首發：文文大保貝兒
一個能聯繫上公號主的保險自媒體
大家好，我是文文大保貝兒，你的腳後跟部保險博主。
前段時間，我的一個客戶小哥哥問我：
「我現在重疾險一年保費就要12000塊，你幫我看看，我是買重疾險划算，還是存個年金險划算？」
我知道有很多小夥伴其實都有對「買重疾險劃不划算」的疑問。
因為大家都會想，幾十年後重疾保額可能起不了啥作用，還不如存錢理財。
而且，重疾險「光存錢不拿錢」，如果不發生出險理賠，重疾險一直交保費不見「領錢」的。
這感覺吧，「沒個盼頭」。
那麼，「買重疾險」跟「存年金、增額終身壽」，哪個更划算？
關於這個問題，文文大保貝兒來談談自己的看法。
01
現在咱們去銀行存錢，一定會發現利率是在不斷下行的，收益越來越低。
從2022年1月1日開始，央行、銀保監會、證監會、國家外匯管理局聯合發布的《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》正式落地。
資產管理行業的理財產品將打破剛性兌付，保本型理財產品正式全部退出市場。
現在，真正能做到「保本保息」、「剛性兌付」的，只有50萬以下的銀行存款、國債、保險。
那如果我們不買重疾險，買成增額終身壽，行不行？
我們來做個假設：
假如說有一個重疾險，60歲前重疾額外賠100%基本保額，重疾不分組賠兩次，含中症、輕症保障，50萬保額含身故保障，20年交的保費是15000元/年。
因為增額終身壽沒有30年交的選項，因此我們也是以20年交，年交15000元的保費為例，來給大家做個對比。
從對比圖上我們可以很直觀的看到：
60歲前如果發生重大疾病，重疾險就能直接賠付100萬，如果後續不幸得了第二次重大疾病，還能再賠60萬，合計160萬；
而增額終身壽要一直到75歲，現金價值才能達到100萬；到88歲，才能達到160萬。
更不用說如果先發生輕症、中症，重疾險在理賠後還可以豁免後續保費，保障依然有效；
而增額終身壽除了有一個現金價值，什麼也做不了，現金價值一旦取出來，後續就沒錢了。
所以，論保障的話，60歲前增額終身壽在保障上，確實沒有優勢，現金價值是無法超過重疾險的保額的。
那麼，如果是在60歲之後發生重疾呢？豈不就是增額終身壽現金價值更高了嗎？
這個想法確實是沒問題的。
如果前30年都健健康康，30年後才得重大疾病，那這中間至少就有30年的時間可以讓財富增值，直至超過重疾險的保額。
問題是，理想總是很豐滿，現實一直很骨感。
風險之所以叫風險，就在於我們不知道他會在何時、何地、以何種形式發生。
算得出來的確定事件，那還能叫風險嗎？
比如文文大保貝兒的這個小客戶，投保一年後，剛交了第二年的保費，就確診了甲狀腺癌：
甲狀腺癌，重疾險理賠500000元
她的兩期保費，怎麼也沒辦法在一年的時間裡增值到50萬，而且這次理賠後，她還有50萬的重疾保額，並且豁免了後續28年的20萬保費。
如果買成增額終身壽，第二年連「回本」都做不到，更別說增值了。
還有這個案例，也是投保後不久就重疾出險的：
九萬三千元保費，換十萬元保額，他卻說這保險實在太值了！
咱們買重疾險，就是為了抵禦未知的風險，千萬不要去賭風險什麼時候發生。
萬一賭輸了，後果會很嚴重，可能會承擔不起。
02
但並不是說用「增額終身壽代替重疾險」這事兒，就完全不可行。
有兩種情況下是可以這麼操作的——
（1）因為身體健康問題複雜，實在是買不了重疾險，或者有除外、加費的情況，那麼我們可以用增額終身壽實現「曲線救國」
因為增額終身壽的核保，遠比重疾險要寬鬆的多的多。
在無法投保重疾險的情況下，為自己投保一份增額終身壽險，等到60歲之後，增值終身壽的現金價值也翻了好幾倍，可以用來代替重疾險的保障。
而且增額終身壽還能保障到重疾險加費、除外的部分，保障更全面。
（2）年齡已經偏大，買重疾險確實槓桿不高，甚至出現了「保費倒掛」，可以考慮用增額終身壽險實現「看病保障」
重疾險要滿足條件才能理賠，增額終身壽卻是隨時可取，更方便，肯定不會賠本。
當然，前期的話，增額終身壽就沒什麼槓桿了，而且也不能像重疾險一樣實現輕症、中症、重疾的多次賠付，也沒辦法在理賠後豁免保費。
03
當然，我知道這個時候一定會有朋友說：現在重疾險買三五十萬的保額，看著是挺高，但是通貨膨脹，過20年就不值錢了。
可以的我的朋友，越來越有金融思維了。
如果我們在三四十年後，才拿到重疾險理賠的保額，會不會由於通貨膨脹的存在，導致錢不值錢了呢？
通貨膨脹這個東西很公平，一視同仁地作用在各種「錢」上。
通脹不止影響保額，還影響保費。
如果你覺得保額在貶值，那保費也在貶值。
通貨膨脹了，保險公司也沒追著咱們補交保費不是？
而且，拋開通貨膨脹不談，咱們來琢磨一個問題：
為什麼要默認自己三四十年後，才能拿到這筆錢呢？
如果就是這麼倒霉，投保第二年就拿到了呢？
咱們的重疾險一般來說交費期都是20年或者30年，如果保費還沒交完，或者剛交完沒多久就獲賠了，肯定是「賺大了」。
因為如果在投保後兩三年內就得重疾，保費交的少、理賠金額高，所以槓桿率最高，我們也能提供最大限度的財務補償。
——但大家看看，這說的是人話嗎？
04
在文文大保貝兒看來，重疾險的價值有兩個：
一方面讓重疾高發的老年時期，擁有一定的金錢補償；
一方面讓重疾影響巨大的中青年時期，擁有財務補償。
如果在投保的前期就發生了重大疾病，那麼重疾險就是可以快速變現的高槓桿資產。
當初投保的保額越高，理賠時拿到的錢也就越多。
保險公司賠付的保額，會遠遠高於我們繳納的保費，而且家庭的存款和其他資產也能保住。
不至於要動用家庭存款和拋售其他資產，來換取救命錢。
如果平平安安、健健康康，保險給咱們的就是內心的安全感。
更別說，如果購買的是帶身故責任的終身重疾險，即使沒有發生重大疾病的理賠，身故了也能拿到100%保額。
得了重大疾病無法工作了，可是生活還得繼續吧？
每個月的房貸還得還吧？柴米油鹽還要支出吧？孩子的教育費用還得交吧？
家裡得有人辭職或請假照顧病人吧？辭職或請假也會導致收入減少吧？
捨不得辭職或請假，要不要請個護工或保姆？也要花錢吧？
一個家庭里有一個重大疾病的病人，都會非常燒錢。
其實我真的非常非常羨慕，「拒絕」保險的人——因為他們從來沒有經歷過，被社會按照地上毒打的時光，沒有被歲月搓扁揉圓過。
未曾經歷過苦難和挫敗，就不會體會到一些事物的可貴之處，也不會想到有一些是，必須提前規劃、提早補救。
很多小夥伴一直健健康康的，真的體會不到看病和養病是有多難，當然，也希望大家真的永遠不要體會到。
若不是為了生計，誰又會十八般武藝樣樣精通呢？
「拒絕」保險的人，真的是令人羨慕啊。
本文相關閱讀：
通貨膨脹來啦，快跑快跑啊！
通貨膨脹，重疾險保額縮水？不要怕！