首發：文文大保貝兒
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大家好，我是文文大保貝兒，你的腳後跟部保險博主。
三年半之前，我寫過一篇文章，叫：好了，別糾結了，重疾險也能「拼多多」
也是在三年半之前，我跟大家分享過我自己買了兩份百萬醫療險的故事：作為一名保險經紀人，我是這麼給自己買百萬醫療險的
受限於保險行業的發展情況，2021年我寫這篇文章的時候，保證續保20年的百萬醫療險產品還沒有遍地開花；
而且在2021年，「外購藥」還是醫療險裡面比較難以解決的問題，也是我買多份醫療險之後，仍然覺得無法解決的難題；
而在2023年，不僅保證續保20年的百萬醫療險產品非常多了，「外購藥」保障也幾乎成了中端醫療險的標配。
今天我想再跟大家說一說，雖然對大多數人來說可能沒必要，但是醫療險，確實也能買多份。
而且買多份，確實還很實用。
01
其實絕大部分時候，我也會跟大家說，醫療險不用重複投保。
因為理賠的時候不能重複報銷，買多了其實也沒用。
而且我也知道，很多小夥伴買保險的預算都有限，同樣的保險重複買多份，也會導致壓力很大。
再者，如果買了多份醫療險，但理賠的時候不能重複理賠，也會讓一些人惡意的揣測我是個「臭不要臉賣保險的，故意坑人」。
所以，絕大部分的時候，我都會說——醫療險不必投保多份。
沒辦法啊，我確實是為客戶著想的，但我也要保護我自己。
不過呢，如果你的目的，不在於讓多份醫療險重複報銷，而是想要儘可能擴大醫療險的可報銷的範圍與金額，從而讓自己的醫療損失最小化，保障力度最大化——
那麼沒問題，買多份醫療險是完全可以的，你對醫療險的認知也已經超過了絕大部分人。
接下來文文大保貝兒將通過幾個例子，來跟大家聊一聊，醫療險為什麼可以買多份。
02
隔壁老王在5年前，曾經給自己投保過一份百萬醫療險產品，就叫A產品吧。
5年前的百萬醫療險都還是一年期的產品，不保障續保；
5年前的隔壁老王還是個健康活潑的陽光開朗大男孩，身體檢查完全ok。
結果這5年里，隔壁老王收入越來越高，身體也越來越亞健康了，什麼甲狀腺結節、脂肪肝的問題，體檢的時候全部都出來了。
可是，這5年里，市面上的百萬醫療卻進化的越來越成熟了，現在最長都有保證續保20年的百萬醫療險了。
隔壁老王越看越覺得現在的百萬醫療險產品好，就想換個新產品，就叫B產品吧，因為新的百萬醫療險，比之前的百萬醫療險，保證續保的時間更久。
結果核保的時候，因為甲狀腺結節的問題，新的百萬醫療險B產品告訴隔壁老王，你這個情況，得除外甲狀腺。
也就是說以後與甲狀腺相關的手術或住院，新產品都是不予報銷的。
仔細權衡後，隔壁老王覺得，與其在A產品和B產品之間二選一，反覆糾結，不如在A產品的基礎上，直接增加B產品。
這樣一來，既不用擔心續保不穩定的問題，也不用擔心甲狀腺問題導致的住院或手術無法賠付。
代價就是多需要交一份百萬醫療險的保費。
如果，既想保證續保時間越久越好，又不想某個部位被除責，那麼在願意承擔多一份保費的基礎上，兩份產品並存，就可以兼顧多維度的需求與保障了。
03
隔壁老張因為黑色素瘤住院接受治療，進行醫療險A產品理賠時，發現有8萬餘元的費用不能報銷。
原來，這8萬多元是他使用免疫藥品產生的費用。
原來他投保的A產品無法報銷院外藥品的費用，但他所注射的「可瑞達」在當地醫院又是買不到的，只能通過外面的藥房購買。
這時隔壁老張想起，隔壁張嫂之前還給他買過一份醫療險B產品。
好在，B產品是包括癌症院外藥責任的，於是A產品報不了的8萬餘元，就被B產品給報銷了。
這也是為什麼說，在有醫保/團體醫療險/惠民保的情況下，但是還得買百萬醫療險的原因——
因為它們的保險責任是不完全一樣的。
「醫療險是根據實際花銷進行報銷的，報銷金額不會超過總開銷」這點不難理解，比如花了1萬元，是不可能給我們報1萬1的。
但，這1萬塊就一定能全部報完嗎？
並不一定啊，對報銷類保險而言，報銷金額是≤實際開銷的，既可能「等於」，也可能「小於」。
醫療險具體能報多少錢，除了要看免賠額和報銷比例以外，還要看它保障了哪些內容、能報銷哪些內容。
比如這個產品，如果它的保險責任只包括住院期間的床位費和手術費，那看門診的花費和住院期間發生的藥品開銷，就無法報銷。
產生花銷的項目中，屬於保險責任的部分，才是我們能去報銷的部分。
所以，如果有多份保險責任不同的醫療險，就能起到相互補充的作用，能報銷的部分也會因此增加。
買多份不是為了花10萬報20萬（這個也做不到），而是為了花10萬儘量就能報10萬。
04
如果現在想買兩份醫療險，如何搭配，才能讓保障相對來說最全面？
文文大保貝兒建議，可以考慮「保證續保20年的百萬醫療險+中端醫療險」的組合。
中端醫療險：MSH欣享人生2023，中端醫療險的「狂飆」
保證續保20年的百萬醫療險：太平洋醫享無憂：20年長期百萬醫療險中的全能王
欣享人生這個產品，主要解決「外購藥/材料/器械」的理賠問題：
欣享人生 2023 的外購藥/材料/器械政策非常友好：
不限定疾病種類，不設置藥品清單，保額同門診/住院總限額，且直接寫進保險合同。
中端醫療險都是一年期的產品，雖然實際上來說，MSH的產品自上市以來，從未出現過停售、理賠後無法正常續保的情況，但考慮到合同里確實沒有寫「保證續保」幾個字，所以如果只買一個中端醫療險讓你不放心，那完全可以再搭配一款「保證續保20年」的百萬醫療險產品。
百萬醫療險則主要解決「保證續保」的問題，可以更安心。
寫在最後
所以你看啊，醫療險確實也是可以買多份的。
如果多份醫療險的組合是能擴充保障範圍的，那這個組合就是有意義的。
就像拼圖一樣，兩片一模一樣的確實重複，沒得用，不同形狀的拼在一起才能達成想要的效果。
每一款產品，都有自己覆蓋的風險範圍，而且都是有限的。
我們都希望自己的保障越全面越好，那麼就需要通過多種產品的組合來擴大保障範圍。
如果這一種產品，它的大部分責任已經被現有產品覆蓋，但只要新增保障有必要，且在支付能力範圍內，就可以選擇購買。
所有產品覆蓋的範圍全部合起來，才是我們擁有的總保障。
另外，無論怎麼做，都依然有保險覆蓋不到的風險，對於這一點，我們也要有理性客觀的認識。
每個產品都是有邊界的，在願意付出成本的前提下，通過組合的方式最大程度地擴大我們的保障邊界，這就是可以買多份醫療險的原因。