今年香港的保險又大火了一把。
今年以來，存款利率持續下行，目前四大行三年期存款利率已經降到了2.2%或以下；增額壽的利率也大幅調整，目前年化複利在3%以上的增額壽產品幾乎全軍覆沒。於是很多人把目光投向了香港分紅險，不惜打著「飛的」去投保。
香港分紅險有何優勢，竟讓萬千內地富豪競相奔赴尖沙咀海港城（香港分紅險保司所在地）？
說來說去就簡單的一句話，「收益高、功能全、並支持多種幣種轉換」。目前香港分紅險的預期收益率高達6%-7%，是國內增額壽的2倍以上，是內地銀行存款收益的3倍以上，看了讓人心痒痒。
接下來，我帶大家一探香港分紅險的廬山真面目。
1、香港分紅險的優勢
香港保險業有180多年的發展史，歷史悠久，產品非常有競爭力。總的來說，香港分紅險有3大優勢。
（1）收益高
相信很多人之所以願意奔赴香港投保分紅險，是為了更高的收益率、和全球資產配置。
但香港分紅險為什麼收益高呢？給大家講講。
香港分紅險的收益分為「保證收益」和「非保證收益」兩部分，保證收益比較低，通常不到1%；香港分紅險主要靠非保證收益來提高收益。
香港保險公司跟內地的保險公司不同，內地保險公司極其強調穩健，所以資金主要用於存款、買債券等等低風險的投資；而香港不限制保險公司投資於股票和債券的比例，有的保險，權益類資產的占比可能高達75%。所以，香港分紅險的預期收益高。而且，香港作為國際金融中心，投資沒有地域上的限制，因而自由度更高，這也是香港分紅險預期收益高的一個原因。
根據歷史表現，香港分紅險的預期回報高達6%-7%。可能有人認為，香港分紅險的預期大頭是「非保證」的，存在不確定性，能安全嗎？
根據香港的監管規定，保險公司需要在官網披露履行比率，也就是披露「分紅實現率」。從歷史數據看，目前大多數公司的分紅實現率在95%-100%之間。也就是說，香港分紅險的「非保證收益」大機率能實現，最終獲得可觀的回報。
（2）多幣種兌換
香港的分紅險可以用多個幣種購買，港幣、人民幣、美元都可以。而且保單貨幣可以互相轉換，比如你用人民幣買了香港分紅險，未來可以轉化成美元、英鎊、澳元、加元、歐元、新元、港元、澳門幣，都可以。通常，從第3個保單周期起，每年可以轉換一次保單貨幣。
這個功能很強大。舉2個例子。
第一個，假設你準備給小孩存一筆留學用的錢，但不確定將來去哪個國家，那麼就可以先買香港分紅險，以後去哪個國家讀書就換成哪種貨幣。
第二個，在外匯市場動盪的時期，香港分紅險的優勢就顯露出來了，比如今年人民幣兌美元貶值，但是我國是外匯管制，不能自由兌換美元；但是如果你買了香港分紅險問題就好解決了，你可以把香港分紅險換成美元幣種，就能賺一筆外匯收入。
（3）財富傳承
香港分紅險和內地分紅險有一個很大的區別，那就是港險可以無限次更改被保人，但內地險不行。
通常，對於內地保險而言被保人身故了，保單就終止了。
但是港險的保單，被保人可以從爺爺變更成爸爸，從爸爸變更成孫子、重孫子等等。
大家知道，對於複利增值的儲蓄保單來說，持有時間越長，收益越高。所以香港分紅險可以實現，一張保單，就可以讓財富永遠地傳承下去；免去立遺囑的繁瑣，規避有可能出現的遺產稅。
同時，香港保單具有「保單拆分」的功能，可以根據需要將保單利益分配給家人，不用強制退保。也就是說，香港分紅險不僅可以實現財富傳承，還能實現財富的「分散傳承」。
2、香港分紅險的劣勢
凡事都有兩面，港險有巨大的優點，當然也有些缺點。主要有3點瑕疵。
（1）投保麻煩
跟內地不同，在內地投保，很多時候網上填下資料就可以。但是投保港險，投保人必須親自到香港；如果是為配偶投保，夫妻雙方都要去香港。
所以 買香港保險的成本相對比較高，往返的路費、時間成本等等，都需要考慮在內。如果真有投保港險打算的話，還是建議先開立香港銀行帳戶，以便於後續繳費或減保取款。
（2）費用問題
相對於投保內地保險，投保港險的費用一般較高，這些額外的費用包括，香港銀行卡的管理費、跨境轉帳的手續費。
（3）法律問題
投保港險就需遵守香港的法律。如果投保後發生糾紛，內地投保人需要按照香港地區的法律進行維權，在香港打官司跟內地有所差異，所以如果出現糾紛的話，可能要麻煩一些。
3、香港分紅險，適合哪些人？
了解完香港分紅險的優勢和劣勢後，相信大家心裡都有底，港險是否適合自己。
在我看來，雖然港險收益高、功能全，但是也存在一定的不確定性和潛在成本，所以對普通家庭來說未必值當。
建議，如果想投保香港分紅險的話，最好滿足已下3個條件之一。
（1）家庭閒置資金較多
如果有人家裡閒錢較多，希望在全球範圍內尋找投資標的，並且接受較長期的資金規劃周期，就可以考慮港險。
（2）有境外資金使用需求
如果有人計劃為孩子準備一筆留學資金，或者有海外移民計劃、或者有海外資產配置計劃，就可以配置港險，方便外幣轉換。
（3）有財富傳承的需求
如果有人有財富傳承的需求，可以配置港險，可以起到類似於家族信託的功能。
總而言之，相比於內地保險，港險更為複雜。不建議大家奔著「高收益」就盲目配置，建議從自身的需求和實際情況出發，綜合評估後再做打算。
如果想進一步了解港險，或者想評估自己是否適合港險，可以添加我們的保險顧問聊一聊。