大家好，我是文文大保貝兒，我時刻沒有忘記我是一個保險博主。
平安福2020產品測評今天安排！
此刻的心情，有點忐忑，又有點小小滴緊髒。
太長不想看，一句話測評版：
保障不變，降價2%
一直在進步的平安福
2019年，平安福一年的銷售額，是157億元。
這是一款在「輿論監督」中迎風生長的產品。
從「缺少高發輕症」、「強制捆綁長期意外」到「補齊高發輕症」、「取消捆綁意外」，平安福每次升級，確實都是一直在進步的。
大家有意見，平安聽了，也聽進去了。
升級後的平安福，每次都在彌補老版本的缺陷，在保障力度上也得到了一定的提升。
接受批評，升級時也會考慮、接受大家的意見，就這一點來說，文文大保貝兒還是要給平安點個贊的！
平安福2020升級了什麼？
那麼，平安福2020，怎麼樣？
先看一下平安福2020產品結構：
平安福2020在產品結構上，延續了以往產品的結構，依然是「終身壽險+重疾單次賠付+輕症多次賠付」的模式，依然沒有中症保障。
之前的平安福產品，主險是終身壽險，重疾是附加險。
所以說，我們會在保單上看到，主險「終身壽險」與附加險「重疾險」的保額不一樣。
這麼跟大家說，很多小夥伴可能沒有感覺，我們來上一張平安福的保單給大家說一下，大家也可以找出自己的保單看一看。
我們就以這張保單為例。
主險是平安福2019II終身壽險，保額62萬，附加險是平安福重疾2019II，保額30萬。
在不考慮下面其他的附加險的前提下，理賠的時候分這樣兩種情況：
（1）如果是沒有得重疾，直接身故，賠付主險保額62萬。
（2）如果是先罹患重疾，賠付重疾附加險保額30萬，主險繼續生效；後面再發生身故，賠付主險終身壽險保額，32萬！
對，「先重疾理賠後再身故」賠付的是32萬，不是62萬，因為那重疾險的30萬保額，在重疾險理賠的時候，已經賠付過了。
在文文大保貝兒給很多小夥伴做平安福保單梳理的時候，都會提到這個問題。
竟然沒有一個人知道老版平安福產品的「主險終身壽險」與「附加險重疾險」是共用保額的！
碰到著100%「不清楚」的比例，文文大保貝兒也是真的非常震驚了。
可能你會說，重疾賠了30萬，身故能再賠32萬，好像也可以。
朋友，你看看這年交的保費啊，拋開產品費率談保額談保障，不也是耍流氓嗎？
這次，新版平安福2020的重疾和身故，合併在了一起，保額必須一樣了。
也就是說，平安福2020變成了一款「帶身故責任的單次賠付型重疾險」產品了。
對於這個改變，文文大保貝兒感覺很遺憾。
如果主險終身壽險能比附加險重疾險多哪怕1000塊錢的保額，在重疾險理賠後，整個保單都是依然有效的，因為主險的保額依然在。
那麼，主險下面的附加險，意外險、醫療險這些保障，就依然有效。
真的非常人性化啊！
可是，主險與重疾共享保額之後，重疾理賠了，主險也沒了，附加的那些意外險、醫療險怎麼辦呢？
客戶在重疾理賠之後，就沒有意外、醫療的保障需求了嗎？
線上的產品不打包多種產品搞「全家福」，是因為大家習慣了在多家保險公司的產品中，挑性價比最高的產品的模式。
但對於線下的產品來說，客戶們大機率是要把所有產品「打包」買在一起的。
就像在線下實體店跟網上專賣店一樣，不同的消費群體，有不同的消費習慣於產品需求。
或許是怕大家「誤會」自己的主險終身壽險和附加重疾險可以「分別賠兩次」吧，這次，平安福沒有堅持自己原來的產品形態。
我的平安福啊，你為啥就不能堅持做自己呢？
平安福2020的優缺點
平安福2020的優點：
（1）平安run
平安run一共有兩個不同程度的運動目標，被保人只要達成，就可以增加相應的保額：
計劃一：合同生效兩年內，累計18個月，每月至少25天不少於10000步，重疾和身故保額可以增加5%，輕症保額增加1%。
計劃二：合同生效兩年內，累計25個月，每月至少25天不少於10000步，重疾和身故保額增加10%，輕症保額增加2%。
形式確實挺好的，但說實話，文文大保貝兒做不到。
（2）罹患輕症後，增加重疾保額
若被保人在70歲之前確診輕症出險，每次將提高20%的重疾和身故保額。
平安福2020的輕症可以賠付3次，也就是說，最高可以增加60%的重疾和身故保額。
確實是一項非常好的保障責任，文文大保貝兒在這裡實名希望各家保險公司都能學起來，抄平安的作業。
大部分的輕症，其實就是重疾的輕度狀態，在輕症出險後，再次患上重疾或者由輕症轉化為重疾的機率，也是非常大的。
平安福2020的缺點：
（1）輕症的賠付比例低
相對於重疾而言，輕症更為常見和多發。
在現在的重疾險產品中，輕症動輒賠付40%、45%的時代，平安福2020依然堅持著輕症賠付20%基本保額的「傳統」。
說實話，這就有點說不過去了。
可能有人會說，輕症存在的意義，不是「賠保額」而是「保費豁免」。
好的，我們把平安福2020輕症豁免還要額外掏錢購買這件事放在一邊不說，其他產品罹患輕症、中症，也都是可以豁免保費的，而且是自帶的保障，不需要額外掏錢購買。
我們以「輕微腦中風」這個高發輕症為例，某「小保險公司」按照中症理賠，賠付基本保額的60%；平安福2020則賠付20%的基本保額。
這40%的差距是什麼概念呢？
以50萬保額為例，某「小保險公司」的產品可以賠付30萬，平安福2020可以賠付10萬。
（2）癌症多次賠條件苛刻
現在的重疾險產品里，「癌症二次賠」已經成為了「標配」。
想要獲得平安福2020的癌症多次賠的保障，需要精確完成以下三個步驟：
第一步：首次確診的重疾，必須是惡性腫瘤
第二步：首次確診惡性腫瘤後，生存5年以上
第三步：生存5年後再次確診惡性腫瘤（新發、復發、持續和轉移）
這三步，一步都不能走錯。
如果首次確診的重疾不是癌症的話，那麼癌症二次賠付責任就直接失效了。
（3）貴
平安福的每次升級，確實都是在進步的。
雖然和網際網路的線上產品比還有一定的差距，但是畢竟步子都不能邁的太多，改變也要慢慢來呀~
就是這個平安福吧，真的是挺貴的。
但是貴這件事吧，嚴格來說，不是平安福的缺點，是文文大保貝兒的缺點。
這事兒不能怪平安福，是我要反省。
文文大保貝兒要認真的反省一下，我為什麼買不起平安福。
保險行業，要感謝中國平安
之前有一個段子說，「買中國平安的保險，不如買中國平安的股票」。
看中國平安近年來的股票漲幅就知道了。
在中國平安的2019年業績投資者會上，中國平安董事長馬明哲在談到正在進行的壽險改革情況時說：「過去產品是從公司的角度出發，而不是客戶需求的角度出發」。
過去，保險公司最大的問題是「活下來」。
「活下來」就需要更多的考慮公司利益、股東利益，而不是客戶利益。
現在市場變了，客戶們都變的更加聰明了，過去的那一套，已經不適用了。
因此，就必須轉變產品的價值導向，要以客戶為中心，才能真正吸引客戶、留住客戶。
不謙虛的說，文文大保貝兒的客戶們的保險專業知識儲備，或許可以吊打市面上大多數的保險代理人。
所以說，市場環境也在倒逼著保險代理人，必須要更加的專業。因為只有這樣，才能真正在市場上立足。
面對時代滾滾向前、一刻不停的車輪，誰都無法阻擋時代前進的腳步。
文文大保貝兒自己倒是覺得，與其說馬明哲董事長「過去是從公司的角度出發，不是從客戶需求的角度出發」這句話，不僅是在說平安的產品，更包含了過去30年里保險業道不完的艱辛，和未來30年保險行業發展的大方向。
要感謝這32年來，每一位保險代理人，靠著走街串巷，挨家挨戶去「掃樓」，一點一點的做科普、做積累，讓保險意識「飛入尋常百姓家」。
在向大眾普及保險知識及重要性的路上，沒有人可以否定中國平安為整個行業發展，所立下的汗馬功勞。
只是，過去消費者的保險觀念相對來說更薄弱一些，更側重於人情保單，再加上平安有著龐大的代理人隊伍，所以，考慮最多的是公司利益、股東利益，而不是客戶利益。
對於我們廣大消費者來說，買保險，一定要從自身需求出發，而不是盲目購買「人情單」。
只有實實在在的解決自身問題的保險，才是好保險，而不是在保險信息越發透明的今天，還在傻傻的交著「智商稅」，品牌溢價買單。
也只有真正明白了這一點，才算是走對了買保險的第一步。
從平安福2020來看，平安福系列產品的升級啊，依然任重而道遠。
也讓我們共同期待，越來越好的保險行業吧~