最近，加州野火頻發，在狂風影響下，山火開始逼近南加，全加州2500萬居民都處於警戒狀態。
此次火災，Lady、小甜甜布蘭妮、金·卡戴珊等名人的豪宅以及HBO經典劇《西部世界》的片場都受到火災波及。
據悉，lady Gaga為自己的豪宅提前買了保險，其豪宅價值1.6億美元，如若房屋被燒毀保險公司將理賠2.9億美元。而卡戴珊的保險公司直接幫忙請來私人消防員，使卡戴珊及其鄰居房屋都免受了火災侵蝕。可見，在災害發生時保險對於房主來說至關重要。
昨日凌晨，野火甚至直奔里根總統圖書館。至少有150名消防員正在與圖書館附近的大火作鬥爭，但是時速約30英里的大風令火勢快速蔓延，很快，大火迅速蔓延超過1000英畝，距離里根圖書館僅有30碼。
美國國家氣象局29日發布「極端紅旗警戒」(extreme red flag warning)報告，指出風勢、溫度與濕度條件，讓加州一半人口約2000萬人面臨「近期從未見過」、「極端」的野火威脅。報告稱亞利桑那州的600萬人口也面臨野火威脅。
目前大約有三分之二的美國居民是住在容易發生自然災害的高風險地區。雖然為你的房屋和財物購買保險並不能幫助你避開災禍，但保險可以協助你從災禍創傷中復原。
隨著越來越多的華人到美國買房，尤其到加州買房，對於這些人來說房屋保險至關重要。
什麼是房屋保險？
美國的Homeowner Insurance或Hazard Insurance，一般是指買房者為自己的房子購買的最基本的保險。
主要是保障屋主在房子遭遇意外或突發災難時，可得到補償理賠來降低因災害造成的財產損失。
房屋保險通常包括：
受災後賠償給屋主或貸款銀行的部分；
房屋建築物，包括房屋本身、圍牆、車房、車道、泳池等；
私人財物，包含家具、電器、書籍、收藏、文件等；
因災難使屋主無法使用房屋，以及房屋修復期間所產生的額外生活開銷；
屋主意外責任險，保障屋主或來訪客人在房屋室內外發生意外時，可提供賠償。
註：貸款買房者銀行會要求貸款人必須購買房屋保險，現金全款購買可以自行決定，但還是建議購買，如果是自住則必須要包含屋內私人財產，如果出租則無需對財物進行保險，可節約房主保費。
災害保障範圍
通常普通的房屋業主和房客保險並不承保水災損失。國家水災保險計劃（NFIP）有提供獨立的水災保險。
有些私人保險公司會提供額外水災保險，該保險在損失超出國家水災保險或一般私人保險保障額時，會提供額外的水災損失保障。
請注意：如果房屋是在水災發生區域的房屋抵押貸款人，通常會被要求購買水災保險，而其他區域的房屋業主是否購買水災保險則是有選擇性的。
普通的房屋業主和房客保險同樣都不承保地震損失。大多數保險公司會另外提供客戶選擇性的地震保險項目，作為獨立保險，或成為房屋業主保險及房客保險的「附加險」。
發生災害時怎麼理賠？
一旦有災害發生，應儘快與你的保險公司聯絡。
首先要先確認你的保險會涵蓋你的損失。再查詢有關理賠的手續及期限，包括保險公司的理何時會與你聯絡和/或到你的物業查訪。如果理賠精算師在三天之內沒有和你安排到訪的時間，你應再次致電聯絡保險公司。
因為在火災（尤其山火等大範圍自然災害）之後，常常會有很多自稱保險公司理賠精算師或者某某組織的工作人員「不請自來」，說可以幫你申請理賠。所以要注意在電話里問清楚自己保險公司理算員的名字，以便屆時核實來者身份，避免被利用，遭受再次傷害。
如果你需要找臨時居所，一定要通知保險公司，並查問如何獲得臨時居所安置費用， 以及你的保險是否涵蓋此項理賠條款。
與此同時, 你應採取一些合理措施，以保護你的家居免受進一步的損害。但是，不要做任何全面的或永久性的修復工程。可將受損的財物拍照或拍短片存檔，並列出一份損失清單，包括受損財物的大約價值。
如果可能的話，備份受損財物的收據。最理想的方法是做一份財產清單並儲存在網上「雲端」里，這樣的話，即使發生災禍仍然可以取得完整的財產資料。
當理賠精算師到達現場後，最好按照自己準備好的清單，帶精算師仔細看一遍家裡的各個角落，寧可重複多看，也不要落下某個受損部分，保障自己的最大利益。
同時，你給精算師的任何文件，受損物品清單等等，自己都要留好備份。
涉及到賠償項目時，你應該與理賠精算師協議，共同決定受損範圍和需要修復和更換的項目。
如果房屋結構受損，需要大規模修復，最好請一位專業的建築工程人員來評估修復價格，避免精算師不夠專業給你帶來的額外損失。
需要注意的是有些保險公司是按照折舊額賠償的，也就是說，如果你給房子保了50萬美元的險，20年後發生火災，保險公司經過折舊計算，可能只賠給你30萬美元。因此，屋主在和保險公司簽訂房屋保險合同的時候，一定要問清楚對方賠償的是全額保險，而非折舊保險。
如果你不同意精算師對損失的估算和賠償方案，或者你的理賠申請被拒絕，你可以向保險公司求證他們是根據哪一條具體的保險條文所做出的決定。
如果你還是不同意，可以聘用一位收取佣金的「公共理賠精算師」代表你去爭取一個公正的解決方案。但是，專家建議你應慎重使用這個選擇。
下面地產君和大家分享十條理賠時的注意事項：
在索賠過程中保持積極主動，並做好記錄。確保保持紙質記錄。
著重於計算損壞或毀壞的財產的總價值，並了解可為您提供的最大保險利益。
將您的保險索賠視為業務談判-您正在與一家以利潤為導向的公司打交道，並且您的目標是恢復資產。
給您的保險公司一次做正確事情的機會，但不要將友善的代表誤認為朋友，也不要屈服。
用證明，詳細信息和估計記錄並支持您的索賠。
以書面形式提出明確的要求，以解釋您的需求，何時需要以及為何有權獲得它。
不要填充或誇大您的主張。
未經諮詢合格的律師，請勿簽署法律文件。
嘗試非正式地解決問題，但以書面形式投訴。上級指揮系統和/或在必要時使用政府機構的幫助。
需要時去獲取專業幫助。
如果保障範圍不足
如果你的個人保險並不足夠賠償所有損失，或者你並沒有保險，你可能有資格獲得聯邦災難事務管理局(FEMA)或其他機構的援助。
聯邦災難事務管理局（FEMA）的災禍援助金包括臨時居所補貼、緊急居所維修、並涵蓋無保險及保險額不足的個人財物損失，以及與災禍相關的醫療、牙科和喪葬費用。
天災無情，因為不可抗力產生的自然災害誰都無法避免，唯一能減少大家損失的就是災後理賠，地產君希望大家都能得到合理的賠償。