高以翔事件發生後，我們在痛心失去一位陽光好藝人的同時，也再次引起了社會大眾對猝死、對心臟疾病、對AED的關注。
作為保險行業的一分子，精算君除了致力於給大家介紹便宜好使的產品，也希望能找到有創新、有高槓桿效應和保障針對性的好產品。
今天圍繞心臟疾病、猝死這個主題，精算君給大家介紹一款有專門針對心臟保障功能的新產品「海保芯愛重疾2號」。
一、2019年網紅重疾競相出頭
在2019年年底，各家保險公司都扎推以（重疾+輕症+中症+前XX年患重疾額外賠50%保額+癌症二次賠）模板，推出自家極致重疾險的時候， 海保人壽靜悄悄滴升級了他們的芯愛產品，精算君稱之為「誠意之作」。
在說這款產品之前，我們先看看2019年下半年網紅重疾險的殘酷競爭
進入2019年9月後，競爭越來越白熱化，甚至進入了一個月一款新產品的節奏，媽啊，各家公司真槍實彈，互不相讓。
下面，精算君對2019年4季度的新產品做了進一步整理，加入了保費的對比。
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大家不妨仔細看看，這些產品因為保險責任很類似，其實價格都很接近，每次推出新產品，保險公司要不擠牙膏式的一點一點降價，要不漲一點點價然後把某項責任做得更實用。
例如三峽達爾文2號就是採用了漲價策略，然後直接把前15年患重疾額外賠延長到60歲前患重疾都可以+50%賠，而且還將首次輕中症保額從原來的30%和50%，直接拉高到40%和60%，讓產品的保障槓桿率立馬提高不少。
買保險，不就是為了買保障的高槓桿率嗎！
如果我們從更大的產品設計思路看，我們可以把這批重疾險劃成兩類，芯愛自成一類，其他產品又可分為一類。
光大、百年、和泰、三峽等公司都專注於極致性價比的「癌症二次賠責任 + 前XX年患重疾額外賠50% + 癌症二次賠」這種標配形態競爭，芯愛走自己的路，把「芯」字以及與各種常見心臟疾病大病保障上做到了極致，直接把多種高發心臟重疾和輕症的二次賠責任都加進來了。
這是因為，除了癌症受到大眾關注外，猝死、心臟疾病也越來越受到了大家的關注，特別是高以翔事件以後。
而且新芯愛2.0的基礎責任對比標杆康惠保2020（都不含癌症可選），漲價幅度都控制在3%-8%左右，精算君有幸窺探過芯愛2.0的定價假設，真的都是夠激（Pian）進（Yi）的！
保司能給消費者提供不同方向的保障選擇，挺好！
二、新舊兩代芯愛的對比分析
下面，精算君給大家認真總結了兩代芯愛的責任和價格對比。
<< 左右滑動查看產品對比 >>
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精算君給大家簡單總結一下：
1、在必選保險責任中，芯愛2.0做了極大的強化
原來芯愛1.0的特色是覆蓋冠脈介入手術的二次賠，芯愛2.0直接升級到了5種心臟常見重疾和5種心臟常見輕症的二次賠（首次罹患二次再患可賠）。
尤其是在保留了原來的「冠脈介入術」二次賠的基礎上，還加入了「不典型的急性心梗」和「微創冠脈搭橋術」的二次賠，讓芯愛2.0在心臟嚴重疾病方面的保障實用性得到了非常大的提高。
PS：分享一組數據：2017年大陸地區冠心病介入治療總例數為753142例，較2016年增長13%，冠脈介入治療平均置入支架1.47枚。
而且讓精算君比較驚喜的是，在增加了這些常見心臟重疾和心臟輕症疾病的二次賠責任後，芯愛2.0比芯愛1.0的漲價幅度只有3%-6%左右，海保人壽這次對芯愛2.0的定價，應該又給消費者放血派錢了！
2、在可選責任中，芯愛2.0也做了徹底變化
芯愛1.0最大特色就是三種特定重疾（癌症、急性心梗和冠脈搭橋手術）二次賠、以及在65歲後罹患上述三種特定重疾額外賠50%保額，這兩項責任。
到芯愛2.0，這兩項責任被拿掉了，換成了：
（1）癌症津貼，約定首次患癌1年後，只要還能連續活3年，每年賠20%保額
PS：目前的非常受到消費者認可的「癌症二次賠」責任：首次患癌等3年間隔期到下次患癌（新發、復發、轉移和持續），可賠100%-120%保額。
芯愛2.0的癌症津貼，精算君理解是一種針對癌症二次的3年間隔期進行縮短提前賠付的責任變種，雖然賠付總比例降低到60%，但在某些特定情況下，例如癌症確診時已經屬於晚期無法存活3年，或者癌症治療期間急需用錢補充治療費和營養費，這項責任就會顯得比較實在。
而且，癌症津貼的賠付條件在芯愛2.0里得到的極大放寬，僅要求：「…因惡性腫瘤在醫院接受相關治療、隨診或複查…」。
這比之前崑崙健康保2.0重疾津貼的賠付要求：「...因重大疾病在本公司指定或認可的醫院接受本合同約定的治療行為的...」，可以說放寬了非常多。
我們可以簡單認為，不管癌症治癒與否，癌症確診1年後，只要我們活著，連續三年保司都給我們錢。
（2）特定腦部嚴重疾病失能津貼
在腦部重疾的定義中，不少都約定，因為嚴重疾病導致了「無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上」，保司可以按照重疾標準賠錢。這次芯愛2.0選了8種導致失能的特定腦部重疾，額外提供失能後10年的護理津貼，每年為保額的12%。
這項責任並不是芯愛的獨創，我們之前在不少保險公司的產品中也見過，例如復星聯合健康的倍吉星（連續賠付5年、每年20%）。芯愛因為賠付時間拉長，每年賠付比例有所降低，這項失能津貼的價格也比倍吉星的便宜不少。
關於芯愛2.0，精算君稍作總結：
在2019年大家都聽癌色變的時候，芯愛重疾還是延續護「芯」的特色，這次升級還是不僅把基礎版的心臟保障做的更加實用、有針對性了，而且在可選的癌和腦疾病保障上，也做了一些跟市場同行不同的嘗試。
總體來講，產品還是非常值得買的，特別是各位辛苦打拚在一線的男同胞們，除了用早睡早起、戒煙戒酒、減壓減肥來保護好你們的心臟，也可以考慮買一份芯愛2.0，加一份實用的心臟疾病保障！
PS：芯愛重疾提供在線智能核保 + 在線人工核保，核保手段豐富，這次芯愛2.0還聯合沃迪康國際提供疾病二診服務（投保後送三年服務，後續可自費購買）。
保乎·小結
今天的產品快評，精算君除了給大家介紹芯愛2.0這款好產品外，需要再次跟大家強調：保險在面對猝死和心臟疾病時，其實能起到的經濟作用永遠是有限額的，無法彌補這些嚴重疾病對你的健康和生命帶來的永久傷害。
就像精算君在看到高以翔事件後，第一時間給自己加保了一份200萬的愛心人壽的守護神保終身的意外險（200萬意外身故/殘疾+100萬猝死+高額交通意外+意外殘疾豁免保費）。
但事後想想，這筆錢並不是留給我用的，是給家裡人留著的。如果萬一我出險，即便拿回來100萬猝死保險金，那我也沒了。
所以，從上周開始，精算君就給自己立了flag，每晚睡覺時間不能晚於12點，慢慢嘗試把自己的生物鐘扭轉過來。
好吧，今天的文章就寫到這，精算君也準備去沐浴更衣睡覺，希望大家都能做到早睡早起哈！