文文大保貝兒
文文大保貝兒，全網統一ID
誰也叫不醒不想醒的人，連自己的錢都不能
上個月月底的時候，團隊的小夥伴跟我說，國壽「開門紅」產品出來了。
文文大保貝兒
當時我就凌亂了……
這才幾月份啊，就開始「開門紅」了？這是開門紅要開半年的節奏啊！
但由於當時我整個人沉浸在即將為祖國母親慶生的喜悅當中，我並沒有把寫這個產品這件事放在心上。
但是國慶節這幾天朋友圈裡鋪天蓋地的宣傳讓我有點坐不住了。
是時候聊一聊，國壽2020年的開門紅產品「鑫享至尊」了。
文文大保貝兒
產品名稱：國壽鑫享至尊年金保險投保年齡：出生28天-68周歲繳費期限：3年保險期限：10年保險責任 ：滿5年後每年返還首期保費的60%，共5筆，第10年滿期，返還保額。
看了看這款「鑫享至尊」，文文大保貝兒有一個問題久久縈繞在心頭——
就這樣的產品，很多公司一年到頭都在賣，幹嘛要擠在開門紅買國壽這款？
因為搶購嗎？可是搶購也不是不要錢呀！
「鑫享至尊」的產品本質，就是一個10年期的年金險，再加上一個萬能帳戶。
文文大保貝兒
別跟我說什麼「你養我3年，我養你一生」，我不聽我不聽我不聽。
在第五年開始返錢，如果返的錢不領，就進入萬能帳戶進行二次計息。
那如果返錢就領走呢？那萬能帳戶里都沒進錢，還能用什麼計息呢？
文文大保貝兒
買年金，最重要的是啥？
在相同本金、相同條件的情況下，看誰給的錢多，對吧？
本金都交了，咱跟誰過不去，也不能給取的錢過不去，是不是？
那麼，什麼會影響我們最終拿到手裡的錢的多少呢？
兩個因素，一個是「年金險」的收益，一個是「萬能險」的結算情況。
而「萬能險」的未來結算情況我們都不知道，所以，只能拿「保底結算」跟「歷史結算」作參考。
而文文大保貝兒一直覺得，什麼「當前結算」、「歷史結算」的，我只看合同里白紙黑字寫的「保底結算」。
我們先來看一下國壽萬能險結算情況：
文文大保貝兒
一眼看過去，我想大家先看到的大機率是「3.7%」，這個是有數據可查的結算情況。
那麼我們是不是有理由認為，3.7%可能就是國壽萬能險運營的平均收益情況了呢？
我不知道。
既然代理人宣稱「鑫享至尊」的年化收益高達5.3%，（還有宣傳高達7.9%）我們就來看一下，這個是怎麼玩的：
文文大保貝兒
（圖自國壽業務員朋友圈。這算法，差點就給我繞進去了）
首先，主險需要在5年之後才開始逐步的進行返還。返還的金額，如果不領出來花掉，才會進入萬能帳戶。
取出來花掉了呢？花掉了那肯定就沒有了，這個買誰家的萬能都不行。（這個不是國壽的鍋）
文文大保貝兒
其次，這個萬能帳戶的現在收益的確是5.3%，但是，實際的，寫進合同的保底收益，是2.5%。
保底2.5%！
保底2.5%！
保底2.5%！
萬能帳戶的收益，不管我們現在買的時候，這個顯示的收益有多高，最終都會回落的。
我們還以國壽的萬能帳戶為例。（對，我就拿你自己的產品跟你自己比，我才不拿其他家產品跟你比呢，省的你家代理人說人家公司都是小公司。）
還是上面的那個圖，目前，國壽的萬能帳戶裡面，收益超過5%的，只有4個。
而這四個裡面，最高的就是國壽鑫尊寶終身壽險（萬能型）（慶典版），5.3%的年化收益率。
為什麼就是現在賣的這個產品呢？我不知道。
而其他的帳戶呢，別管當年買的時候是多少，最終呢，殊途同歸，現在很多都是3.7%。
文文大保貝兒
可是，有多少人買完產品還會年年去查呢？
只記得當年那個國壽代理人吹噓的5.3%、5.3%、5.3%……
那年杏花微雨，你說鑫享至尊終生5.3%，我真的以為，這就是一生。
年輕！太年輕！到頭來，竟還是錯付了。
對了，這還是2016年到現在，3年的時間而已。
那我們把時間拉長到30年呢？
能保持30年的5.3%，文文大保貝兒表示，持保留態度。
文文大保貝兒
而這個利率能回落到什麼程度呢？
我不知道，文文大保貝兒不喜歡預測這種有的沒的，反正合同里寫的保底2.5%，人家家明明就有保底3%的產品，你要是就跟自己辛辛苦苦賺來的血汗錢過不去，我也沒有辦法。
是不是又要跟我說小公司不靠譜要破產了？哎……
文文大保貝兒
「鑫享至尊」這個產品，最大的賣點就是這個萬能帳戶，可是這個產品，複雜，也就複雜在這個萬能帳戶上了。
有多少人能給這個萬能帳戶搞明白呢？文文大保貝兒保守估計，80%以上的小夥伴應該都搞不明白。
就買了。
文文大保貝兒
鑫尊寶萬能帳戶所對應的年金主險，也就是「鑫享至尊」，第一筆年金是在滿5年之後才會有的，所以說，當前的利率沒多大意義。
當前的利率就算是10%，也沒有用，因為前五年，裡面沒有錢。
5年後，也就是2024年，鑫尊寶萬能帳戶的利率會是多少呢？
文文大保貝兒這有個參考值：2018年國壽整年的投資收益率不到4個點。
國壽會不會不賺錢還倒貼錢給客戶結算？具體是文文大保貝兒打臉還是國壽代理人打臉，我們2024年見分曉。
文文大保貝兒
但，在2019年的今天，我是真的不希望你拿著辛辛苦苦的錢，亂買保險。
（回想2016年，鑽石版鑫帳戶被吹上天的5.05%利率，現在不也是3.7%了？可是，文文大保貝兒覺得，3.7%不低了，因為這是正常的市場行情！）
為了收益而買保險，最後基本上都是失望的。
買保險，重點是資金的安全性與未來的確定性。
文文大保貝兒
根據保監會的規定，產品的計劃書，必須包含「保底收益」、「中檔收益」和「高檔收益」。否則，就是違規誤導。
保險不騙人，「保底收益」就在那明明白白寫著，非要不聽不看自己給自己畫餅。
可惜的是，畫的餅，始終不是真的餅。
文文大保貝兒
可是，你說國壽有錯嗎？
或許，國壽也是「有苦難言」。
客戶覺得20年滿期的時間太長，那就開發15年滿期的；15年滿期客戶還是覺得時間太長，那就開發10年滿期的。
在其他公司推出「終身」產品時，國壽還在迎合客戶的需求，把滿期的時間一降再降。
時間短，是優點，也是缺點。
優點在於，如果能控制自己花錢的小手，10年滿期後，所有的本金都可以進入萬能帳戶複利生息。
缺點也在於，10年滿期後，所有的本金都可以進入萬能帳戶複利生息。
因為萬能帳戶是可以隨時取錢的，如果在我們的規劃中，這筆錢要用來養老、子女教育等等，一旦不夠自律，這筆錢，根本存不下來。
而如果錢不進入萬能帳戶，那麼時間越短，保險公司盈利越少，就更不用說客戶也賺到錢了。
在這場年金爭奪戰里，沒有人是贏家。