首發：文文大保貝兒
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大家好，我是文文大保貝兒，你的腳後跟部保險博主。
在工作中，最讓我覺得頭疼的事兒，「離婚分保單」算一個。
我作為一個外人，大家的家務事我真的不關心，也不好說什麼；
但是作為保險經紀人，如果我的客戶面對離婚的問題，我又有義務為我的客戶爭取最大的權益。
所以呢這個事兒就是......還是得聊一聊。
省流不看版：
保險不是法外之徒。
保單是否屬於夫妻共同財產，要看投保資金的來源。
01
如果你投保的錢，完全是夫妻的共同財產，比如是你結婚後的工資收入，那麼這份保單，也屬於夫妻共同財產。
這種情況，沒啥太大的爭議。
這種情況下分保單，最簡單粗暴的方式就是退保，現金價值平分，一人一半。
但是這種方式不是十分推薦。
因為退保有損失，尤其是保障型的產品，退保後能拿到的現金價值非常少，意義也並不大。
而且，健康類產品，退保後再重新投保，要重新核保、重新計算等待期。
所以，這類方式是很不可取的。
比較建議大家，可以通過變更投保人的方式，一方把一半的現金價值補給對方。
然後，變更投保人為自己或者父母、子女，保單繼續以新的投保人的名義繳費。
這樣保單可以繼續有效、而且雙方都不會有損失。
02
如果你投保的錢，屬於婚前個人財產，此時又有兩種可能：
第一種情況，結婚時保單的保費已經繳費完畢。
第二種情況，結婚時保單的保費還未繳費完畢。
（1）如果是第一種情況，結婚時保單的保費已經繳費完畢。
這種情況比較簡單。
婚前用個人財產配置的增額終身壽險，且在婚前已經將保費繳納完畢，這份保單屬於個人財產，離婚時不用分割。
唯一的爭議點在於：婚後保單增值的部分，是否屬於夫妻共同財產。
比如，隔壁老王買了一份年交保費20萬，5年交的保險。
在第10個保單年度，隔壁老王結婚了，結婚前的現金價值是130萬；
在第15個保單年度，隔壁老王感情破裂離了，此時保單里的現金價值是150萬。
那麼，問題來了，婚內增值的這20萬，屬不屬於夫妻共同財產呢？
這個情況，目前還沒有統一的定論。
不同地區的高級人民法院，對投資收益的界定不同。
比如廣東省，更傾向於界定為夫妻共同財產：
注意，廣東高級人民法院並沒有明確地指出，「保單」屬於什麼資產，這裡我們參考第（2）條，也就是「將婚前財產存入金融機構」的做法。
但上海市的解讀就不太一樣：
增額終身壽險涉及的情況更符合第3條的列示：
「當事人以個人財產購買債券所得的利息，或用於儲蓄產生的利息，由於利息收益是債券或儲蓄本金所必然產生的孳息，與投資收益具有風險性的物質不同，應依本金或原物之所有權歸屬為個人所有」
所以從實務角度，建議大家查閱一下，你所在地區的高級人民法院，看看有無相關指引，相應參考。
就我個人而言，我更傾向於上海的高級人民法院的指引。
對「夫妻共同財產」的認定，根本邏輯是基於「共同經營行為」所作出的認定。
特別地對待一些低風險，甚至無風險的資產，資產的增值是否屬於增值的結果呢？
比如上面圖片中舉例的債券，票息的發放是從你購入這項資產開始，就確定了的，而你什麼時候領取票息，也是確定的，它屬於「自然增值」。
既然是自然增值，「共同經營」在哪裡呢？
我傾向於認為，婚後增值部分，不屬於夫妻共同財產。
此外，《民典法》對個人財產也進行了明確的分類：
《民法典》1063條：下列財產為夫妻一方的個人財產：
（一）一方的婚前財產;
（二）一方因受到人身損害獲得的賠償或者補償;
（三）遺囑或者贈與合同中確定只歸一方的財產;
（四）一方專用的生活用品;
（五）其他應當歸一方的財產。
民法典
當然，我如何認為並不重要。
大家還是找一找你所在地區的高級人民法院的指導意見。
（2）如果是第二種情況，結婚時保單的保費還未繳費完畢。
那麼，這種情況下，就是有一部分保費，是屬於夫妻共同財產的情況。
比如，隔壁老王買了一份年交保費20萬，5年交的保險。
在第3個保單年度，隔壁老王結婚了；在第10個保單年度，隔壁老王感情破裂離了。
這種情況應該怎麼分？
保費一共100萬元，其中有40萬屬於夫妻共同財產，占總保費40%，那麼此時如果要分保單，現金價值中40%也是夫妻共同財產，要分割。
（即：按續交保費占總保費的比例，對現金價值進行分割。）
如何判斷保單是否屬於夫妻共同財產？
主要看保單的繳費來源是否來自於夫妻共同財產。
《民法典》對夫妻共同財產有明確的規定：
《民法典》1062條：夫妻在婚姻關係存續期間所得的下列財產，為夫妻的共同財產，歸夫妻共同所有：
（一）工資、獎金、勞務報酬；
（二）生產、經營、投資的收益；
（三）智慧財產權的收益；
（四）繼承或者受贈的財產，但是本法第一千零六十三條第三項規定的除外；
（五）其他應當歸共同所有的財產
民法典
03
如何避免保單被分割的風險？
辦法就是婚前投保，父母做持有人，你做被保險人。
這種情況下，增額終身壽險的保單屬於父母或者第三人，是不屬於夫妻共同財產的：
可以是父母給子女投保的增額終身壽險，受益人是自己；
這樣一來，保單釋放出來的現金流都是自己孩子的，但保單的控制權還在父母的手裡。
小兩口只要好好過，這個錢怎麼花都行；一旦情況不對，父母隨時可以選擇停止釋放現金流。
如果未來倆人真的離婚了，保單也不會被分割，這部分資產就得到了有效的保護。
也可以是父母給自己投保的增額終身壽，受益人是子女。
這種情況作為也就是增額終身壽的財產傳承，可以給子女也可以給孫輩投保，都是屬於個人財產。
同時也可以讓老人寫好專門的贈予協議，說清楚，保單單獨贈予給孩子，和兒媳婦/女婿沒關係。
但是這麼做，多少是有點兒傷感情的。
還有一種情況，婚後用共同財產給孩子配置保險。
這種情況下，一般會視為對孩子的贈與，離婚時不進行分割。
但如果刻意通過給孩子配置大額保險，轉移夫妻共同財產，損害夫妻一方利益的，有可能被定為「惡意轉移共同財產」，離婚時依然有被分割的可能性。
如果鬧到打官司，就得看法院怎麼認定了。
在之前的司法案例中，婚內給孩子購買的保單，一般會被認為是對子女的「財產贈與」。
法院會根據「兒童利益最大化」原則，重點保護未成年人的合法財產權益，大機率是不會分割未成人年子女的保單，尤其是至涉及保障類的保單。
所以，一些複雜的案例，需要結合具體情況分析。
畢竟，清官也難斷家務事。
04
但是講真的啊，「分保單」這個情況，其實在實務中，往往很難碰到。
因為保單在共同財產分割時，很容易被忽略。
我們經常看見很多家庭，因為房子、車子、孩子的歸屬鬧得不可開交，你見過幾家人因為保單鬧的？
再者，大多數人家一般買保險就買個幾千塊錢、幾萬塊錢的，和動輒上百萬的房子、大幾十萬的車子比起來，實在沒有分的必要，離婚的時候也想不太起來。
再者，很多人的保單都在自己名下，另一半很有可能都不知道。
你可以選擇不告訴他/她！
所以，離婚時的保單分割，註定只是一個小部分人的小問題。
希望大家買保險的時候，也不要太把這個問題放在太核心的位置上。
結婚是因為愛，買保險也是啊。
也希望大家不要因為這個事兒就拒絕婚姻、拒絕愛別人哦。
寫在最後
寫完這些東西，突然就覺得很傷感。
想到很多小夫妻一起買保險，互相買壽險，互相給彼此買重疾險，附加投保人豁免，那時候兩個人是最最親密的夥伴，是命運共同體，共同期許未來。
也想到大部分夫妻離婚，都很難好聚好散，恨不得連一分錢都算計明白。
進而想到很多小朋友，都因為父母婚姻不睦而受到童年的傷害。
在婚姻生活中，雙方要互相寬容、體諒。
當然，如果你覺得這日子實在是過不下去了，該離就離，別湊合。