8月12日，工建农中邮储五家国有大行同时发布公告，将于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，按照相关规则统一调整为LPR定价方式。
公告同时明确：批量转换完成后，若对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前通过相关渠道自助转回或与贷款经办行协商处理。
可以这么说：
1，今天是13号，还有最后12天，是否转LPR的主动权，在你自己手里。
2，过期不候，全部强制转为LPR合同。
3，年底前还有机会“转回”。
能让五大行同一天发公告，这件事肯定跟每位购房者息息相关。
任何一个身上背着商贷的人，今年应该都听说过，房贷转成LPR合同。
尽管蓝白已经写过多篇关于LPR的文章，但很多读者依然一头雾水，至今还不明白：这仨字母是啥玩意？为啥要转？怎么转？要不要转？
今天，一次说清楚。
什么是LPR？
这要从去年8月份说起。
2019年8月17日，央行发布公告决定完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制。
所谓LPR（Loan Prime Rate），又称贷款市场报价利率，由18家银行每月向全国银行间同业拆借中心报价后计算得出。
目前，LPR有1年期和5年期以上两个期限品种，报价频率为每月报价一次，于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布，在央行网站上可以查到。
注意：LPR出台后，贷款基准利率已经退出了历史舞台。
以前买房，去银行按揭，参考的都是“贷款基准利率”，这个利率多年没有变过，央妈考虑到银行要给实体经济“输血”，短期贷款需要低利率，但长期的房产按揭利率又不能太低，去年8月份，LPR应运而生。
从去年10月份开始，房贷执行利率参考的就是5年期以上LPR报价。
简单说：对个人房贷而言，5年期LPR报价就是以前的基准利率，如假包换。
举个例子，7月份，1年期/5年期LPR分别为3.85％/4.65％，房贷利率参考的是4.65%，各个银行在此基础上进行加点（0.01%为1个基点）。
如果首套房加80个基点，那房贷执行利率就是5.45%，如果加100个基点，那执行利率就是5.65%，以此类推。
这里就出现了一个问题：今年央行持续降息，新购房的人能享受到利率优惠，那原来参考基准上下浮的人怎么办？难道还是多年不变的4.9%？
放心，这一点早就考虑到了。
根据央行公告，今年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR（贷款市场报价利率）为定价基准加点形成，也可转换为固定利率。
请注意：个人房贷转换时统一用2019年12月发布的LPR（4.8%）为基准，所有客户在2020年3月—8月期间的任何时点转换，同一笔贷款的点差都是一样的，保证大家都公平。
这就是五大行宣布8月25日强制转LPR的背景，8月25日前你不转，银行就强制帮你转。
如果你是2019年10月份以前的商贷，这是留给你最后的“时间窗口”。
该如何转换？
计算方式很简单，举例：小王2017年买的房子，彼时房贷利率上浮之风盛行，首套房直接在基准4.9%的基础上浮20%，按揭合同期限是30年，也就是4.9%×（1+20%）=5.88%。
现在，小王需要确定转换LPR时间，重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，上文提到，房贷转换参考的基准是去年12月份的5年期LPR报价，即4.8%，那么，小王此次转换加点幅度应为108个基点（5.88%-4.8%=1.08%）。
看清楚了没？转换后的执行利率没有任何变化，只是把贷款基准利率换成了5年期LPR，把上下浮变成了加基点，仅此而已。
假设到今年12月份，5年期以上LPR报价降到了4.5%，那么，在明年重定价日（元旦），小王的房贷利率就是4.5%+1.08%=5.58%。
5年期LPR走高，房贷执行利率也会走高，5年期LPR下降，利率也会跟着降，在房贷合同执行期间，小王的加点幅度，永远是108个基点。
当然，有人买房早，加点也可以为负。
比如，有人房贷利率打9折，也就是下浮10%，执行利率是4.9%×（1-10%）=4.41%。
那么，转换后的计算方式就是﹣39个基点（4.41%-4.8%=﹣0.39%）。
重点来了，对正在还房贷的人来说，要不要转LPR？
这完全是个对未来如何认知的问题。
如果你认为在还贷期间，利率会持续走低，不要犹豫，直接转LPR，享受低利率环境下的“还贷福利”。
如果你觉得以后会出现经济过热，热钱乱飞，全球央行缩表，加息周期将持续很长时间，赶紧趁最后12天时间把利率变成“固定”，在还贷期间，永远都按现在的房贷执行利率执行，LPR再变，也不受影响。
因此，要不要转LPR，每个人都有主见，不要把自己的观点强加到别人身上。
说说我自己吧，蓝白选择的是转LPR合同。
理由有三。
1，横向看，全球降息潮正在加速。
2014年，欧洲央行首次引入负利率政策，把存款利率降低至-0.1%。
日本在2016年1月对新增的超额存款准备金实行负利率——商业银行存放在央行的部分存款利率为负。
随后，丹麦、瑞士等国银行也相继把存款利率降低到0以下。
今年，全世界都在比赛看谁降息的步伐更快。
不完全统计，上半年，全球各家央行总共降息超过200次，超过2019年全年的降息次数。
降息是全球大趋势，意料之外的疫情，更是加速了各国降息的步伐，身在地球村，环球同此凉热。
2，纵向看，我国基准利率也在持续走低。
上世纪90年代，我们的贷款基准利率将近10%。2007年，基准利率高达7%。
如今，5年期LPR变成了4.65%，1年期甚至跌破了4%，未来还会继续下降。
还可以参考一个信号，央行的最新表态。
8月3日、8月6日，8月9日，央行一周内三次就货币走向发声。
比如，在二季度报告中说：部分发达经济体实施了零利率甚至负利率政策，但从效果看，低利率政策效果不及预期，作用还有待观察。
不少市场分析人士认为，这意味着下半年货币难现进一步宽松，降准降息空间收窄。
什么意思呢？
接下来，降息不会像上半年那样频繁了，货币有收紧的兆头，但是，只是降息的步伐慢一点而已，在时间的长河里，利率下降依然是大势所趋。
3，我的还贷时间还有20多年。
这个理由很简单，如果我的房贷只剩下三五年就还完了，转不转LPR都无所谓。
问题是，接下来还有几十年的还贷时间，人生总共才多少年？一想到以后利率还会越来越低，换做谁都会不甘心的。
最后，说说本文的结论。
如果房贷剩余期限较长，最好还是转LPR合同，不用操心太多，等着银行8月25日强制转也行。
如果房贷还剩几年时间就还完，以前下浮比例很高，房贷执行利率堪比公积金利率，这种情况转不转都无所谓。
文章来源: https://twgreatdaily.com/zh-hans/Eu7B63MBd8y1i3sJMc_I.html