hello，everybody~今天我是热情小扉，在线送福利！
众所周知，当代年轻人的一大痛点在于：好不容易掏空6个钱包，才勉强凑够了首付，原本以为能安心在成都定居，没想到最后竟栽倒在月供手里！
7月初，成都2020年夏季平均工资出炉，月工资低于8000元的人占比高达65%！
来源：智联招聘
我的朋友们，这是一个悲伤的故事啊。如果扣除各项税费，再除去生活成本、通勤成本、日常购物开支，以及吃喝玩乐等开销，工资几乎所剩无几，这样的情况下还要承担不菲的月供，对年轻人而言，真是有点痴人说梦……
那么，有没有什么可以减轻月供压力的办法呢？当然有！除了提高首付这种有钱人才能享受到的快乐之外，市场上还有多种切实可靠的节省月供的方法，比如公积金抵扣房贷、房贷抵扣个税、转换房贷利率等。
相信大家对这些方法都比较耳熟，但具体怎么操作，可能还有疑问。因此，本篇文章，小扉就为大家带来了简单方便的实操科普，帮助大家省下真金白银，希望大家在买房之路上都能顺心、安心~
公积金提取：
缴存多的人甚至完全可以覆盖每月还款金额
我身边有很多朋友，虽然交了很多年的公积金，但对公积金如何使用却是一头雾水，以为只是买房贷款时用来减少还款利息的一种手段，用完之后就只是工资扣款中的一项令人心痛的支出而已。
殊不知，公积金其实是可以用来还房贷的。在成都，只要你的房贷还款时间达到一定期限，就可以去公积金中心提出申请，将账户里的余额提现，这笔钱你可以自由自配。也就是说，你每个月还的房贷相当于是把钱存在公积金账户里，到期就可以提出来使用，更关键的是，这笔钱还能产生利息，也算是薅了一次官方的羊毛。
除了薅官方羊毛之外，公司的便宜也是可以占到的。因为除了自己会缴存一定公积金之外，公司也会为每个员工缴纳和个人一样基数的公积金存款，比如说你自己交500元，那么公司也要无偿为你交500元，这样一来，每个月公积金存款就能有1000元，相当于你还的月供就能减少1000元的压力。
有些待遇好的公司，甚至能全额覆盖你的月供。小扉身边某程序员朋友，每个月自己要交2000元，然后公司也交2000元，共计4000元的公积金妥妥地覆盖了他每个月需要还款的金额，而且还能有剩余（可惜这部分钱就不能提出来使用了），一年节省下的钱，足以买辆比亚迪F3代步车了。
嗐，也不要羡慕别人了，还是来看看公积金到底怎么才能提取出来吧，管它钱多钱少，有钱就很好了！
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不同贷款类型提取条件
- 纯商贷&公积金贷：
还贷满12个月后可申请提取住房公积金，每次提取间隔须12个月以上，夫妻双方提取金额不超过当期偿还贷款本息总额，取整到百元。
如果是婚前单独购房，但婚后共同还贷，也可以提取配偶公积金。
- 组合贷：
在还贷满12个月后可申请提取住房公积金，每次提取间隔须12个月以上，夫妻双方提取金额不超过当期偿还贷款本息总额（商贷+公积金贷的本息总额），取整到百元。
同样的，如果是婚前单独购房，但婚后共同还贷，也可以提取配偶公积金。
值得注意的是，就算是结清了房贷，仍然可以提取公积金。具体规则为：在贷款结清后5年内可申请提取一次，无需间隔12个月。提取金额为提取当月之前账户余额，但不超过办理时与上次提取日后还贷本息（包含正常还款+提前结清的本息总额）之和，取整到百元。
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公积金提取所需资料
整体来看，提取需要以下资料：产权证、本人身份证、契税公积金联名卡、借款合同及近一年的还款明细。具体来看：
- 购买新房：
在成都市行政区域内，需要提供：
房管部门备案登记的《商品房买卖合同》;
购房款发票或收据。
在成都市行政区域外，且已抵押给按揭贷款银行，申请住房按揭贷款的，还需提供贷款银行出具的按揭贷款发放凭证。（取得备案登记的本市新建商品房提取则不再需要业务证明材料。）
- 购买二手房：
在成都市行政区域内，需要提供：
房屋交易过户后的房屋产权证;
房屋交易契税完税凭证;
房屋交易手续费发票;
房屋产权共有人是配偶、父母、子女的，应提供亲属关系证明。
在成都市行政区域外，且已抵押给按揭贷款银行，申请住房按揭贷款的，还需提供贷款银行出具的按揭贷款发放凭证。（一次性付清购买本市再交易住房提取不再需要业务证明材料。）
- 购买单位房改房或集资建经济适用房：
房改部门鉴章的购房合同或经济适用房购房合同;
房改部门鉴章的购房款专用收据。
如果单位向职工出售房改存量房，集资建经济适用房，应由单位统一为职工办理住房公积金提取审核手续。
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办理流程
现在提取公积金非常方便，直接拔打公积金热线12329即可进行详细咨询。
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一个值得注意的点：
公积金账户里的余额不是自动扣除用以抵消月供的，而是需要先还贷款，后续每隔12个月提取一次公积金。如果嫌麻烦，也可去公积金中心办理自动提取，即与公积金中心签订委托协议，以后公积金中心每年按协议约定的时间，自动把近12个月的实际还款额（公积金+商贷的本息总额）从公积金账户划入公积金联名卡储蓄账户，不用多次跑。
转换为LPR利率，
或许每个月还能省下早餐钱
从今年的3月1号开始，房贷利率由原来的中国人民银行出具的基准利率，外加各商业银行具体政策（上浮或打折）决定，转变为由18家具有代表性的商业银行集中自主报价，通过一定算法出具的贷款市场报价利率（LPR），再在此基础上加点（加点可为负值）来决定。
简单来说，就是以后的房贷利率不再是固定还款，而是可以上下浮动了，随着LPR的变化，你每个月的还款金额都可能会变动。
举个简单的例子：
若某笔商业贷款原合同期限为30年，如今还剩10年，原合同的利率为5年期及以上基准利率上浮10%，即4.9%×（1+10%）=5.39%。
而2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年7月31日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为5.39%-4.8%=0.59%，因此，2020年7月31日至12月31日，执行的利率水平仍是4.8%+0.59%=5.39%。
但此后如果LPR降低，比如2021年继续降息到LPR为4.5%，那房贷利率就变成了4.5%+0.59%=5.09%了，100万按揭30年每月能省186元，相当于是节省出了一个月的早餐钱。
现在的关键，就在于LPR值到底会如何，因为：
LPR=4.8%，持平
LPR＞4.8%，不划算
LPR＜4.8%，划算
不过，就最近二十多年央行公布的5年期及以上贷款利率走势来看，是呈下降趋势的。
图源网络
而且就国际社会发展来看，一个国家发展到一定阶段，低利率是大趋势，比如美国和日本。
因此，建议大家选择将定期利率调整为一年期的LPR浮动利率，这样可以享受降息带来福利，虽然每月也就少几百块，但蚊子再小也是肉嘛！
如果你心动了，就可以着手转换啦~银行会通过官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话等多种方式通知，转换不用重签合同，可以通过电子银行、手机银行等线上方式来完成操作。
个税抵房贷，每月有1000元可减免税费
从2019年1月起，个人所得税专项附加扣除已正式实施。
除了子女教育、继续教育、大病医疗、赡养老人等专项附加扣除，对购房者而言，最大的利好应该是住房贷款利息专项减免。
具体为：纳税人本人或配偶使用商业银行或住房公积金个人住房贷款为本人或其配偶购买住房，发生的首套住房贷款利息支出，在偿还贷款期间，可以按照每年12000元标准定额扣除。经夫妻双方约定，可以选择由其中一方扣除。
要知道，目前商业银行贷款月均利息约1025元到1189元，官方规定每月1000元的扣除标准，与此较为接近，算是一个实实在在的利好。
虽然可能实际减免的钱不多，但好歹是为数不多能薅国家羊毛的机会，能省一点是一点吧……
好的，薅羊毛的机会知道了，该如何申报呢？
有以下四种方式：
下载手机APP“个人所得税”填写；
登录各省电子税务局网站填写；
填写电子信息表；
填写纸质信息表。
最便利的就是第一种了，下载一个APP，准备好以下资料，就能快速搞定：
产权证明：如产权证、不动产登记证、商品房买卖合同、预售合同
贷款合同：请按照贷款合同内容据实填写
不得不说，住房贷款利息专项附加扣除，对房奴而言，还是一个比较大的利好。但关键就是，你的工资有资格扣税吗？
长远来看，等额本息还款方式更划算
除了以上三种大家听过却不知如何操作的节省贷款方法之外，还有一种非常很常见但又不易为人知的省钱还贷方法：等额本息还款方式。
放眼市场，无论是商业贷款还是公积金贷款，还款方式都只有两种：等额本息还款和等额本金还款。
等额本息还款是指把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。还款人每个月还给银行的金额固定，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
等额本金还款是指将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。
简单点来说就是：等额本金是本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减；等额本息是本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。
以贷款100万，年限30年，LPR利率加点50为例，虽然看起来等额本息比等额本金总还款额更高，利息总额更多，看上去不太划算。
来源：成都房小团
如果你对月供有疑惑，也可点进图片去计算
但是，对于普通的工薪族来说，近期收入有限，但未来的收入预期呈上升趋势，这种方式可以极大的减轻还贷压力。
而且，考虑到通货膨胀一直存在且有越来越严重的趋势，未来货币会越来越贬值，同样的还款金额，三十年后的压力只会更小。
不相信的话，想想三十年前的1万块的购买力，和如今购买力的对比，就能一目了然~
更关键的是，等额本息节省下来的钱还能用来进入其他投资渠道，相比等额本金来说，可以用较少的还款额度实现较大的资金规划自由。
还有一点需要格外注意，在现实中，很多人并不会真正背负长达30年的贷款，很多购房人会在居住一段时间后，要么出售房产，要么提前归还部分本金，以更少的资金撬动更大的杠杆，也是一种投资思路。
好啦，差不多也说了四千字了（我可真是个话痨），可以节省月供的方法小扉都给大家找出来啦，总结来说就四点：
定期提取公积金；
转固定利率为LPR浮动利率；
申请个税抵扣房贷专项扣除政策；
选择等额本息还款方式。
你青睐哪一种？或者有什么更好的方式呢？欢迎留言区来一起讨论哦~
-THE END-
文章来源: https://twgreatdaily.com/zh-hans/_P6MenMBfGB4SiUwJT8P.html