大家好，我是文文大保貝兒。
支付寶上的那個「互助計劃」，相互寶，又上頭條了。
相互寶自2018年10月上線以來，一直都站在輿論的中央。
一年的時間裡，已有過億人加入相互寶的隊伍，享受著相互寶帶來的「保障」。
這一年多的時間裡，有過約談，有過整改，有過規則調整，也有過多次爭議。
今天，相互寶發布了保障及規則優化正式公告，新規則將於2020年1月1日開始實行。
都有哪些變化？我們一起來看看。
新增了5種罕見重疾，分別是：戈謝病、法布里病、黏多糖貯積症、龐貝氏病、朗格漢斯細胞組織細胞增生症。
這五種疾病，都是非常非常罕見的重疾，發病率基本在十萬分之一到四十萬分之一。
像戈謝病，每年的治療費可能都要高達上百萬元，並且，後期還需要連續服藥很多年。
剔除2種「不那麼重」的重症：輕症甲狀腺癌、輕症前列腺癌。
這兩種疾病的出險機率，確實是有點兒太高了。
像最常見的甲狀腺癌，包括乳頭狀癌、濾泡狀癌、未分化癌和髓樣癌四種病理類型。
其中，發生機率較大的是乳頭狀甲狀腺癌，是一種惡性程度相對比較低的腫瘤疾病，發病率約占甲狀腺癌的85%。
在相互寶最近的一次公示中（2019年12月第1期），一共出險1931人，僅甲狀腺癌就有499人。
文文大保貝兒之前也寫過，甲狀腺癌，再輕，還是癌症。
化療後，患者的甲狀腺功能被破壞，終身都需要服用藥物，手術也存在一定風險。
此次，相互寶對所有疾病的確診時間都進行了確認。
不同的時間界定，可能會直接影響，到底能不能拿到理賠款。
我們來舉個栗子——得了癌症，這裡所說的「出險時間」，到底是拿到病理報告那一天，還是做手術那一天呢？
調整之後，這個問題就不存在爭議了，規定以「拿到病理報告的時間」為準。
而其他幾類疾病，也都對「初次確診時間」作了定義，基本都是按照最早的確診或手術時間來定的。
這一點是對規則有了更加透明的界定，在一定的程度上，減少利率帶病投保、鑽空子的可能性。
還是蠻合理的。
「等待期滿前，患者只要發現疑似惡性腫瘤或者開始做有針對性的治療，在等待期後90天內確診，都屬於帶病加入，不能申請互助。」
簡單的說就是：等待期內，發現（疑似）惡性腫瘤，於等待期後確診，視作等待期內患病，無法獲得相互寶的分攤。
這一點修改，說大不大，說小不小。
對之前就已經加入相互寶、並且超過90天的小夥伴來說，完全沒影響。
但對於新參加以及未參加的小夥伴來說，還是有些影響的。如果在等待期內查出一些問題，並且被認定為「疑似惡性腫瘤」，那麼哪怕在等待期後的90天內查出癌症，也是不理賠的。
此外，加入相互寶之前，已經患有的疾病，就屬於既往症，日後進展到嚴重狀態、即便符合重大疾病定義，也無法獲得分攤。
相互寶一共列出了18種重疾，以及對應的症狀。
不過這些既往症，都還是比較嚴重的情況，將這部分爭議客戶剔除出去，對於絕大部分投保人還是更加公平的。
「現在相互寶修改規則，會影響之前加入相互寶的人群嗎？」
「會。」
「如不接受此次規則調整，可隨時選擇退出計劃」。
這是相互寶與保險非常大的一個不同。
一般來說，與保險有相關規則的變更，都不會影響之前投保人的保障，也是為了維護先投保人的利益。
再說一遍，相互寶不是保險，不接受銀保監會監管，但確實和保險越來越像了。
還記得相互寶剛出來的時候，健康告知寬鬆，吸引了很多「帶病非標體」。
後來，相互寶調整了規則，把部分甲狀腺癌、前列腺癌變為輕症，理賠金額耶從30萬降到了5萬。
今天，相互寶又一次修改了規則，很多符合條件的用戶，在2020年1月1日之後，或許就拿不到理賠款了。
在「互助」這條路上，相互寶還有很長的路要走。
期待他能越來越好。