（CFP供圖）
受訪者曹遠征系中銀國際研究公司董事長、中國人民大學重陽金融研究院高級研究員
「提前還了80萬元房貸，利息少了111萬元，這不比理財賺錢？」記者注意到，最近，不少人都在小紅書、微博、抖音等社交平台上分享自己提前還房貸的經歷。購房時利率高、還款壓力大、缺乏投資標的，是當下年輕人選擇提前還貸的關鍵詞。
央行此前公布的4月份金融數據，一定程度上也佐證了這樣的趨勢。4月，住房貸款減少605億元，同比少增4022億元。此前的2月份金融數據也顯示，個人住房按揭貸款占比較大的中長期貸款減少459億元。
對於個人來說，提前還房貸到底劃不划算？興業銀行首席經濟學家魯政委認為，如果有一筆閒置資金，是否提前還房貸，還要看你能不能拿這筆資金賺到比房貸利息更多的錢，如果不能，提前還貸也是可以的。
當下年輕人熱衷提前還房貸
5月初，在比較了買房、買車還是買基金後，王麗最終決定——提前還房貸。
2019年，王麗買了第二套房子，當時，北京的二套房商業貸款利率普遍在5.9%以上。王麗也不例外，她以6.2%的貸款利率從銀行貸了186萬元，期限25年，月供11700餘元。
還款36個月後，王麗發現，這期間月供大部分都是還的利息，本金一共只還了10萬元。看著每月8407元的房貸利息，再看著滿屏「飄綠」的基金，王麗心想理財賺的錢跟房貸利息比簡直「杯水車薪」，她立馬打開銀行APP，點下了「提前還貸預約」。
提前還貸後，王麗的房貸利息減少了110萬元。「太香了」，她在社交帳號上分享著這份喜悅，「提前還了80萬元房貸，利息少了111萬元，這不比理財賺錢？」
有著同樣想法的，還有來自杭州的陳芳。今年是她買房的第二年，月供1萬元讓陳芳頗感壓力，「日子過得緊巴巴的」。5月5日，陳芳拿著向父母借來的60萬元和自己攢下的20萬元，去銀行還了部分貸款。拿到提前還款憑證的那一刻，陳芳感覺「後背都挺直了一些」。
選擇提前還房貸的年輕人不止這些。記者注意到，在小紅書、微博、抖音等社交平台上，不少人都在分享自己提前還房貸的經歷。「要不要提前還房貸」也成了熱議話題。
提前還房貸成理財新方式？
對於以往「房貸年限越長越好」「房貸能貸多少就貸多少」的普遍說法，這屆年輕人並不「買帳」。他們普遍認為「還了就是賺了」，提前還房貸似乎成了一種新的「理財方式」。
在選擇提前還貸前，王麗先去銀行諮詢目前的存款利率，看了一圈後她發現，只有一家小的股份制銀行存款利率最高，為「5年4%」。王麗算了一筆帳，手頭的80萬元存在銀行5年，能有16萬元的利息，其實不如這5年所支付的房貸利息。
王麗對記者說，市面上的理財產品，年化率能超過房貸利率的，少之又少。
方正證券研報中也提到，4月末多家銀行下調存款利率。以四大國有銀行為例，將3年定期存款利率由3.25%下調至3.15%，3年期大額存單利率從3.25%下調至3.15%。作為存款替代產品的貨基收益率和理財收益率也逐步下行。7天餘額寶年化收益率從年初的2%，逐步下探至當前的1.7%。
5月6日，人民銀行發布數據顯示，今年3月份新發放個人住房貸款利率為5.42%，遠超銀行3年定期存款利率和銀行低風險理財產品的利率。
當記者問到，是否有考慮未來數年的通貨膨脹時，王麗表示，相比未來幾十年的通脹，自己更關心當下這筆錢如何收益最大化。如今的現狀是，很難找到好的投資標的。
除了找不到更好的投資標的，購房的時候房貸利率較高，是這屆年輕人提前還房貸的主要原因。記者注意到，選擇提前還房貸的王麗等人，均是在2019年後買的房，房貸利率均在5%以上，踩中了房貸利率的高點。而今年，國內房貸利率又出現了回落的趨勢，首套房貸利率「六天兩降」，近日，越來越多城市相繼啟動了首套房4.4%的最低利率。
此外，「壓力大」也是這屆年輕人提前還貸的關鍵詞之一。生活在某新一線城市的楊月最近也考慮提前還房貸，她告訴記者，今年收入下降，加上孩子即將出生，每月的高額房貸成了生活負擔。楊月打算將手上的一筆閒錢拿去提前還貸，選擇年限不變，縮短月供的方式，以減輕日常壓力。
機構：多要素共同評估是否提前還貸
最近幾個月，浦發銀行深圳某支行的員工劉琦明顯感覺到，提前還房貸的客戶多了起來。不少來諮詢提前還貸的客戶對劉琦說，閒錢沒有地方投資了。
劉琦告訴記者，部分銀行會規定一年內或幾年內提前還房貸有罰息。但罰息的金額並不高，一般為幾個月的利息，很難阻擋客戶提前還貸的想法。
記者注意到，不同銀行對罰息的規定並不相同。但也有一個共同點是，「一般而言，銀行是不希望客戶提前還款的」，在廣發銀行上海某支行從事管理會計工作的陳瑞表示。
陳瑞解釋稱，對於銀行來說，提前還款，如果沒辦法再以合適的利率及時貸出去，後續的營收就會下降，會出現利率的再投資風險。但是，如果客戶本身出現較大違約風險，或者整體系統性風險很高，為避免資產大幅減值，會希望客戶提前還清。
對於銀行來說，提前還房貸並不划算，在行業里被稱作「存貸雙降」。但對於個人來說，提前還房貸到底劃不划算？
5月24日，記者採訪了興業銀行首席經濟學家魯政委，他表示，如果有一筆閒置資金，是否提前還房貸，還要看你能不能拿這筆資金賺到比房貸利息更多的錢，如果不能，提前還貸也是可以的。
方正證券研報認為，只考慮理財收益率與房貸利率價差擴大就提前還款，並不是一筆划算的買賣。還需要從還款時間年限、還款方式、已還款期數等多要素共同評估。
中國銀行首席經濟學家曹遠征認為，提前還貸的現象並不是一個大眾普遍行為。原本房貸就是因為個人手上沒有那麼多錢，所以向銀行借貸逐月還款，減輕資金壓力。並不是所有人都在負債的同時，又去投資理財產品。曹遠征進一步表示，如果這樣的行為過多，會對金融跨期安排帶來很多問題。