能報銷意外受傷的醫藥費，意外殘疾會根據殘疾等級，按比例賠錢，意外死亡直接賠筆錢。
意外險的保額，一般建議至少50萬。
一方面，要考慮如果自己傷殘或身故，斷了經濟來源，需要給家人留多少錢應對生活。
另一方面，意外傷殘是按照傷殘等級賠償的，程度越低，賠的越少，保額如果買少，傷殘賠付的錢可能太少不夠用。
「壽險」
不管什麼原因死亡，都能賠筆錢，房貸還得上，家人未來的生活也有起碼的保障。
要買多少保額，得看家庭情況。
比如有多少存款、有多少負債、萬一去世給家人留多少錢他們的生活才能緩過來……
差不多是：未來需要花的錢-現有的錢。
也可以根據這個公式，具體測算一下
保額≈家庭負債及貸款+子女教育費用+贍養父母的費用+預留生活費-現金存款-可變現資產
花多少錢，要看你的年收入
一般建議，保費預算占家庭年收入的5%-15%。
沒成家的話，就按自己的年收入計算。
根據自身情況，在這個範圍內上下調整保費即可，沒必要為了所謂的「好保險」，買超出預算的產品。
買保險是防範風險，不是製造經濟風險。
明確預算後，就可以靈活的搭配方案，錢多有錢多的買法，錢少也有錢少的搭配方式。
有些非常影響保費的細節，我覺得有必要說一說。比如：
▎保障期限的選擇
可以選保到70歲，也可以選保到終身。
壽險一般建議保定期，保到60歲、70歲都可以。
它的作用，是預防家裡掙錢的人，年富力強正承擔家庭責任時，突然身故的風險。
所以保障到退休即可，保費低、保額高，性價比更好。
當然，如果你是經濟實力雄厚的企業家、高管或有遺產傳承的想法，可以買終身壽險。
重疾險，預算夠用的話，建議買到終身。
畢竟年紀越大，患重疾的機率越高，但保費肯定也更貴。
預算不夠，就買定期，先搞定養家這幾年的保障，以後有錢了，再慢慢補充。
百萬醫療險和意外險通常都是一年期的，一年一買就行。
▎重疾的單次賠付和多次賠付怎麼選
重疾賠一次要比重疾賠多次便宜些。
預算有限，可以先買單次賠付的，先保證保額夠用。
▎要不要「返還保費」
這裡涉及兩個概念：消費型和返還型。
簡單理解：
假設買定期的重疾險，保到70歲，那麼，哪怕一直都沒得重疾，合同也依然會結束，交的保費就消費掉了，這算消費型。
如果活到70歲沒得重疾，保費還返還給你，這就算返還型。
相比之下，返還型的保費要比消費型貴3-5倍。
我的建議是，預算有限，優選消費型，先搞定保障，我們的目的是覆蓋風險，不是理財。
但是，返還型的定期重疾險，我不推薦，保費高得沒必要。
如果預算相對充足，但接受不了不得重疾就身故，卻啥也不賠。可以勾選上身故責任，這樣相當於變相返還，買終身重疾險的話，得病或者死亡，起碼有一個能賠到。
更多重疾險的投保攻略，可以看這篇《超硬核重疾險攻略，看完你也能出道》。
OK，買保險的思路大概就是這些，先明確要買什麼險種，再明確該花多少錢。
下面再根據不同預算給大家幾套參考方案，實操一下。
02
4套通用方案，供你參考
搭配方案的備選保險，都是我們之前評測過的優秀產品，產品本身都不錯，所以這部分著重講解配置方案的思路。
【基礎版】 預算3000元以內
▎適用人群
剛畢業的大學生、工作沒多久的年輕人、 手頭預算稍少一些、家庭壓力沒那麼大的人。
▎搭配思路
優先考慮性價比，儘量用最少的錢，搞定相對充足的保障。
▎方案解析
重疾險選了保到70歲的消費型，評測過的性價比優選，基礎保障全面，保定期可以在控制成本的同時，還能覆蓋基本保障需求。
以後工資漲了、手頭寬裕了，再增加保額或買份終身重疾險，都可以。
不過這組方案里的健康保2.0重疾險，11月1日-12月31日買不了，保險公司的說法是，以後會不會開通定期的購買方式，還不確定。
雖然也會有替代產品可選，但性價比還是差一點，如果打算買它的話，這兩天別忘了。
醫療險搭配的好醫保·長期醫療，一年保費二三百，是目前性價比最高、保費最便宜的百萬醫療險。
大保鏢綜合意外險也是高性價比的優選，一年158元，就能買到50萬保額，意外醫療和傷殘賠付保障都不錯，還包含25萬的猝死保障。
壽險搭配的是大麥正青春定期壽險，投保前幾年，保費比較便宜，適合當前手頭緊張的年輕人。
▎溫馨提示
這只是個基礎版的方案，保額剛剛夠，也不是一輩子的保障，後期有餘錢，還是建議再補充完善一下。
【進階版】 預算7000元左右
▎適用人群
適合大多數家庭的經濟支柱，上有老下有小，手頭預算稍多一點。
▎投保思路
在經濟實惠的基礎上，再附加一些保障。
▎方案解析
重疾險選擇了保障終身的康惠保2020，單次賠付的消費型。
投保前10年重疾額外多賠50%的保額、11-15年多賠35%，中症輕症的賠付比例也很高，還可以附加身故賠保費或身故賠保額。
勾選上身故責任，這一生患重疾給賠錢，健健康康沒得病就去世，也賠錢，算是保費沒白交。
預算再多一點，還可以附加癌症二次賠付，給復發、轉移風險高的癌症多一重保障。
壽險搭配了麥滿分定期壽險，保障到退休，保障責任和保費在同類產品中比較優秀。
百萬醫療選了尊享e生2019版，比好醫保·長期醫療貴幾十塊，但增值服務很全面，還能附加特需醫療和赴日醫療。
意外險推薦的小米綜合意外險，一度是我們的評測優選，169元買到50萬保額，外加30萬的猝死保障，意外醫療能報社保不報的醫藥費，0免賠額，很優秀。
【豪華版】 預算10000元左右
▎適用人群
預算較充足，想要全面保障。
▎搭配思路
在進階版的基礎上，把重疾險換成多次賠付的，保障更全面，重疾賠了一次之後，再患重疾，還能賠。
▎方案解析
重疾險選擇完美人生守護（尊享版），重疾分6組，最多賠6次，保額逐次遞增；輕中症的賠付比例也較高，極早期的惡性腫瘤最多能賠3次，還能附加癌症二次賠付，保費也比其他產品划算。
其他搭配的產品和進階版相同，預算充足可以買更高的保額，完善保障。
【至尊版】 預算18000元左右
▎適用人群
不差錢，年收入40萬以上的人群，想買更全面、更充足的保障。
▎投保思路
重疾險可以多買一份，完善年富力強時的保障。其他可附加的保障，都可以適當選一選。
▎方案解析
重疾險採取了終身多次賠付+定期單次賠付的組合搭配，既可以擁有終身的長期保障，又能將主要賺錢的那幾十年的保額儘可能做高。
百萬醫療險仍選了眾安尊享e生，保障好，增值服務多，勾選上特需醫療和赴日醫療，提升就醫體驗。
意外險搭配的是史帶星享百萬人生，100萬保額，全球範圍內發生意外都能賠付（不包含處於戰爭狀態的國家或地區）。
壽險依然是麥滿分定壽，不過可以根據需要提高保額，或者延長保障期限。
03
嗶嗶兩句
洋洋洒洒一篇長文，還是給大家總結一下。
買保險就明確兩件事：該買什麼險種、該花多少錢。
在預算允許的情況下，搭配最適合自己的方案，就錯不了。
上面那4個方案都是通用版，不一定適合你。
一來如果有健康問題可能影響投保；二來，每款產品都有很多附加責任，可能你在乎的我卻沒選。
所以真心希望大家能抽空實操一下，沒人比你更了解自己，好好想想到底需要什麼，按照思路給自己做一套方案。
以後3-6個月左右，我會根據市面上的產品疊代情況，給大家更新兒童、老人、成人的投保方案和備選產品表，方便大家對比挑選。
做好方案後，也別衝動投保，最好讓顧問老師給把把關，畢竟一買就得交幾十年的保費，不是小錢。
如果你相信我們，可以在放心選投保，這樣我們能得到一點收益，積少成多去支撐母嬰、美妝等多個領域的評測事業。
如果你想貨比三家，可以再多看看，投保謹慎一些沒什麼不好，學會這些思路，其實在哪買都錯不了。
最後依然想說，希望我們都有保險，但卻永遠也用不上。