國務院近日印發《國務院關於加強監管防範風險推動保險業高質量發展的若干意見》（以下簡稱《若干意見》），被視為保險業新「國十條」。9月27日，國務院新聞辦公室舉行國務院政策例行吹風會，金融監管總局副局長肖遠企表示，《若干意見》的出台，對於充分發揮保險業的經濟減震器和社會穩定器的功能，提升保險保障能力和服務水平，推進金融強國建設，服務中國式現代化大局，都具有重要意義。
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吹風會上，金融監管總局相關負責人還就保險業新「國十條」中提及的保險資金運用、巨災保險、養老保險三支柱、科技保險、健康保險、車險、保險法治建設方面的發展情況進行了回顧與展望，同時也公布了防風險的具體舉措以及如何構築保險業高質量發展著力點，共涉及九大方面。
在業內人士看來，通過出台《若干意見》，國家明確了保險業未來發展的方向和目標，即推動保險業高質量發展，提升保險保障能力和服務水平。此次吹風會涉及了保險資金運用在內的多個領域，保險機構需要深入學習領會政策精神，結合自身實際情況，制定具體實施方案和行動計劃，確保各項政策措施得到有效落實。
風險沒防好，高質量發展難保證
公司治理是保險公司穩健運行的基石。《若干意見》提出包括嚴格審批保險機構、嚴格審核管理人員任職資格和嚴格審查股東資質在內的三大「嚴格」；還提出強化包括嚴格保險機構持續監管、強化資產負債聯動監管、強化分級分類監管在內的三類「監管」。
基於《若干意見》中對加強監管、防範化解風險有很多新要求，金融監管總局法規司司長王勝邦表示，金融監管總局將加強保險機構股東股權管理，強化股東資質、資金來源和股東行為的穿透審查，確保股東盡職、合規、有實力，防止不法股東控制保險機構。
「保險機構能不能穩健、長期、可持續，關鍵是要有正確的業績觀、發展觀，以及可持續的業務模式。金融監管總局對保險的監管要注重從重規模轉向業務模式的可持續性。」王勝邦如是表示。
為適應保險業高質量發展的新形勢，王勝邦透露，按照《若干意見》部署，下一步金融監管總局將在三個方面進一步推進保險業法治建設。
其中便包括推進《保險法》修訂。王勝邦表示，《保險法》1995年就頒布了，2002年、2009年分別根據中國加入世貿的形勢和保險業改革發展的需要，做了比較大的修訂，之後又做了兩次補充和完善，延續到現在。根據新形勢的需要，金融監管總局正在跟相關部門積極配合，推動《保險法》的修訂。整體上堅持問題導向和目標導向相結合，問題導向是解決目前保險業運行、保險業監管、保險機構風險處置中存在的一些缺陷、一些短板，目標導向就是進一步為保險業高質量發展奠定法治環境、法律基礎。
針對保險行業如何實現高質量發展，有哪些著力點，肖遠企表示，《若干意見》首先明確了2029年和2035年保險業高質量發展目標。高質量發展主要體現在以下幾個方面：首先，強監管、防風險是高質量發展的基礎和保障。如果風險沒有防好，監管不到位，高質量發展也就很難得到保證。其次，高質量發展有很豐富的內涵。比如，在發展理念方面，要樹立正確的經營觀、業績觀、風險觀，改變過去由追求快速發展、以保費驅動的外延式發展模式，向走資產和負債聯動的內涵式發展模式轉變，體現以價值和效益為中心，真正滿足廣大人民群眾對保險業多層次、多樣化需求。
肖遠企也表示，高質量發展涉及方方面面，《若干意見》指明了方向。十條措施，每一條都有很豐富的內涵，金融監管總局正在把意見細化成具體的工作舉措，會陸續推出。
「金融監管總局強調了對保險業的強監管和風險防範，要求保險業在發展過程中始終堅守風險底線，確保行業的穩健運行。」中央財經大學副教授劉春生表示。對於保險業如何更好地落實《若干意見》中的相關要求，在劉春生看來，需要深入學習領會政策精神，根據《若干意見》的要求，保險公司應結合自身實際情況，制定具體實施方案和行動計劃，確保各項政策措施得到有效落實。保險公司應加強內部管理和風險控制機制建設，確保業務運營合規穩健。同時，加強員工培訓和教育，提高員工的專業素養和風險防範意識。
培育耐心資本，持續催化助力
「發揮保險資金長期投資優勢。培育真正的耐心資本，推動資金、資本、資產良性循環。」《若干意見》如是作出要求。
保險資金是比較典型的中長期資金，保險資金天然具有耐心資本的屬性。近年來，金融監管總局持續深化保險資金運用市場化改革，增強市場活力，支持保險資金髮揮期限長、規模大、來源穩定等優勢，為實體經濟提供多樣化融資服務。金融監管總局人身保險監管司司長羅艷君表示，截至今年8月末，保險資金運用餘額31.8萬億元，同比增長10.4%，保險業通過債權、股權等多種方式為實體經濟提供資金支持28.8萬億元，同比增長12.2%。
羅艷君還介紹，近年來，金融監管總局陸續發布系列監管政策，允許保險資金投資公募基礎設施證券投資基金，取消財務性股權投資的行業範圍，取消投資單只創業投資基金募資規模的限制，支持保險公司發揮價值投資者和機構投資者的作用，助力提升直接融資比重。
「到8月末，保險資金配置債券、銀行存款等各類固定收益類資產21萬億元以上；投資股票、證券投資基金、未上市企業股權等權益類資產超過6萬億元，大類資產整體配置穩健均衡，總體風險可控。到目前，保險資金長期股權投資2.8萬億元，投資股票和股票型基金超過3.3萬億元。」羅艷君表示，經國務院同意，金融監管總局推動保險機構通過設立私募證券投資基金開展長期股票投資試點，目前試點基金運行良好。後續，金融監管總局將擴大試點範圍，支持其他符合條件的保險機構參與試點，持續加力資本市場投資。
需要關注的是，保險資金「長錢長投」的政策體系迎來最新進展。9月26日，中央金融辦、中國證監會聯合印發《關於推動中長期資金入市的指導意見》，其中提到，建立健全商業保險資金、各類養老金等中長期資金的三年以上長周期考核機制，推動樹立長期業績導向。
天使投資人郭濤在接受北京商報記者採訪時表示，接下來，保險機構需要在多個方面進行發力。首先，應加強內部長周期考核機制的建設與優化，確保投資決策更加注重長期收益和風險控制。其次，保險機構需積極探索和創新長期投資模式，包括參與股權投資、基礎設施項目投資等多元化投資領域。此外，提升投研能力和風險管理能力也是關鍵，通過科學的風險評估和有效的投資組合管理，實現穩健的投資回報。最後，保險機構應積極參與上市公司治理，推動建立長期良性互動關係，以實現資本增值和市場穩定的雙重目標。
五大保險品類，路線圖定了
車險與生產生活和廣大群眾息息相關。《若干意見》要求，以新能源汽車商業保險為重點，深化車險綜合改革。
據了解，近年來，金融監管總局聚焦車險高質量發展，動作頻頻，2019年推行車險綜合改革，今年試行「查處、通報、掛鉤」三項機制，強化「報行合一」監管。「通過這些舉措，還有研究的新能源車險高質量發展舉措，較好地實現了『降價、增保、提質』的預定目標，廣大群眾得到了實惠。」金融監管總局財產保險監管司司長尹江鰲表示。
需要關注的是，近兩年來，新能源車險保費備受關注，有關新能源車險保費上漲的話題頻頻霸榜。有車主陷入投保無門的情況。尹江鰲透露，下一步，金融監管總局將以新能源車險改革為切入點，持續深化車險綜改，在鞏固「三項機制」成果的同時，研究優化新能源車險自主定價係數範圍，探索家用車網約運營組合產品，探討高賠付車輛風險分擔機制，儘量解決投保難問題。
科技保險在服務新質生產力和科技創新方面發揮著舉足輕重的作用。據介紹，今年1至8月，科技保險保費388億元，為科技研發、成果轉化和推廣應用等科技活動提供風險保障超過7萬億元。針對《若干意見》對科技保險服務科技創新作出部署，尹江鰲表示，下一步，金融監管總局將圍繞建立科技保險政策體系、健全覆蓋科技企業全生命周期的保險產品和服務體系等要求，按照「政府引導、市場主導」總體思路，將從豐富產品、完善政策、推廣試點三個方面著手。
養老事關我們每個人的切身利益。據統計，到2023年末，我國60歲以上人口達到了2.97億，占到總人口數的21.1%，全社會養老保障的需求巨大。在人口老齡化趨勢下，保險業在養老領域的作用日益凸顯。中央金融工作會議也將養老金融作為「五篇大文章」之一，要求積極發展第三支柱養老保險。
《若干意見》中九次提及「養老」，其中包括鼓勵開發適應個人養老金制度的新產品和專屬產品。對此，羅艷君表示，下一步，在個人養老金方面，將要求保險公司堅持普惠、便民的原則，開發適應個人養老金制度的新產品和專屬產品。鼓勵保險公司加快產品轉型，發展浮動收益型產品，通過「人身保障+保證利益+浮動收益」這樣的多功能設計，提升客戶全生命周期的人身保障和財務規劃的科學性、有效性和穩定性。
「保險公司需要根據市場需求，尤其是個人養老金制度的要求，開發新型、專屬的商業養老保險產品。」劉春生表示，這些產品應簡明易懂、安全穩健、收益方式靈活，以滿足不同年齡、不同風險偏好客戶的差異化需求。此外，在大力發展第三支柱養老保險的同時，保險公司需加強風險管理，確保產品的穩健性和可持續性。這包括對市場風險的準確評估、對投資組合的精心管理以及對償付能力的充足保障。
近年來，商業健康保險持續發力，服務保障功能顯著提升。「過去五年，商業健康保險為患病人群累計支付1.7萬億元的經濟補償。」羅艷君透露。據了解，下一步，金融監管總局將根據《若干意見》的部署，出台商業健康保險配套政策文件。總體考慮是，進一步明確未來商業健康保險的發展方向和路徑，擴大服務人群、服務領域、服務方式，滿足人民群眾多樣化的健康保障需求。
北京商報記者 胡永新