根据央行〔2019〕第30号公告要求，2020年3月1日开始，房贷利率将转为按LPR计算，买房人需要和银行重新签订贷款合同。
这到底是个什么情况？转换后房贷是不是要变？每个月要还的钱会变多还是变少？
是不是看得糊里糊涂？算来算去还是算不明白？别急！来看无锡房观送上的大白话解释！
01.
转换后的房贷利率是多少？怎么算？
新的房贷利率=LPR+基点，涉及到LPR和所加基点两个变化值。
LPR：央行在每个月20号都会公布最新的LPR数据；
基点：每个人所加基点不同，具体加点数值等于原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值）。
举两个例子：
【1】如果原合同最近的执行利率是基准利率上浮20%，即4.90%（1+20%）=5.88%，已知2019年12月公布的LPR为4.80%，那么所加基点=5.88%-4.80%=1.08%，也就是"加108个基点"；
【2】如果原合同最近的执行利率是基准利率打9折，即4.90%（1-10%）=4.41%，那么所加基点=4.41%-4.80%=-0.39%，也就是"减39个基点"。
需要注意的是，重签合同后所加基点会维持固定不变。
所以对于原先上浮20%的贷款人来说，新房贷利率=LPR+1.08%；
对于原先打9折的贷款人来说，新房贷利率=LPR-0.39%。
02.
转换后，房贷利率会变多还是变少？
新房贷利率中的基点固定不变，但LPR是变化的，所以转换后的房贷利率和LPR的升降有关。
重新签订合同时需要约定一个重定价周期和一个重定价日。
重定价周期至少一年，重定价日可以是每年的1月1日，也可以定为贷款发放日。
举两个例子：
【1】重定价日定为每年的1月1日，从2021年开始，房贷利率=前一年12月公布的LPR+基点，最短一年一变；
【2】重定价日定为每年的6月10日，从2021年开始，房贷利率=每年5月公布的LPR+基点，最短每年一变。
那么转换后，新的房贷利率会不会比原先的要低呢？
重定价日前新房贷利率不升不降，和之前的房贷利率相同。
（2020年3月份首次转换时LPR用的是2019年12月的LPR，也就是4.80%，到了重定价日LPR才会更改，所以到重定价日前房贷利率都与原先保持一致。）
之后，如果重定价日前一个月公布的LPR低于4.80%，那转换后的新房贷利率就会降低。
虽然2021年及以后的LPR会如何变化还未知，但是从几个月的数据来看，LPR下降明显，已经从4.85%降到了4.75%。
2月27号，央行副行长刘国强表示，将继续推进贷款市场报价利率（LPR）改革，引导整体市场利率和贷款利率下行。
可见LPR的下降是大势所趋，所以，转换成LPR定价后房贷利率降低的可能性很大。
03.
我可以不参加此次房贷利率的调整吗？
根据央行的公告内容，本次需要进行存量贷款定价基准转换的人群包括：
·2020年1月1日前已发放贷款的用户；
·2020年1月1日前已签订合同但未发放贷款用户。
满足以下两种情况可以不参与此次调整：
·已经还款到最后一年；
·固定利率贷款。
所以，绝大部分的买房人都需要参与此次房贷利率调整哦。
04.
公积金贷款需要调整吗？组合贷呢？
对于公积金贷款，房贷利率政策暂不调整。
对于组合贷，其中的商业性个人住房贷款需要按照房贷政策执行，公积金贷款仍按照原公积金贷款利率政策执行。
05.
什么时候可以办理转换？
2020年3月1日开始，到2020年8月31日结束。
稳妥起见，建议在2020年8月31日前及时申请办理存量贷款定价基准转换。
从银行的通知来看，各家政策会存在一定差异，需要留意：
06.
办理转换时需要注意什么？
如果贷款存在多个借款人的情况，那进行转换时必须由主借款人及所有共同借款人共同确认。
每个银行对此的要求可能会不同：
工商银行规定所有共同借款人需要在主借款人发起变更的当天24：00前完成确认，否则需要主借款人重新发起变更。
中国银行规定存在共同借款人的贷款，转换申请需由主借款人提交，所有共同借款人需在主借款人提交申请第二日起7天内进行确认。
07.
这次进行调整后，以后还能再更改吗？
不可以。根据人民银行公告[2019]第30号要求，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。
08.
重定价日选在20号，LPR是按当月的吗？
LPR在每个月的20号公布，但贷款利率的定价基准以上个月20日公布的LPR为准，不是按照当月的哦。
09.
是不是只能转换成LPR呢？
本次调整，可以将房贷利率转换为LPR定价，也可以转换为固定利率。
转为固定利率，则房贷利率到还款结束都会维持不变。
明显转为LPR定价市场化程度会更高，未来如果LPR下降，房贷利率也会跟着下降。
10.
3月后进行买房贷款，房贷利率怎么算？
对于2020年3月之后的新购房者来说：房贷利率=最新LPR利率+基点。
2020年2月20日公布的最新LPR为4.75%，无锡的银行多数集中在首套房加115个基点，首套房贷利率5.9%，二套房加140个基点，二套房贷利率6.15%。