很多人有這樣一種心態，認為「反正最後保險公司也想盡辦法不賠錢，還是不要浪費錢買保險了。」

現實生活中確實有很多保險公司沒有理賠的案例，理賠條件苛刻、流程繁瑣成為很多人拒絕買保險的首要原因。

但是，不予理賠的原因究竟什麼呢？難道真的只是保險公司不想賠？靠譜周將引導大家找到理賠難的真正原因。

另外，靠譜周還會帶著大家模擬一次理賠流程，讓大家在理賠過程中少走彎路。

現在有越來越多的人開始了解保險的重要性，但一提到買保險，很多人就會猶豫，不敢入手，因為「買保險容易，理賠難」成了很多人心裡揮之不去的陰影。

了解「理賠難」的真正原因

我們先來看兩個真實發生的「買了保險，但卻拒絕理賠」的案例。

案例一：2016年1月，張女士在做常規體檢的時候發現有乳腺腫瘤，在4月中旬的時候，她就買了一份重疾險，在4月下旬，張女士就因胸部不適去醫院檢查，然後被確診為乳腺癌。術後張女士向保險公司提出理賠要求，被拒賠。

案例二：2015年8月，小劉給自己買了一份意外險，而在2016年2月10日，小劉被醫院確診為「急性粒細胞性白血病」，隨後立即住院進行治療。2月23日出院，2月25日在家中病故。3月5日，小劉的家人向保險公司提出了理賠要求，被拒賠。

看完這兩個案例後，大家知道為什麼這兩個主人公被拒賠了嗎？已經明白了的朋友們，說明保險知識了解很多。還不知道原因的聽友，也不用著急，馬上大家就能知道答案了。

1、等待期內發病

等待期指的是在保險合同生效的指定時期內，即便發生了保險事故，受益人也不能獲得理賠金的期間。

簡單來講，就是如果被保險人在這段時間出險，保險公司可以拒賠。我們常見的重疾險等待期最短的有90天的，長的也有1年的。

我們回頭來看案例一，案例一中的張女士4月中旬買的重疾險，可4月下旬就發現了乳腺癌，這中間不到半個月的時間，可以說明張女士的保單仍處在等待期內。

所以，等待期內發病就是案例一的張女士被拒賠的其中一個原因。

2. 保險事故不在保險責任範圍內

目前，確實有不少人雖然買了保險，但卻由於缺乏專業知識，根本不清楚自己買的保險到底保什麼，不了解理賠範圍，甚至不知道保單是否在保障期間內。

在這種情況下，理賠結果肯定會和大家的預期有很大差距。所以說，投保人一定要在明確了解自己投保的保險內容後，再進行理賠。

就像案例二中的小劉，他買的是一份意外險，意外險指的是外來的、突發的、非疾病的原因所導致的身體傷害為給付理賠金條件的保險。

可小劉卻是因病而去世的，屬於疾病造成的死亡，並不在意外險的理賠範圍之內。

3. 未如實告知免責

一般來講，在購買保險之前，保險公司都會就被保險人的有關情況進行詢問，被保險人有如實告知的義務。

如果被保險人曾在醫院檢查出身體問題、住過院，但因為想買保險，為了不被拒保而隱瞞其健康狀況的話，一旦出險，就很可能導致保險公司因「未如實告知」為由而拒絕賠付理賠金。

我們回頭看案例一，張女士除了是在等待期內發病外，她還是在明知自己患有乳腺腫瘤的情況下，隱瞞自己的疾病買了重疾險的，這就屬於未如實告知，保險公司可以因此免責。

4. 理賠依據問題

除了以上三點之外，大家還需要注意，一定要把各類理賠依據留存好，因為每個理賠案件都需要真實有效的理賠材料，其中包括各醫院或機構在出險過程中所開具的證明等，這些都是後期理賠時重要的理賠依據。

有很多人都沒有注意保存好這些理賠資料，最終導致保險公司拒賠的情況發生。

理賠通過與否，是否和保險公司的大小有關？

說了這麼多，但肯定還有很多朋友認為，不同保險公司的理賠標準應該是不同的，是不是大公司會比小公司理賠順利一點呢？

目前來講，國內沒有任何數據表明，大公司理賠一定會比小公司好。

其實大家如果對於這個問題有疑惑的話，主要還是因為大家對保險公司不太了解。其實，保險能否順利理賠和保險公司的大小是沒有關係的。

這裡澄清一個概念，不是大家經常在廣告上看到的就是大公司，沒聽過的就是小公司。

很多公司雖然經常鋪天蓋地進行廣告投放，但與此同時運營成本也會提高，這都將會分攤到每份保險的保費里。

我們買保險的本質就是和保險公司簽訂的一份合同，關於保障內容、理賠的約定，從簽訂那一刻起就是以法律的形勢確定下來了，理賠是否通過和公司的大小、知名度都是沒有任何關係的，能否通過理賠實際上是取決於合同條款本身。

所以說，無論公司大小，只要符合保險理賠規定的，都會得到理賠。具體來看，大公司合同里所沒有的一定是不會賠付的，而小公司合同規定了的，也是一定會賠付的。

大家要注意，無論公司的大小，理賠的一個絕對前提條件就是慎重、認真的看保險的健康告知條款，千萬不要讓公司以「不如實告知」為由拒絕理賠。

保險公司如何理賠？

說了理賠中可能出現的各種問題之後，接下來，我們就來具體講講保險公司的理賠流程。具體來看，我們可以把理賠問題分為兩個情況來分析——保險公司在身邊和在異地。

目前大多數人還是通過保險代理人來購買的保險，在這種情況下，投保人的所在地一般都會有相關保險公司的分支結構。

這種情況的理賠就相對比較簡單。

投保人可以直接撥打保險公司電話或者是聯繫第三方保險銷售平台的客服進行出險報案，然後根據保險公司或第三方平台的要求準備好理賠所需要的材料。

準備好材料後，投保人可以直接去保險公司進行理賠。

當然，如果投保人是在第三方平台上購買的保險，由於第三方平台大多會和保險公司簽訂一些特殊的服務條款，所以投保人還可能得到一些「特權」，走綠色通道，辦理理賠的效率會相對好一些。

近幾年線上投保越來越普遍，線上投保很大的一個特點就是打破了地域限制，比如說，投保人在北京生活，可投保的公司卻在上海，而北京也沒有該保險公司的分支機構，在這種情況下，要怎麼理賠呢？

首先第一步，就是報案，和上面的情況一下，和保險公司或第三方平台聯繫即可。但是，由於異地的問題，所以遞交材料的方式，只能選擇快遞了。當然，材料不僅可以遞交給保險公司，還可以遞交給三方平台。

兩者的不同主要在於，直接寄給保險公司繼續審核的話，要根據保險公司規定的審核流程確定審核時間，可能時間會較長。

而且確定理賠資料的完成度也可能會花費不少的時間。而如果選擇寄給第三方平台的話，平台會先對理賠材料進行審核，確保無誤後再寄給保險公司。由第三方平台和保險公司溝通，可以儘可能的降低理賠的審核時間。

另外，大家還需要注意，很多保險公司或者第三方平台都推出了自己的官方微信、APP的理賠服務。

一般理賠數額在2000元以下的，就可以直接通過微信或APP進行快速理賠。投保人只要寫明出險情況，在材料齊全的情況下，最快3個工作日左右就可以得到理賠金。

希望大家通過學習可以迅速幫自己和家人做好合理的保險規劃。

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