高以翔事件发生后，我们在痛心失去一位阳光好艺人的同时，也再次引起了社会大众对猝死、对心脏疾病、对AED的关注。

作为保险行业的一分子，精算君除了致力于给大家介绍便宜好使的产品，也希望能找到有创新、有高杠杆效应和保障针对性的好产品。

今天围绕心脏疾病、猝死这个主题，精算君给大家介绍一款有专门针对心脏保障功能的新产品“海保芯爱重疾2号”。

一、2019年网红重疾竞相出头

在2019年年底，各家保险公司都扎推以（重疾+轻症+中症+前XX年患重疾额外赔50%保额+癌症二次赔）模板，推出自家极致重疾险的时候， 海保人寿静悄悄滴升级了他们的芯爱产品，精算君称之为“诚意之作”。

在说这款产品之前，我们先看看2019年下半年网红重疾险的残酷竞争

进入2019年9月后，竞争越来越白热化，甚至进入了一个月一款新产品的节奏，妈啊，各家公司真枪实弹，互不相让。

下面，精算君对2019年4季度的新产品做了进一步整理，加入了保费的对比。

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大家不妨仔细看看，这些产品因为保险责任很类似，其实价格都很接近，每次推出新产品，保险公司要不挤牙膏式的一点一点降价，要不涨一点点价然后把某项责任做得更实用。

例如三峡达尔文2号就是采用了涨价策略，然后直接把前15年患重疾额外赔延长到60岁前患重疾都可以+50%赔，而且还将首次轻中症保额从原来的30%和50%，直接拉高到40%和60%，让产品的保障杠杆率立马提高不少。

买保险，不就是为了买保障的高杠杆率吗！

如果我们从更大的产品设计思路看，我们可以把这批重疾险划成两类，芯爱自成一类，其他产品又可分为一类。

光大、百年、和泰、三峡等公司都专注于极致性价比的“癌症二次赔责任 + 前XX年患重疾额外赔50% + 癌症二次赔”这种标配形态竞争，芯爱走自己的路，把“芯”字以及与各种常见心脏疾病大病保障上做到了极致，直接把多种高发心脏重疾和轻症的二次赔责任都加进来了。

这是因为，除了癌症受到大众关注外，猝死、心脏疾病也越来越受到了大家的关注，特别是高以翔事件以后。

而且新芯爱2.0的基础责任对比标杆康惠保2020（都不含癌症可选），涨价幅度都控制在3%-8%左右，精算君有幸窥探过芯爱2.0的定价假设，真的都是够激（Pian）进（Yi）的！

保司能给消费者提供不同方向的保障选择，挺好！

二、新旧两代芯爱的对比分析

下面，精算君给大家认真总结了两代芯爱的责任和价格对比。

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精算君给大家简单总结一下：

1、在必选保险责任中，芯爱2.0做了极大的强化

原来芯爱1.0的特色是覆盖冠脉介入手术的二次赔，芯爱2.0直接升级到了5种心脏常见重疾和5种心脏常见轻症的二次赔（首次罹患二次再患可赔）。

尤其是在保留了原来的“冠脉介入术”二次赔的基础上，还加入了“不典型的急性心梗”和“微创冠脉搭桥术”的二次赔，让芯爱2.0在心脏严重疾病方面的保障实用性得到了非常大的提高。

PS：分享一组数据：2017年大陆地区冠心病介入治疗总例数为753142例，较2016年增长13%，冠脉介入治疗平均置入支架1.47枚。

而且让精算君比较惊喜的是，在增加了这些常见心脏重疾和心脏轻症疾病的二次赔责任后，芯爱2.0比芯爱1.0的涨价幅度只有3%-6%左右，海保人寿这次对芯爱2.0的定价，应该又给消费者放血派钱了！

2、在可选责任中，芯爱2.0也做了彻底变化

芯爱1.0最大特色就是三种特定重疾（癌症、急性心梗和冠脉搭桥手术）二次赔、以及在65岁后罹患上述三种特定重疾额外赔50%保额，这两项责任。

到芯爱2.0，这两项责任被拿掉了，换成了：

（1）癌症津贴，约定首次患癌1年后，只要还能连续活3年，每年赔20%保额

PS：目前的非常受到消费者认可的“癌症二次赔”责任：首次患癌等3年间隔期到下次患癌（新发、复发、转移和持续），可赔100%-120%保额。

芯爱2.0的癌症津贴，精算君理解是一种针对癌症二次的3年间隔期进行缩短提前赔付的责任变种，虽然赔付总比例降低到60%，但在某些特定情况下，例如癌症确诊时已经属于晚期无法存活3年，或者癌症治疗期间急需用钱补充治疗费和营养费，这项责任就会显得比较实在。

而且，癌症津贴的赔付条件在芯爱2.0里得到的极大放宽，仅要求：“…因恶性肿瘤在医院接受相关治疗、随诊或复查…”。

这比之前昆仑健康保2.0重疾津贴的赔付要求：“...因重大疾病在本公司指定或认可的医院接受本合同约定的治疗行为的...”，可以说放宽了非常多。

我们可以简单认为，不管癌症治愈与否，癌症确诊1年后，只要我们活着，连续三年保司都给我们钱。

（2）特定脑部严重疾病失能津贴

在脑部重疾的定义中，不少都约定，因为严重疾病导致了“无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上”，保司可以按照重疾标准赔钱。这次芯爱2.0选了8种导致失能的特定脑部重疾，额外提供失能后10年的护理津贴，每年为保额的12%。

这项责任并不是芯爱的独创，我们之前在不少保险公司的产品中也见过，例如复星联合健康的倍吉星（连续赔付5年、每年20%）。芯爱因为赔付时间拉长，每年赔付比例有所降低，这项失能津贴的价格也比倍吉星的便宜不少。

关于芯爱2.0，精算君稍作总结：

在2019年大家都听癌色变的时候，芯爱重疾还是延续护“芯”的特色，这次升级还是不仅把基础版的心脏保障做的更加实用、有针对性了，而且在可选的癌和脑疾病保障上，也做了一些跟市场同行不同的尝试。

总体来讲，产品还是非常值得买的，特别是各位辛苦打拼在一线的男同胞们，除了用早睡早起、戒烟戒酒、减压减肥来保护好你们的心脏，也可以考虑买一份芯爱2.0，加一份实用的心脏疾病保障！

PS：芯爱重疾提供在线智能核保 + 在线人工核保，核保手段丰富，这次芯爱2.0还联合沃迪康国际提供疾病二诊服务（投保后送三年服务，后续可自费购买）。

保乎·小结

今天的产品快评，精算君除了给大家介绍芯爱2.0这款好产品外，需要再次跟大家强调：保险在面对猝死和心脏疾病时，其实能起到的经济作用永远是有限额的，无法弥补这些严重疾病对你的健康和生命带来的永久伤害。

就像精算君在看到高以翔事件后，第一时间给自己加保了一份200万的爱心人寿的守护神保终身的意外险（200万意外身故/残疾+100万猝死+高额交通意外+意外残疾豁免保费）。

但事后想想，这笔钱并不是留给我用的，是给家里人留着的。如果万一我出险，即便拿回来100万猝死保险金，那我也没了。

所以，从上周开始，精算君就给自己立了flag，每晚睡觉时间不能晚于12点，慢慢尝试把自己的生物钟扭转过来。

好吧，今天的文章就写到这，精算君也准备去沐浴更衣睡觉，希望大家都能做到早睡早起哈！