原創： 譜藍君 譜藍保
要說最早被公認為「重疾險性價比之王」、「行業標杆」的，很多人可能第一時間想起百年人壽的康惠保系列。
從當年的康惠保刷新重疾險地板價；
到康惠保旗艦版的推出，開創性地令「重疾+中症+輕症」成為重疾險標配，旗艦版一度成為行業標杆。
康惠保旗艦版穩坐性價比之王好一段時間，後來終於被性價比更高的崑崙健康保2.0、光大永明的達爾文超越者之流比下去，百年人壽今年初也開始在大眾的視野里沉寂了。
終於，百年人壽攜康惠保2020回歸大眾視野。
正值達爾文超越者、健康保2.0之輩掉下性價比王座，到底康惠保2020能否趁機奪回單次重疾險的性價比王座？譜藍君今天帶大家一起看看。
主要內容如下：
- 康惠保系列對比，康惠保2020升級在哪？
- 康惠保2020有什麼特點？
- 和同類產品對比如何？
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產品基本形態
康惠保2020的投保頁面一打開，保障責任就嚇倒了不少小夥伴。
其實仔細一看，產品本身只含輕、中、重疾，以及被保人的輕中症豁免，基本保障規規矩矩，沒什麼複雜的；
剩下這些排排站的，都是可選責任了。
到底哪些值得附加，哪些又是拿來濫竽充數的？
別著急，咱們從康惠保2020的升級變化說起。
康惠保系列始於康惠保——一款單純保重疾的重疾險，輕症保障作為附加險供用戶靈活選擇。
也正由於保證責任簡單，當年這款重疾險的保費可是瘋狂摩擦地板，讓百年人壽在被平安、國壽分盤的重疾險市場成功搶分一杯羹，為康惠保系列打上「高性價比」的標籤。
後來推出的康惠保旗艦版，打的點是加量減價：基礎保障覆蓋全面，輕、中、重疾一攬子全包，可選的成人或少兒特疾責任也很實用，成功占到了性價比王座，久居不下。
今年，後來居上的崑崙健康保2.0、達爾文超越者把康惠保旗艦版拉下神壇後，不久前相繼因為捆綁身故責任、強制延長保障期，紛紛失去性價比優勢。
一時間，消費者懵了圈：現在誰是性價比之王？
這時，沉寂已久的百年人壽，帶著康惠保2020回來了。
基本保障：1次重疾+2次中症+3次輕症；
每一個升級點都很實在：
重疾額外賠付：保單前10年發生重疾，額外賠付50%基本保額，投保後第11-15年患重疾多賠35%基本保額；
輕症、中症的賠付比例上升：中症賠付比例從50%升至60%，輕症改為依次賠付35%、40%、45%，這樣的賠付額度直擊市場的天花板；
患輕/中症後重疾保額增加：如果理賠過輕症或中症，重疾保額自動提升25%，也就是125%基本保額。
此外，還有眾多可選的附加責任：
癌症二次賠付100%保額、成人特定重疾額外賠付50%保額、少兒特定重疾額外賠付100%、身故責任……
保障責任充足了這麼多，但瞄一眼保終身的保費，跟康惠保旗艦版差不多，男性的保費甚至更便宜了！
康惠保2020的野心，可見一斑了……
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康惠保2020有什麼特點？
具體來扒扒這款產品：
1、高發輕/中症全覆蓋
平時有關注保險的朋友都知道，保監會硬性規定的重疾險保障的前25種高發重疾，罹患率已經達到94%以上，剩下的病種發生率非常低，所以，大家其實不必糾結每款重疾險保障的重疾種類，差別不大。
輕中症的病種倒是得注意一下，要儘可能多覆蓋高發疾病。
雖然高發的輕中症基本的都有覆蓋，但依然沒有避免很多產品都有的一個弊端：輕症有隱形分組——不典型的心肌梗塞、微創冠狀動脈搭橋術、微創冠狀動脈介入術，三者只能賠其一。之前測評過的臻愛520，就沒有這種情況。
如果有心血管疾病的朋友，這部分要多加註意。
2、輕中症賠付比例高
輕症、中症不僅含有高發疾病，而且賠付比例還很高。
和康惠保旗艦版相比，輕中症賠付比例的變化如下：
輕症：每次30%依次賠付35%/40%/45%；
中症：每次50%每次60%。
這個中症賠付比例，是重疾險產品市場中最高的了。
3、附送重疾保額
康惠保2020的重疾賠付，不是簡單的100%基本保額，理賠規則很誘人：
前10個保單年度內，重疾額外賠付50%基本保額；
第11-15保單年度，重疾額外賠付35%保額。
不僅如此，如果罹患了輕症或中症，重疾保額將再增加25%基本保額！
其實譜藍君覺得，什麼附加保障內容，都不如這樣直接送保額來得實在。現在新出的重疾險，基本每款都會附送重疾保額，區別不會很大。
4、癌症二次賠付100%保額
如果首次重疾為癌症，3年間隔期後，第二次患癌賠付100%基本保額；
如果首次重疾非癌症，只需180天間隔期，確診癌症後即賠100%基本保額。
有沒有認真的同學留意到：180天間隔期！
一般首次重疾（非癌症）後癌症二次賠間隔期都是1年；有些產品還規定兩次癌症之間需要5年的賠付間隔期；
相比之下，康惠保2020這個設置人性化多了。
既然是附加的可選責任，我們當然還要看看保費漲幅。
同樣條件下，康惠保2020如果附加癌症二次賠，保費漲幅比同類產品小得不是一星半點啊。
之前，附加癌症二次賠付，最划算的是光大永明的達爾文超越者，但它強制捆綁身故責任後，性價比大打折扣。
現在看來，想要附加癌症二次賠付，康惠保2020是最優的選擇。
有意向配置康惠保2020的朋友，建議附加上癌症二次賠付，很實惠。
5、成人/少兒特定疾病額外賠服
成人特定疾病：男13種/女9種，額外賠付50%基本保額；
少兒特定疾病：10種，額外賠付100%基本保額。
本來在康惠保旗艦版中，這兩項特疾都只賠付30%基本保額。
不只是賠付比例增加了，保障病種也有所優化：
（「√」為新增，「×」為刪去）
男性特疾，新增了白血病、良性腦腫瘤、慢性器官移植術或造血幹細胞移植術；
但同時，也刪去了食管癌、急性心肌梗塞、腦中風後遺症3種疾病，後兩者，是近幾年的高發重疾！
女性特疾，新增白血病、良性腦腫瘤2種；
少兒特疾，新增嚴重川崎病、良性腦腫瘤、重症肌無力、成骨不全症第三型3種。
再看看附加之後的加費情況：
30歲的成人保費漲幅大概在4%-5%之間，剛出生的寶寶保費漲幅大概在5%-6%之間。
每年多掏小几百塊，就能讓一些重疾多加一層保障，漲幅不大，還可以接受；
但考慮到男性特定疾病被刪去了兩項高發重疾，算是一個小缺點吧，有心血管疾病或家族史的男性朋友們，附加這個成人特疾就不值當了。
6、身故責任可靈活選擇
不附加身故責任的話，身故返還現金價值；
附加的話，可以選擇身故返還保費，或賠付基本保額（如果保障期選擇保至70歲，必須身故理賠保額）。
譜藍君一直認為，購買這種高性價比的消費型重疾險，其實沒太大必要附加身故責任；
尤其這款保至70歲的話，還要強制選擇身故理賠保額，保費比同類消費型產品貴多了，不建議康惠保2020選擇保至70歲。
當然，要不要附帶身故責任，也要看個人的需求和偏好。
譜藍君找了幾款熱銷的同類產品作對比，大家可以參考一下：
如果想保至70歲，身故理賠保額：選康惠保2020最好；
保至70歲，身故返還保費：崑崙健康保2.0；
如果保終身，身故理賠保額：復聯的康樂一生2019；
保終身，身故返還保費：康惠保2020。
如果真的要配置這款康惠保2020的話，譜藍君還是比較推薦大家在這款產品上選擇保終身、不附帶身故責任。
7、有智能核保，但較嚴格
比如對乳腺相關疾病患者比較嚴苛，很多重疾險對乳腺增生患者通過智能核保是直接標體承保的，而康惠保2020還需要細分情況，有可能會被責任除外。
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和同類產品對比如何？
升級之後的康惠保2020，到底能不能重新奪回性價比之王的稱號？放在性價比最高的幾款同類產品中，對比一下就知道了：
直接說結論：
預算有限、保至70歲：崑崙健康保2.0，基本保障充足，保費便宜，性價比之最。但這款產品11月份將關閉保至70歲的銷售通道，有意願的朋友要儘快投保了；
極致性價比、保終身：康惠保2020，基本保障上一個檔次，非常充分，且價格實惠；
注重心血管保障：芯愛，輕症冠狀動脈介入手術2次賠，心血管特疾可額外賠付；
高保額：芯愛，最高免體檢額70萬；
高危職業：健康保2.0、瑞泰瑞盈，不限職業；
高齡/繳費壓力大：瑞泰瑞盈，70周歲可投保，保費最長可以交到70周歲，減小繳費壓力。
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總結
一輪對比下來之後發現，康惠保2020的「升級」，缺乏一點新意，依然是通過「基本保障+豐富的可選責任、價格戰」來實現的，什麼都想抓，最後卡在一個比較尷尬的位置——性價比不錯，但沒什麼非它不可的理由。
反而其他很多產品也許「不完美」，但對於部分人群來說是非常好的首選。
其實現在的產品豐富多樣，沒有哪一款產品是適合所有人的，但每個人一定能找到最適合自己的產品，沒必要跟風購買。
康惠保2020，更適合那些預算不夠充足、期待保障終身、追求性價比的人，如果預算充足、期待保障全面甚至留一點安全餘量，產品的選擇又大有不同。