最近，在知乎上看到這樣一個提問：「為何我年齡越大，看周星馳的電影越覺心酸？」
一個高贊回答：「因為活的時間越久，越發現自己好像《大話西遊》里的那條狗。」
從小我都夢想自己能做個大英雄，可最後拼盡全力也只能「認慫卻仍要認真地活著」。 成年人，責任比面子重要，儘量保住健康和保住工作收入，適當時給自己和家人加份保險。
這一期文章，精算君想給大家上點硬菜：
我會根據自己對不同保險產品的理解、不同類型產品應該選大公司還是小公司、應該買多少保額、保多久，最終得到幾套對應不同保費預算的家庭綜合保險保障方案（針對一家三口）。
今天我們以一個標準90後三口家庭（30歲的男主+30歲的女主+0歲的女寶寶）為例，看他們的定製方案應該怎麼做。
一、最實惠方案
用人話說：限米煮限飯，合理安排手中預算，給自己家裡人最大程度、最剛需的保障，下面這份方案，綜合當下的年交保費在1萬元內。
重要聲明：具體應該給不同家庭成員買多少保額？買多長保險期限為好，還要跟每個家庭的實際情況結合，下面分享僅為舉例，未必適用於所有人。大家不同需求可以付費給精算君討論家庭綜合保險方案的定製。
30歲男主：
30歲女主：
0歲女寶寶：
方案解讀：
說明：本次方案主要是各種保死、殘、大病和小病醫療費的產品，暫時不涉及退休養老規劃
1、男主/女主方案
利用好有限保費預算，通過定期壽險+定期重疾險+1年期意外險+6年保證續保的高額醫療險，撬動了高保額的風險保障。
-> 定期壽險撬動身故保障槓桿
精算君是考慮通過縮短保障期限來降低保費開支，縮短至20年，20年正好可以覆蓋女兒的成長期，建議配置目前最低價格的國富人壽定海柱定期壽險，這款產品價格進一步刷新了中國定期壽險市場的地板。但是在健康告知門檻上多了「不明性質的結節或腫塊」、「過去5年是否有連續住院7天及以上」的問詢。
如果不符合上述健康告知要求，可轉向備選的定期壽險，由經營時間更久的中型中外合資保險公司同方全球人壽承保的臻愛優選定期。
-> 意外險選擇的一年期意外險
選擇亞太財險的個人綜合意外險，最大的特點是就是意外身故/傷殘保額高，最高可以買100萬，還有20萬猝死保障+300萬航空意外死亡/傷殘保障+3萬元的意外事故醫療費用報銷（限社保報銷範圍內的醫療費）
這款產品基本上屬於男女通用型意外險，高保額、高保障、帶猝死。
如果希望買大公司的產品，備選產品是國壽財險承保的個人綜合意外險，意外身故/傷殘保額降低為50萬，不保猝死和航空意外。
-> 重疾險占據最多保費開支，需要仔細安排
本次方案建議配置的國富人壽的嘉和保重疾險，保額40萬，定期保障至70歲，精算君給這款產品的定位是「疾病保障期權、各項保障都還不錯、定期高槓桿重疾險中的最佳產品」。
這款產品覆蓋重疾單次賠（前15年且50歲前罹患重疾額外多賠50%保額）+多次輕中症疾病額外賠+可選惡性腫瘤額外賠100%保額（間隔期最長3年），定期保至70歲，能完整覆蓋男女主人的工作周期，提供最剛需的大病補償。
如果想進一步降低保費預算，備選產品是瑞泰瑞盈重疾險，保額50萬，僅選擇保重疾（全部預算集中到損失程度最嚴重的疾病上），不選輕症責任，選擇保至60歲，交費至60歲，30歲男主每年交費1840元，30歲女主每年交費1465元。
不過，這個備選方案有兩個比較大的硬傷，缺少了輕中症疾病保障，缺少了惡性腫瘤額外賠保障。
-> 醫療險優選高額醫療費報銷產品
醫療方面精算君建議配置人保健康的好醫保6年保證續保產品，備選產品是眾安財險的尊享E生2019。
雖然眾安尊享是1年期產品，而好醫保是6年保證續保產品，但是後者的可選醫療責任更豐富，支持的核保手段也更多一些，在保障豐富程度和告知便利性上有一定優勢。
另外，我覺得E生保保證續保版也是一個不錯的備選，雖然價格比較昂貴，單也是大公司承保，而且剛進行了產品升級。
2、兒童方案
還是熟悉的方案，意外 + 醫療 + 重疾保障，並且考慮到預算控制，專注於兒童成長期內的保障方案，孩子成年人後再自行購買其他產品。
-> 重疾險配置的兩款定期30年的產品組合
橫琴人壽大黃蜂3.0 + 瑞泰人壽晴天保保的組合，一個前期高保額（15年內患重疾+50%），一個後期高保額（重疾保額前10年遞增至基本保額的175%並持續維持），Perfect！
-> 醫療險仍然是可選人保健康6年保證續保的好醫保，備份產品是眾安財險的尊享E生2019
-> 兒童意外健康險，配置平安財險的未成年人萬元護產品，兼顧了意外身故/殘疾 + 意外受傷門急診/住院醫療費報銷 + 疾病住院醫療費用報銷。
這款萬元護的疾病住院醫療費用報銷責任，可以作為上面人保健康好醫保或者眾安財險尊享E生2019醫療險的有效補充。
因為無論是好醫保或者尊享E生，每年都有1萬元的絕對免賠額，簡單理解：所發生的實際醫療費用 - 社保已經報銷部分後，再扣除這1萬元絕對免賠額，這兩款產品才會開始理賠。
但是，這1萬元免賠額又可以用其他商業醫療險的理賠額來抵扣，這就是萬元護產品最核心的作用之一。
二、預算升級方案
在預算相對寬鬆或者對保額需求更高的情況下，我給這個三口之家設計了兩套升級方案。
重要聲明：具體應該給不同家庭成員買多少保額？買多長保險期限為好，還要跟每個家庭的實際情況結合，下面分享僅為舉例，未必適用於所有人。大家不同需求可以付費給精算君討論家庭綜合保險方案的定製。
下面這份方案，綜合當下的年交保費在2.5萬元內。
30歲男主：
30歲女主：
0歲女寶寶：
方案解讀：
說明：本次方案主要是各種保死、殘、大病和小病醫療費的產品，暫時不涉及退休養老規劃。
1、男主/女主方案
其實，男女主的這份新方案是在第一部分最節約預算方案的基礎上進行了升級：主要增加了身故保額/重疾保額/輕中症疾病保額/癌症二次賠保額，並且延長了保險期限。
-> 定期壽險，仍然配置了國富人壽定海柱定壽（備選同方全球臻愛優選定壽），保額升級到150萬，保險期間延長至30年，覆蓋男女主退休前的完整工作周期。
-> 重疾險，將國富人壽嘉和保定期產品升級為三峽人壽達爾文2號重疾險（男主備選產品是信泰人壽超級瑪麗2020max），基本保額購買60萬，保險期間延長至終身。
三峽達爾文和信泰超級瑪麗最大的優勢在於60歲前罹患重疾可以額外賠50%保額，即在60歲前男女主人都可以享受到90萬的重疾保額，得到了比較充足的大病收入補償。
信泰超級瑪麗多了兩項心血管重疾（心梗+冠脈搭橋術，同種復發）二次賠責任，可以作為男主重疾備選。
關於三峽人壽達爾文2號VS信泰超級瑪麗的對比測評，請見《剛買的保險第二天就降價，要退嗎？》
->意外險和醫療險的建議配置產品（以及替代產品）暫時不變
2、孩子方案
孩子方案重點升級了重疾險部分，將第一部分的定期方案進行了升級：
1、保留橫琴人壽大黃蜂3.0
2、將瑞泰人壽晴天保保復星健康媽咪保貝，選重疾不分組二次賠+特定重疾/罕見重疾額外賠，保障至終身
這個調整，既兼顧了孩子成年期內的重疾高保額，也兼顧了孩子首次患重疾後有重疾二次賠（不分組二次賠！！）的有效保障。從期限來講，既有長期媽咪保貝墊底保障，也有定期大黃蜂3.0額外加保。
三、預算進一步升級的方案
下面這份方案，是在方案二的基礎上，進行了進一步升級，綜合當下的年交保費在3.5萬元內。
重要聲明：具體應該給不同家庭成員買多少保額？買多長保險期限為好，還要跟每個家庭的實際情況結合，下面分享僅為舉例，未必適用於所有人。大家不同需求可以付費給精算君討論家庭綜合保險方案的定製。
30歲男主：
30歲女主：
0歲女寶寶：
方案解讀：
說明：本次方案主要是各種保死、殘、大病和小病醫療費的產品，暫時不涉及退休養老規劃。
1、男主/女主方案
在前一份升級方案的基礎上，給男主和女主的重疾保障進行了進一步補充。
-> 男主重疾
考慮到成年男性重疾特徵，癌症（占比50%）VS 心臟重疾（占比20%-25%），因此我給男主在三峽達爾文2號有較為全面的重疾+癌症二次賠保障基礎上，增加一份來自海保人壽的芯愛2號重疾險。
芯愛2號提供5種特定心臟輕症（不典型的急性心肌梗塞/冠狀動脈介入手術（非開胸手術）/心臟瓣膜介入手術（非開胸手術） /心包膜切除術/微創冠狀動脈搭橋）和5種特定心臟重疾（急性心肌梗塞/冠狀動脈搭橋術/心臟瓣膜手術/主動脈手術/主動脈夾層瘤）的復發二次賠保障，賠付額度分別為基本保額的30%和100%。
-> 女主重疾
考慮到成年女性重疾特徵：癌症占比超80%，因此我給女主在三峽達爾文2號有較為全面的重疾+癌症二次賠保障基礎上，增加一份來自崑崙健康保的康愛保癌症保險。
康愛寶的備選產品是瑞泰人壽的泰安心癌症保險，雖然泰安心比康愛保略貴一些，但是泰安心支持智能核保，對比有點結節、息肉的女性更友好。
2、孩子的方案
主要升級重疾保障，在上一份方案的基礎上，將原來定期的橫琴人壽大黃蜂3.0替換成三峽人壽達爾文2號，保留復星健康的媽咪保貝。
這樣的組合，在兒童成長期內依靠媽咪保貝的特定重疾保障提高保額。在孩子60歲前首次患重疾，一直都有的50%增額賠償（達爾文2號除50萬之外額外賠25萬）。加上媽咪保貝的重疾不分組二次賠、達爾文2號的癌症二次賠責任，基本上孩子當下、將來的高發重疾+輕中症保障都全覆蓋了。
四、超高預算+大滿足方案
下面這份方案，屬於超高預算的大滿足方案，土豪請看過來！
重要聲明：具體應該給不同家庭成員買多少保額？買多長保險期限為好，還要跟每個家庭的實際情況結合，下面分享僅為舉例，未必適用於所有人。大家不同需求可以付費給精算君討論家庭綜合保險方案的定製。
下面這份方案，綜合當下的年交保費在10萬元上下。
30歲男主：
30歲女主：
0歲女寶寶：
方案解讀：
說明：本次方案主要是各種保死、殘、大病和小病醫療費的產品，暫時不涉及退休養老規劃。
1、男主/女主方案
-> 對壽險全面升級
1、選擇了相對大品牌的保險公司，陽光人壽和中心保誠人壽的兩款產品
2、保險期間進行了延長，從原來的30年至少延長到90歲，定期壽險當終身壽險用。
-> 重疾險升級
在三峽人壽達爾文2號的基礎上，額外配置一份信泰人壽的完美人生守護尊享版，這款產品提供重疾分6組賠6次保障（癌症單獨分組），而且每次重疾理賠後，下一次重疾保額將會遞增10%，還提供最高比例的輕中症額外賠，並且可選癌症二次賠。在沒有獲賠過重疾保險金的情況下身故，可以賠保額。
為什麼精算君建議大家在預算允許基礎上配置一份重疾分組多次賠產品？這是因為：
癌症占重疾比例最高（男50%/女80%），但是癌症臨床治癒率近幾年已經提高很多，我們終身帶癌生存、或者癌症被臨床治癒後，我們再患其他重疾的機率，會大大提高。
-> 意外險升級
從亞太財險的一年期意外險升級為愛心人壽的長期意外險，提高了猝死保障和各種公共運輸工具意外身故/傷殘保障，雖然犧牲了意外醫療費用報銷責任，但是換回了更高保額、更穩定的長期險。
PS：1年期意外險雖然性價比高，但是每年都要重新投保，存在產品下架問題，而且隨著年齡增長，特別是進入55-60歲後，我們幾乎不可能買到單一產品支持這麼高的意外保額。
-> 醫療險升級
將人保健康好醫保換成了復星健康的6年保證續保新產品-復聯超越保（輕奢版）。
雖然這兩款產品非常類似，但仍有三個核心差異：
（1）復聯超越保的免賠額更高，達到了1.5萬/每年，但是每年沒有理賠免賠額逐年遞減1000元，最多可以減少5000元，即免賠額下降到1萬元。好醫保是6年保證續保期間共享1萬元的免賠額。
（2）復聯支持公立醫院的國際部/vip部/特需部的治療費用報銷。好醫保不支持。
（3）好醫保提供重疾津貼1萬元，復聯超越保提供1.5萬元。
從保障實用性角度說，精算君推薦復聯超越保主要是看中它「支持公立醫院的國際部/vip部/特需部的治療費用報銷」這項責任。
2、孩子的方案
孩子的方案主要在以下三個地方進行了調整：
-> 醫療險升級
（1）將原來的人保健康好醫保更換成復星健康的超越保
（2）增加京東安聯財險的兒童私立診所門急診醫療費報銷產品，這款產品適用於北上廣深杭州五個地方的家長，覆蓋私立兒科診所包括：睿寶兒科、嘉會醫療、聖瑞醫療、聯合醫務、媽咪知道、優合診所、小蘋果兒科、知貝兒科、唯兒諾等。
-> 重疾險升級
（1）保留復聯媽咪保貝
（2）搭配產品換成崑崙健康慧馨安，產品特點：
0-22歲成年前：提供兒童常見重疾翻倍賠償
22-70歲成年後提供：重疾/輕症/中症保額翻倍 + 癌症二次賠保障
慧馨安組合媽咪保貝，可以讓孩子在成年後拿到超高保額的重疾+輕症+中症保額，又可以享受到首次患癌後的癌症二次賠和首次患重疾後再患重疾的二次賠。
保乎·小結
今天一口氣整理了那麼多套方案，不知道大家發現了沒有，不同人群、不同預算、不同保障需求甚至不同家族病史下，保險方案的搭配是多種多樣，很有意思。
當然，沒有一款保險產品敢說自己是最優解，只有適合你的預算和消費心理門檻的（例如大家最關心的保險公司大小，你是否在意）並通過多產品綜合搭配出來的一套組合方案，才是最優的。
最後再次聲明一下哈：
具體到某一個家庭，應該給不同家庭成員買多少保額、買多長保險期限為好？還要跟實際情況結合。今天的分享僅為舉例，未必適用於所有人。大家有不同需求可以付費找精算君討論家庭綜合保險方案的定製。