農業作為一種受到較多因素影響的產業，不僅面臨較大的市場風險，還經常遭受自然災害的挑戰。
國家統計局數據顯示，2020年中國農作物播種面積為167487公頃，農作物受災面積為19960千公頃，占農作物總播種面積的12%。
因此，做好農業生產的事後風險管理至關重要，而大力發展農業保險正是現代農業風險管理的核心方式之一。2022年中央一號文件，將「強化鄉村振興金融服務」單獨列為一項重要內容，提及保險10次之多。
然而，農業保險高質量發展尚存一些挑戰，本文將系統梳理農業保險的發展歷史與困境，以及如何改善。
一、坎坷發展史，曾經停辦、陷入困境
農業保險是保險機構根據保險合同，對被保險人在種植業、林業、畜牧業和漁業生產中因保險標的遭受約定的自然災害、意外事故、疫病、疾病等保險事故所造成的財產損失，承擔賠償保險金責任的保險活動。
我國農業保險伴隨著保險業的發展起步，但過程更為曲折，曾經停辦與恢復。
20世紀50年代，我國農業保險開始起步。當時的農業保險主要借鑑前蘇聯的模式和經驗，以政治任務的形式推進，主要目的是促進解放初期農業生產的全面復甦。
後因社會主義改造基本完成、農村合作社進程完成和人民公社體制建立等原因停辦，當時包括政府在內的社會各界普遍認為，人民公社已經承擔起防範風險、保障農業生產的職能，農業保險已無存在的必要，於是決定從1958年開始停辦農業保險。
十一屆三中全會以後，隨著人民公社體制的廢除、農村家庭聯產承包責任制的建立以及農業、農村經濟制度的逐步完善，恢復農業保險工作被提上日程。1982年國家批准恢復國內農業保險業務，由中國人民保險公司推行的大規模的農業保險試驗得到快速開展。但此時的農業保險並不全面，只是給予中國人民保險公司一定的政策鼓勵和財政支持，缺乏系統的管理。
1992年「十四大」之後，農業保險進入商業化經營階段，政策性支持明顯減弱。在缺乏政府支持和財政補貼的情況下，作為自主經營、自負盈虧的商業型保險公司在面對農業巨災風險時不可能提供有效供給，因賠付率高又嚴重虧損，而農民不願也無力支付高額保費，農業保險業務逐漸萎縮並陷入困境，保費收入震盪下降，由1992年底的8.17億元下降到2003年的4.65億元。
2004年開始，我國農業保險進入政策性保險探索階段，明確要「加快建立政策性農業保險制度」。連續多年發布的中央「一號文件」中，對農業保險發展模式、經營原則、保費補貼、再保險、農業大災風險分散機制等提出指導性意見。
政策性農業保險是以保險公司市場化經營為依託，政府通過保費補貼等政策扶持，對種植業、養殖業因遭受自然災害和意外事故造成的經濟損失提供的直接物化成本保險。
目前市場已形成了以政策性農業保險為主，商業性農業保險為輔的產品體系。近年來，中國政策性農業保險財政補貼金額的增加以及補貼品種的增加推動中國農業保險保費收入不斷擴大，2021年，中國農業保險保費收入976億元，保費增速19.8%，位居全球第一。
二、高風險、高成本、高賠付率阻礙行業發展
農業保險是幫助農戶規避風險的工具，是保障農業生產、支持農業經濟發展的主要手段。但是，農業保險在運營中卻存在一些問題和局限性。
首先，我國還是以傳統農業保險產品為主，以自然災害、疾病疫病導致的保險標的損失或死亡作為主要保險責任，農業保險品種不全，無法充分滿足不同農業生產主體個性化的農業保險需求。
此外，在經濟發達的東部，農業保險保障水平高，而一些經濟發展水平較落後、基礎設施建設差的地區，保障水平相對較低。
更為突出的情況是，農戶投保意願不高，尚未實現應保盡保。其中有部分農民靠天吃飯、依賴政府的傳統思想依舊存在，保險意識不強，農業保險宣傳不到位，以及農戶收入水平太低等原因。
也有從業人士告訴35斗，農業保險在一些地方普及程度不高，大家想當然認為是農戶保險意識不夠，其實不是，隨著人保、財保、車保等險種的成熟，人們的保險意識也有所提高，很多情況下不願意購買農業保險，是擔心賠付問題。
據新華社報道，南方某省一位農民在村裡的宣傳下，他每年都會購買農業大棚蔬菜保險。直到2021年，因受暴雨侵害大棚種植的西瓜全部壞死，找保險公司索賠時，才被告知主險是大棚，而棚內的農作物沒有參加保險。讓他認為，「即使上了保險，感覺也沒啥用。」
保險公司開展業務的積極性也不高，因為農業保險具有高風險、高成本、高賠付率特點。中國銀保監會數據顯示，2020年農業保險承保利潤為1.01億元，承保利潤率僅為0.17%。
由於農業保險高風險、高成本、高賠付率等特點，決定了商業化的農業保險模式不可持續，必須有政府的介入與支持，因此國家很重視發展政策性農業保險，業務已經在全國各地區全面起步。
但根據2018年數據，中國政策性農業保險保費收入僅為農業產值的3.2%，覆蓋面積僅占我國耕地面積的1/4，發展模式還不成熟，對農業生產的保障能力相對有限。
深究其原因，目前針對政策性農業保險還沒有形成成套的法律法規體系，面對實際出現的問題常常出現無法可依的境地，這極大制約了政策性農業保險業務向著規範化、制度化方向發展。
上述業內人士告訴35斗，政策性保險也要落地，落地後需要看是否執行到位。「很多地方文件下來了，卻很難執行，畢竟保險公司遇到理賠事故是自擔風險。」
三、AIoT助力行業智能化、精細化發展
身處全球最大的農險市場，國內一些農業科技公司躬身入局，為保險公司提供大數據、遙感、人工智慧、物聯網等技術服務，試圖通過創新為改變農業行業發展困境。
在國內小農經濟的基礎下，核保到戶、驗標到戶、查勘定損到戶等政策要求對於保險公司來說，效率低而成本較高，農險歷史理賠數據難以發揮作用，更難談精細化運營。
佳格天地通過提供保險標的精準管理，以衛星遙感和地理信息系統為核心，構建農業保險標的綜合管理平台，實現行政區劃、土地歸屬人、宗地編號等多維度的地塊查詢、數據統計等功能。完美結合農業保險標的管理實際應用場景，促進農業保險標的管理升級。
通過獨有的估產模型，佳格天地還可以對各類主糧作物及經濟作物的產量進行準確估算，結合保險公司具體賠付標準，生成災情評估報告，為核保定損提供決策依據。甚至結合歷史災害信息、歷史產量、氣象、地形地貌等綜合條件，對不同地塊的災情發生機率與產量進行評估，為差異化保費制定提供基礎。
金色大田通過旗下的大田物聯以農機大數據為底層，構建多款資料庫產品，串聯「真人-真機-真買-真用」個環節的數據，加上北斗導航自動定位和軌跡監管，形成農機證據鏈串聯，為農機購置補貼、農機貸款、農機保險等業務提供數據支撐。
旗下的大田保險是利用自身網際網路技術及資源優勢，聯合中國大地保險共同推出的服務項目，為農機作業過程中產生的風險提供保障。目前推出的險種有農業機械設備保險、 農業機械自燃損失保險、駕駛員及隨機輔助作業人員意外傷害保險、第三者責任保險。保險不僅具有專屬定製、保障適度、保費實惠、覆蓋廣泛、投保方便、理賠快捷等特點，而且還可以通過線上公眾號實現險種投保、保費繳納、保單下載、出險理賠等全過程操作。
左岸芯慧正積極發展農業保險數字化，依託數字化技術和科技工具實現農業保險的全流程無紙化。目前「神農口袋」已與安信農保的保險業務系統打通，農業生產經營主體在「神農口袋」端，可以進入「農業保險」版塊，基於不同地塊的種植檔案，進行批量的在線投保和保單的統計管理，以及進行自動化理賠操作。
網際網路農業保險平台一米農險連接保險與期貨機構，幫助保險機構設計開發價格指數類險種（玉米、雞蛋、生豬、天然橡膠、發電等價格指數保險），為保險機構篩選、推薦再保機構，並為合作社和玉米種植大戶提供在線承保、在線理賠服務。
珈和科技將「遙感 + AI」技術與農業結合，應用於農業保險、農業監管、農業統計、產量預估、期貨證券、資源環保等領域。
可以看到，這些農業科技公司，在業務上離農民和土地更近，對農業保險的推廣難點有深入了解，再結合其大數據、人工智慧、信息化等技術積累，助力保險機構發展，解決農戶投保問題，促進農業保險行業高質量發展。
四、政策、保險公司、農戶三方協同
從更宏觀的層面看，農業保險的發展除了技術驅動外，更需從政策、保險公司和農戶三方主要參與者下手，從根本解決問題。
借鑑國外的發展經驗，農業保險多是由政府支持。智研諮詢報告指出，我國農業保險發展需要結合農戶需求和政策指引適時做出調整，提高對農業保險產品體系、基層服務、大災風險分散、保費補貼和科技應用的重視程度，全面助力農業發展，鄉村振興。
一位長期從事保險業的專家建議，將農業保險業務從一般性的保險中剝離出來，建立合作保險制度，完善相關的法律制度，建立起確保農業持續發展和農村長期穩定的保障機制。
新華社發文指出，應該優化政府財政補貼政策，完善管理制度。地方財政要用足用好中央財政補貼政策，需要改善財政補貼機制，基於地方特色農業發展的需要進一步增加保費補貼品種，儘可能擴大中央財政補貼的品種範圍。
站在保險公司層面，需要創新保險公司經營模式，增強自身承保能力。清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究總監朱俊生建議創新各類價格收入、指數、保險+期貨等產品，豐富產品種類滿足市場需求。開發農業綜合類險種，滿足地方小而優、多而雜各類特優產業保險需求。同時，加快推進農業信息化，提高農業保險理賠查勘定損技術，引進第三方定損專家機構，有效解決不同保險公司之間定損、賠付不統一的問題。
在保險模式創新上，可借鑑浙江，鼓勵有條件的地方發展適合農村需求的地方優勢特色農業保險，比如針對楊梅產業，推出楊梅採摘期氣象指數保險，下雨會影響楊梅產出和品質，該險種規定在保險期間內，降雨量達到一定程度，視為保險事故發生，保險公司按照保險合同的約定負責賠償。
針對農民保險意識弱，對保險了解程度不夠等問題，則需要加大宣傳和培訓力度，增強農戶防範意識，這需要保險公司和政府把工作滲透到日常的農業活動中，普及有關保險知識，帶動農民抵抗風險。
參考資料：
1、智研諮詢：2021年中國農業保險行業市場發展分析報告
2、新華社：經參調查｜農民意願不強 企業動力不足 政府重視不夠——農業保險尚需突破「三重門」