从2017年开始，我就开始了给我家娃买保险，掰着手指头算算，三年下来我买过的保险还真不少，不过开销也不算特别多，基本上算是做到了最大程度的“独立不跟风+买对+不浪费钱”。

今天趁着有空，我把自己给娃买保险的思路给大家再认真梳理下，给大家提供个简单参考吧。

一、我孩子的保险清单分享

“你认为你娃最缺什么？”

每次我朋友问我这个问题的时候，我都会认真回答：“钱”，没错，就是钱！

为了孩子上学，我可能需要买一套房。如果不买房，我可能就要托人找关系、准备一笔不菲的择校费。另外，各种兴趣教育、课外辅导、夏令营、英语班等等，都是要做好提前准备的。

所以，在给孩子花钱买保险这件事上，我会相对谨慎。当然，谨慎不等于不买。比方说，我看了很多儿童白血病案例后，我就不由自主地会给孩子加保了重疾险和医疗险。不过，怎么买，买哪些产品，花多少预算来买，这个过程我就会很谨慎。

精算君给自家娃买过什么保险，我相信大家都非常感兴趣，下面我简单整理了下：

责任简单汇总：

很多朋友其实已经看过精算君这些保单，他们都会问：

1、最近出了好多产品，听说性价比很高，你怎么不更换一下？

2、除了平安和阳光，其他保险公司我都没怎么听过，靠谱吗？

这两个问题，我接下来会认真回答一下。

二、新品来了，我要更换吗？

很多人都在问这个问题，新产品眼花缭乱，每一款都自称“又突破了地板价”。面对各种新品的诱惑，我们要怎么办？

（一）儿童重疾险

我先以儿童重疾险为例给大家说说。

上图的这些重疾险基本我都在孩子出生一年内给配齐，随E保、慧馨安、健康一生，都是2016到2017年内的爆款。

进入2018年，少儿重疾险有了长足进步，加入了更丰富的轻中症疾病保障，重疾保额递增、癌症二次赔、重疾不分组多次赔、重疾分组多次赔等责任，例如瑞泰人寿晴天保保、复星健康妈咪宝贝、横琴人寿大黄蜂等等，都非常值得买。

那为什么我不换呢？

1、保定期20年-30年的少儿重疾险本身就很便宜，老产品的保障力在新产品面前也没有掉队很多，每年换着买不仅要承受退保损失，而且真正能发挥的作用不大。

如果我把这些老保单都退了更换新产品，退保损失比我能节约的保费还要多。

所以，频繁更换这些定期保20年、30年的重疾险（我之前的买的随E保定期保25年、慧馨安定期保30年），除了是YY自己买到了更高性价比的产品外，实际算上退保损失时，最后也没省下什么。

2、孩子重疾更应该“留前斗后”

一旦孩子成年尤其在进入40岁后，首次患重疾的可能性会大大提高，后续甚至多次患重疾的概率也会随之提高。

PS：精算君不建议大家把太多的钱花在定期重疾上，因为获赔的可能性真的很低，买一定程度的保额（例如100万-150万）就足够了。

所以，未来精算君要给孩子补充重疾险，我也只会买更长期保终身、包含癌症多次赔或者重疾多次赔的产品。这不仅尽了我做家长希望帮孩子解决一辈子重疾保障的心愿，还解决了孩子在未来首次患重疾后、即便康复了也不能再买重疾险的难题。

做个预告，下周一即将上线的这款昆仑健康守卫者3号，我认为是一款挺合适孩子购买的长期不分组多次赔重疾险，甚至跟复星健康妈咪宝贝有得一拼。

这里做个简单的预告，大家有兴趣可以留意我的更新推送。

（二）医疗险

再说说医疗险吧。

看上图大家会发现，我给孩子买了挺多医疗险的，一年投入保费也上千块，从国内住院到海外癌症治疗，基本上做到了全覆盖。

对于医疗险，精算君的原则是，选好产品！好在哪？产品持续投保的稳定性（别买一年就停售）、产品连续投保时的便利性（是否需要二次核保？有过理赔还让续保吗？是否需要重新走健康告知？）、以及后续理赔的便利性。

买医疗险，绝对不合适一年一年换着买，更不应该唯“性价比”论！

Ps：提示一下，我给孩子搭配的小额住院医疗险平安财险承保的万元护，这类小额住院医疗险都是一年期产品，非保证续保的，因为理赔频率相对高（小额住院+扩展社保外用药），所以保险公司通常在消费者连续投保时都需要做二次审核和健康告知，如果发生过理赔，下一年就有可能无法连续投保了。

（三）儿童意外险

最后，说一下儿童意外险。

这类产品目前都是交一年保一年的，而且买意外险并不涉及健康告知，所以每年更换是可以的。除了精算君买的这款平安小顽童外，公众号好险推荐里面的大保镖儿童版、支付宝里面的国泰萌宝保，都是非常不错的产品，大家可以按需自选选择。

三、保险公司小点，就不靠谱？

如果大家想要了解关于精算君对大小保险公司的完成论述，可以看看这两篇文章：

大小保险公司与安全性真的有关系吗？（上）

大小保险公司与安全性真的有关系吗？（下）

简单来讲，保险不是刚需品，对非刚需品，尤其是复杂如保险的非刚需品，消费者的心态多数是看广告不看疗效。

但是只要我们从银保监会公布的理赔时效数据看，特别是看小额快赔案件的效率，以及看保险公司的获赔率，大小公司并没有非常明显的差距。

以超级大公司中国人寿为例，他们2019年的获赔率为99.4%，而中小公司代表如信泰人寿，获赔率也达到了99.6%，其他中小公司多数都能维持在98%及以上。

所以买保险，我们既要看广告也要看疗效。

精算君自己的原则是：

买重疾险和寿险，因为理赔低频且一辈子可能就一次，这类更像是一锤子买卖的产品，挑选产品时价格和性价比导向可以强一些。

买医疗险和养老年金这类重服务或者重长期资本运营的产品，挑产品时应该看中保险公司的经营实力，医疗险更要重点看这款产品的累计运营时间、销量以及过往的续保和理赔经验，选更稳妥的买。

保乎·小结

从风险角度看，孩子在长大成人的过程中，遭遇最多的风险一定是与健康和意外有关。那我们的钱就应该有效地分配在相对应的产品上去解决这些风险可能给家里带来的财务开支。

目前精算君是6/3分，60%投到重疾，30%投到医疗和意外。这个分配比例不一定就是最科学跟合理的，但是从我自己的角度看，我对目前给孩子买过的这些产品还是挺满意的。

如果你要100%参考我的方案给孩子买，我认为也大可不必，因为目前我方案中的不少产品已经有了更好的替代品。

最后再提醒各位宝爸宝妈两件事：

1、给孩子买保险固然重要，但是别忘了给孩子加入国家基础居民保障（含农保）。

2、别忘了先大人后小孩的原则，给孩子买保险前，先给自己也买足了！