這年頭理財越來越難了，買房被套、炒股被套、存款利率越來越低，手裡有點閒錢都不知道怎麼辦了。花掉吧，怕老了沒保障；存起來呢，錢只會一天天貶值，心有不甘。
怎麼辦？
答案是做「資產配置」，通過精挑細選標的、合理分配倉位，實現資產的有效增值。
1、兩種資產
在做資產配置之前，大家需要先了解2種資產：安全性資產、收益性資產。
1）安全性資產：可以理解為本金幾乎不可能發生損失的資產，它們的收益可能低點。
比如銀行存款、國債、儲蓄險都屬於安全性資產。
一般來說，在資產配置中，安全性資產可以當做「壓艙石」部分，平滑波動，防止資產大幅縮水。
2）收益性資產：指風險高、收益也高的資產。
比如股票、偏股型基金、二級債基都屬於這類資產。
在資產配置中，收益性資產一般用來博取收益，提高長期回報。
總的來說，所謂「資產配置」，就是將安全性資產和收益性資產科學搭配，實現「波動小、收益高」組合業績。
再來具體盤點下「安全性資產。
總的來說，安全性大體有4類。
1）銀行存款
主要有3種期限，一年定期（目前利率1.8%）、三年定期（利率2.6%）、五年定期（利率2.65%）。
銀行存款的優點是，門檻低（存10萬可以，存1萬也可以）、有多種期限可選（存3年可以、存1年也可以）。
2）大額存單
一般為三年期，利率2.65%左右。有些小銀行利率可以做到3%。
大額存單的利率比銀行存款高。但有2個缺點：門檻較高（一般20萬起投）、額度有限制（高利率的大額存單經常秒光，搶不到）。
3）國債
發行比較多的國債主要有2種期限，三年期（利率2.63%）、五年期（利率2.75%）。也有十年期國債，但發行的相對較少。
一般來說，國債的利率也比同期限的銀行存款的利率高。但國債也有缺點，就是需要去銀行櫃檯排隊「搶」，而且不一定能搶到。
4）儲蓄險
主要有3種，增額壽、年金險、分紅險。目前儲蓄險的年化複利在3%左右，有少部分可以做到3.5%。
儲蓄險的優點是利率較高，而是是複利（換成單利的話，存十幾年後單利可以達到10%以上）。
但儲蓄險也有缺點，就是「鎖定期」較長，一般10年以上不用的閒錢投資的性價比才比較高。
2、儲蓄險為何越來越受歡迎？
近幾年有一個明顯的趨勢，就是儲蓄險越來越受歡迎。原因是，在上面4種安全性資產中，儲蓄險的利率最有吸引力，高達3%；而且是「長期鎖定」。
有人可能不了解「長期鎖定」的優點，舉個例子，假設你現在存了三年銀行定期，利率為2.6%；假設3年到期後你還想再存，但這個時候銀行可能對你說，利率又降了，現在存三年定期的利率只有1.5%……想想，如果你將長期不用的閒錢存銀行，多虧。但儲蓄險就不存在這個問題，你存10年，年化複利接近3%，就算存30年，年化複利也是接近3%。
所以說，儲蓄險非常適合長期不用的閒錢購買，尤其是在「利率下行期」。
再來看看近些年中國利率的變化。
據統計，從1996年至今，中國的利率一路下滑，從當初的10%以上一路下滑到目前的1.5%左右。而且利率大機率會繼續降，今年銀行就降了幾波存款利率；增額壽的年化利率也在7月份統一從3.5%降到了3%。
所以，很多有錢人意識到了，儲蓄險幾乎是能讓他們「長期不用的閒錢」實現保值增值的唯一方式。
另外，儲蓄險還有2大優點。
第一，安全。儲蓄險的現金價值都寫進了保險合同，白紙黑字，未來的某個時間段能拿多少錢，寫的清清楚楚，不受外界經濟波動、利率波動的影響。
哪怕保險公司破產了（機率極低），保單也會依據《保險法》來轉給其它保險公司來執行，大家的錢穩如泰山。
第二、功能多樣。儲蓄險能滿足多種用途，比如作為自己的養老金、孩子未來的教育金、用作資產隔離、資產傳承等等，都可以。
3、儲蓄險怎麼選？
給大家介紹一下市面上最受歡迎的4種儲蓄險。
（1）增額終身壽
增額終身壽就像一個大大的「存錢罐」，它的保額會隨著時間不斷增加，同時現金價值也會不斷升高。並且增額壽還兼具靈活性，如果想用錢了，投保人可以通過「減保」來獲取現金。
增額壽的適用人群：資產配置、中長期儲蓄、子女教育金、財富傳承。
（2）年金險
年金險類似於養老金，或者可以理解為，年金險就是「商業養老金」。它的運作方式是，前期通過定期繳納保費，然後後期當被保人老了以後，可以在約定的時間領取約定的年金，確保老年生活有穩定的經濟來源。而且，終身年金險可以活多久領多久。
適用人群：希望老年追加一筆養老金的人。
（3）分紅險
分紅險可以理解為增額壽PRO版，就是主險為增額壽，但是增加了「分紅」功能，有機會享受保險公司一定的投資收益分紅。
它的特點是：固定收益+分紅收益。
適用人群：願意承受一點風險，博取更高收益的人群。
（4）香港分紅險
香港分紅險的最大特色是，保證收益很低，但是分紅預期很好。什麼意思呢？就是紙面上承諾的保底收益比較低，但是港險一般投資收益高，所以往往收到的分紅收益也高，一般至少7%以上。所以香港分紅險非常受高凈值人群喜愛。
適用人群：高凈值人群、有外幣需求、有全球資產配置需求的人。
如果你有保險需求，或者有保險方面的問題需要諮詢，可以聯繫我們。