文章來自35斗微信公眾號，作者孫丹
近日，中原農谷·2023國際未來農業食品百強大會在河南新鄉成功舉辦。本次大會吸引了超過1000名農業科技創新領域企業家、投資家、科學家參與，匯聚了農業產業創投領域新勢力，推動構建產業創投新生態。
網商銀行農村產業金融副總經理王健出席活動，並作《踐行數字普惠金融，服務鄉村全面振興》主旨演講，本文根據相關分享整理。
網商銀行是由螞蟻集團發起，銀保監會批准成立的中國首批民營銀行之一，於2015年6月25日正式開業。今天，跟大家彙報交流我們過往所做的一些事情。
在座很多朋友，都是從農業農村的發展需求與問題出發，去探索和尋找可行的技術方案或者商業方案。立足現實，我的分享角度是，當前農村金融面臨什麼樣的問題？如何解決這些問題？最終我們的技術手段還可以有哪些場景應用和路徑複製？
一、面向三線及以下城市創業者，專注小微金融服務
我們以普惠金融作為自身的使命，希望利用網際網路的技術、數據和渠道創新，來幫助解決小微企業及個人創業者融資難融資貴、農村金融服務匱乏等問題，促進實體經濟發展。
作為一家科技驅動的銀行，網商銀行不設線下網點，藉助實踐多年的無接觸貸款「310」模式(3分鐘申請，1秒鐘放款，全程0人工干預)，為小微經營者提供純線上的金融服務，讓每一部手機都能成為便捷的銀行網點。
我們的產品特徵是隨借隨還，按日計息，用一天算一天。這裡面有個數據跟大家分享一下，在所有的新增客戶中，經營性貸款「首貸戶」客群占到80%以上，並且有80%是來自於農村。也就是說，我們大量的新增客群，主要是通過農村業務來擴展的。
在數字經濟從消費網際網路邁向產業網際網路的過程中，網商銀行也在不斷拓展著自身小微金融服務的廣度與深度。
從電商場景金融、小店與碼商金融、農村普惠金融，到卡車司機金融、企業金融，再到數字供應鏈金融、製造業/建築工程/科創/商超行業金融，我們整個產品及對應的業務規模、客群規模也在不斷疊代。
截至去年，平台服務客戶數已超過5000萬。從客群結構來看，三線及以下城市占72%，四線及以下城市占58%。所以，我們主要面向的客戶，是在原來的銀行體系里較少獲得金融服務（特別是信貸服務）的部分人群。
二、大數據+網際網路技術，克服農村數字金融難題
在2014年左右，我們就開始做農村金融這件事情。當時整個城鎮和農村信貸服務滲透率和覆蓋率極低，缺口非常大。一般談到信用貸款哪裡最難？大家首先會想到，農村最難，因為沒有抵押物。
正如我國一句古話，「家財萬貫，帶毛的不算」，儘管地里有千畝良田、萬頭生豬，由於它們不是標品，老百姓也無法在銀行去做有效質押。
但是，伴隨著移動網際網路的普及，和國家數字鄉村戰略的實施，農村生活數字化、生產數字化、管理數字化趨勢逐漸凸顯。越來越多的地方政府開始建設數字化管理系統。農業農村數字化的整體推進，為網商銀行來做數字化的普惠金融提供了非常重要的土壤。
面對農村金融支持缺乏、信用認證難、缺乏抵押物等現實困境，我們選擇從支付寶體系所擅長的數字化路徑去切入。
通過大數據來反映客戶的收入能力和經營能力水平，解決用戶沒有抵押物的問題，提升貸款服務效率；同時，以線上方式展開，也能降低貸前調查等人工成本，將其減少至百元乃至十元以內。具體而言，我們的服務模式分為三類，以滿足客戶多元化需求。
第一種模式：縣域數字普惠金融，解決可得性問題。
這種模式主要跟當地縣域政府合作，基於政府部門提供的公開政務數據，去為當地農戶提供一些基礎性、小額的授信（3至5萬額度）。在核心上，這改變了農村用戶「無徵信記錄」、「貸款難」的現狀，也為提升我們後續的業務覆蓋打下了良好的基礎。
第二種模式：農業產業金融，解決精準性問題。
產、供、銷，構成了農業全產業鏈。基於現實能力和客戶覆蓋的考量，當前網商銀行的業務主要聚焦在生產端。在縣域普惠金融的基礎上，農業產業金融主要滿足種植戶和養殖戶更大的需求：通過精確評價客戶的經營能力，讓實實在在種地的人群，能夠獲得其所匹配的信用金融服務。
具體來講，我們採用種植業通用的風控模型（三段論）進行操作。首先，通過用戶、企業、政府、機構等多維度的數據，構建基礎模型；其次，通過科技手段（衛星遙感圖像、光譜識別定位、人工盡調和抽查）驗證數據；最後，建立起不同品類的產品模型，包括主糧作物模型（玉米、小麥、水稻、高粱等）、主流經濟作物模型（大豆、棉花、果蔬等）。
其中，數據驗證是最核心的步驟。
2019年，網商銀行發布「大山雀」農村數字金融風控系統。利用衛星遙感影像的光譜識別技術，識別一片土地里的作物類型、面積和長勢。通過分析圖像，分辨出水稻、玉米、小麥、蘋果等不同作物，並結合農戶對耕地的自證、政府機構登記的土地流轉數據，及氣候、地理位置、行業景氣度等情況，利用幾十個風控模型預估產量和產值，為農戶提供信貸額度和合理的還款周期。綜合下來，農作物識別的準確率達到了93%以上。
第三種模式：農業品牌企業供應鏈系統——大雁系統。
一般視角來看，供應鏈包括了供應商、品牌商、經銷商、零售商到小微商戶等主體。大雁系統的核心是一套數字化產品矩陣，其中，採購貸解決經銷商資金周轉難題，回款寶助力零售商的經營回款，雲資金則解決整個平台交易問題及金融服務需求。
三、助春耕，保秋收，免息貸款專項助農
2021年春耕期間，網商銀行打造的科技助手——衛星遙感信貸技術，首次運用於國內春耕，安徽、山東、河南等種糧大省。種糧農戶可通過衛星遙感技術獲得貸款，並獲至少30天的免息貸款。
2021年，我們發布了「鄉村振興免息券」，由網商銀行出資，面向中央農村工作領導小組辦公室、國家鄉村振興局公布的160個國家鄉村振興重點幫扶縣，提供30天免息貸款。
我們在做的事情，其實就是用科技的方式，去解決小微主體的金融需求。對於農村而言，則是用包括大數據、雲計算及衛星遙感等在內的技術，來去解決農村金融的可得性問題和覆蓋率問題。
當然，整個農村金融在隨時隨地發生著變化，我們也會不斷地提供新的產品和整體解決方案，去面向更多的人群，和更多的友商一起，滿足農村這片土地上的金融需求，在鄉村振興這件事上能夠走得更長更遠。