如今，劳动者加班猝死的事件时有发生，但每次这种消息一出，还是会引发不少热议。仔细一点的人可能会发生，目前因猝死导致死亡的案例，相比之下年轻人占多数。

为此，很多人就会提前为自己购买一些保险，以防意外到来时产生较大的损失。不过大家需要注意，保险的本质虽然是好的，但却有很多需要注意的地方，稍不注意，就容易被保险拒赔。

今天我们就通过一个巨额保险拒赔案例，一起来聊聊意外险。

一、真实案例

事发当时，南宁市民张某正在公司加班，因操劳过度，加上没有就食晚餐，张某突然晕倒在地，同事发现情况后，及时拨打了120。可惜的是，等120急救人员赶到时，张某已经失去了生命气息。事故发生后，张某妻子想起丈夫2天前为一家人刚投保了综合型人身意外伤害险，累计保额240万。

在家人的陪同下，妻子何某带着保单向保险公司提交了理赔申请。本以为保险公司会尽早进行理赔，可没想到三天后，何某却收到了保险公司发来的一份“拒赔通知书”，何某无法理解，自己丈夫明明买了意外险，也交过保费，保险公司凭什么不赔？

二、案例分析

为什么保险公司不赔？

其实稍微对保险有过一点了解的人都知道，意外险理赔必须满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的这4大硬性条件，而所谓的猝死，不管是从理论上、还是医学上，猝死都是由于某种潜在疾病引起，违背了意外险对于意外事故的“非疾病”定义，所以保险公司可以不用理赔。

那其实从这里就可以看得出来，虽然意外险是人们生活中最常见、最实用的保险，但的确有很多需要注意的细节，而通常这些条款也都会在合同中阐明清楚，所以大家在投保之前，一定要认真阅读保险合同。

所谓知己知彼，百战不殆，我们唯有了解清楚意外险的保障条款，才能保证自己的意外险不被轻易拒赔。值得注意的是，意外险的理赔的时候，除了猝死不赔需要注意之外，如果发生以下几种情况，意外险照样不会赔！

（1）手术意外死亡

由于手术本身存在很大的风险，手术前都会填一份手术告知书，属于可预知行为，所以无法理赔。

（2）妊娠期发生意外

由于妊娠时各项风险加大，所以意外险一般会将妊娠期意外列入到免责条款当中。当然，如果我们需要这方面保障，可以购买针对性的产品。

（3）冲浪溺水身故

意外险针对一些高危运动项目都做了免责处理，像冲浪、攀岩、跳伞等高风险运动，发生事故后保险公司都不会赔偿。所以保哥建议，有这方面兴趣爱好的朋友，在选择意外险之前，一定要有针对性地进行投保，只有这样，我们才能有效避免自己的意外险被拒赔。

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