1、無處不在的投資

只要不是將一張張紙鈔裝在錢包里，我們就實際上處於滿倉狀態。差異只是在活期存款、定期存款、貨幣基金、各種債權、各種股權、房產、貴金屬、金融衍生品、保險、外匯……等不同投資對象之間做的不同比例的選擇。

它是個持續一生的動態過程，不管願意與否，這個狀態會一直持續到我們的人生終結。

區別在於，由於每個人認知的不同，每個時點上配置品種不同，這些小小的收益差疊加長達數十年的時間，最終不同人的人生財富值差異巨大——絕大多數人意識不到這個差異究竟有多大：假設人生有50年的有效投資時間（25歲至75歲），1個單位的本金，在不同回報率下的終值如下表：

一個人，只要不是含著金鑰匙出生的，財富最初總是靠出售體力或智力勞動換來，並在滿足我們的消費需求之後，通過配置在不同的資產上獲取。套用一句流行語，或者是「睡前收入」，或者是「睡後收入」。

所謂睡前收入，就是你幹活就有、睡著了就沒有的那種，是用自己的體力或者智力換錢。所謂睡後收入，就是被動性收入，哪怕你睡著了，它也在自動增值。

兩種收入形態中，很顯然，睡後收入占比越高，你就有越多可供自由支配的時間，所做選擇受到的制約也就越少。收入來源全部由睡後收入構成，就進入了所謂「財務自由」狀態。

生活中，不論我們願不願意，都在做管理金錢的事。即使不直接做決定，也會有人幫你來做這個決定。

比如說，我們把錢交給了銀行,銀行怎麼做？給你每年2%-3%的利息，然後銀行把錢以6%的貸款利率貸出去了，銀行賺另外的3%。當你把錢存進銀行的那一刻，其實銀行已經替你做了投資。

當你用這個錢買了保險產品，那保險公司幫你做了投資,他拿你的錢去投資核心城市的不動產，最活躍的公司，關係國民經濟的最核心的資產，然後每年給你的利息是相當於銀行利息，甚至有的保單因為長時間的貨幣通脹屬於負利率。

當你把錢給了信託，他把你的錢借給了房地產公司。當你把錢交給了基金，基金把你這些錢按他的規則和邏輯去購買各種各樣的公司，獲得手續費和相應的收益。

如果我們沒有任何駕馭金錢的能力，我們周圍的人也會幫我們把這些錢花掉、用掉、投資掉。與其這樣，不如我們收回主動權，培養自己的財商能力。

2、通脹對我們的影響

儲蓄，是中國老百姓的最喜歡做的事。我們再來看2017年的一則新聞：

陳女士手中的老存單，記載著存款時間為1973年。44年前存入1200元 44年後取出2684.04元，歷經44年得到1400餘元利息。

44年前1200元能買什麼？上世紀70年代是計劃經濟，普通職工工資每月20多元錢。當年，好一點的大米約1角3分錢1斤，豬肉7角錢1斤。當年家裡若有12口人，一天只需要1元錢左右的伙食費。也就是說，這1200元，在當年堪稱一筆「巨款」。有人提出，「甚至可以蓋兩棟樓房」，只可惜，44年的利息終究敵不過經濟發展和收入增長，如今，這2600多元只相當於一名基層工人一個月的收入。

中國改革開放40年來的通貨膨脹達到了8%-10%左右。意思就是說：今年你的100元，明年只能買到相當於92-90元左右的物品。我們的資產一直在被通貨膨脹吞噬著，還是用最典型的例子來說明，90年代的萬元戶是有錢人，而現在只有一萬元連衛生間都買不到。

既然投資是無法避免的事，是持續一生的事，那麼，盡最大可能將自己通過勞動換來的財富，換成收益率更高的抗膨脹資產，就成了非常值得思考的問題。不管你想不想考慮, 這都是一個我們必須面對的事實。

3、為什麼投資理財要趁早？

為什麼投資理財要趁早，我們來看一個故事。

有一個古老的故事，傳說西塔發明了西洋棋，國王非常高興，決定獎賞西塔。

西塔說，陛下，只要在我的棋盤上賞一些麥子就行，在棋盤的第1個格子裡放1粒，在第2個格子裡放2粒，在第3個格子裡放4粒，在第4個格子裡放8粒，依此類推，以後每一個格子裡放的麥粒數都是前一個格子裡放的麥粒數的2倍，直到放滿第64個格子就行了」。

國王覺得很容易就可以滿足他的要求，於是就同意了。但很快國王就發現，即使將國庫所有的糧食都給他，也不夠百分之一。

大家看最後一行，這個數字是多少呢？1844億億。我們來換算成重量。1公斤麥子約4萬粒。把1844億億換算成噸的話，約4611億噸！

大家知道我們國家一年的糧食產量是多少嗎？

我國2018年全年糧食產量一共是6.58億噸, 4611億噸相當於我國700年的糧食總產量， 整個國家的糧食都不夠啊。

下面我們來看一下「單利」與「複利」的區別:

上圖所示，複利和單利，短時間看差別不大, 可是隨著時間的拉長，差別將越來越大，在第60年的時候，單利是70萬，而複利是3045萬，簡直是天壤之別,。

這就是複利的神奇之處, 在剛開始的時候覆利效應是很微小的、不易察覺的，但隨著時間的發展越往後面，產生的效果也是非常驚人的, 這就是為什麼愛因斯坦說複利比原子彈的威力都要大原因。

現在大家知道了複利的威力，那麼影響複利的因素有哪些呢？我們看複利的公式，最終收益=本金*（1+收益率）^時間。

首先當然就是本金，本金越多，通過一定的收益率,最終收益也會越大，在短期時間內沒有辦法增加本金的時候，我們可以選擇提高年化收益率來彌補損失。

其次對收益影響非常大的就是收益率，每年年化收益率10%和15%，差別是將會有天壤之別，在我們本金不多的情況下，就要努力提高學習理財專業技能, 通過提高自己的投資能力，來提升自己的投資收益率。

如上圖所示，本金10萬元進行投資，當年化收益率按5%、10%、15%時, 時間越長, 收益也是相差非常巨大的，時間不夠，收益來湊, 所以對自身的投資專業度就非常有考驗啦。

另外一個影響很大的就是時間。時間越長, 複利威力越大，開始的時候越早，複利越早發揮作用。

相信大多數普通人是依賴工資結餘進行投資的。而我們年輕時可能犯的最大的錯誤就是還有的是時間，相對於理財, 豈不知有時流逝了幾年的時間,用一輩都補不完。

張三和李四是好朋友，張三在25歲開始每月定投1000元, 每年投資12000元，定投到35歲因為做了生意，沒有繼續，每年按照複利12%的收益增長; 李四年輕時候活的自在，30歲才開始投資，同樣每月定投1000元, 每年投資12000元。

為了比張三獲得更多的收益，李四一直堅持定投到60歲, 也按照12%的複利計算，當兩人都到60歲退休時，你認為誰的錢更多?

答案是: 張三的錢更多。

張三通過複利可以獲得1092萬元，而李四雖然投資金額是張三的2.8倍，但他只能獲得691萬元, 足足少了400萬, 而時間僅僅只是相差5年。永遠不要告訴自己還有時間, 越早投資，就越容易創造財富.

4、窮人和富人的差別

人通常都看不起，或者不在意微小的進步，其實，正是這些點點滴滴的進步，才能給你想要的未來。這個世界從來沒有什麼一步登天，所有的成就都是複利的力量，學習，工作，投資都是一樣，「不積跬步,無以至千里;不積小流,無以成江海」。

無論你是打工，做生意還是創業，其實你一生的財富終值跟你的投資能力有關，跟你的投資收益率有關。為什麼這麼說呢？

我們來看看窮人與富人的差別：

窮人和中產為什麼不能跨越階層呢？因為他們懶，懶得學習，懶得行動，懶得努力。

貧窮的原因很大一部分是因為懶惰，這種懶惰不是身體上的懶惰，而是思維上的懶惰, 他們雖然知道錢放在銀行會貶值，會讓通貨膨脹吃掉，但是他們懶得行動，不願意花費一些時間去改變自己，每天躺在舒適區，有天父母需要養老金，孩子需要一大筆教育金，自己生病需要一大筆錢的時候，只能怪當初的自己太懶惰。

所以，我想說的是，不要把投資當做一個可有可無的選修課了，這件事在我看來，甚至是比高考科目還要重要的必修課，真的會關係到你家庭未來十年甚至一生的幸福。

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