首發：美少女壯士小文子
一個可愛又有趣的財經自媒體人
大家好，我是美少女壯士小文子，一個認真寫有趣文章的小財經博主。
01
最近有個小夥伴跟我說，房貸壓力太大了，感覺買個房子就是在給銀行打工。
我覺得話也不能這麼說，那起碼我們是有房子的啊。
還房貸又不是往空氣里打錢了。
貸款買房，實際上就是不會被強制平倉的加槓桿。
小文子自己是鼓勵大家合理負債的，因為我自己就是吃到了買房紅利的人。
但是加槓桿總是要有個度的，否則物極必反，還容易被「反噬」。
前段時間我就在網上看到了一個房貸斷供的案例，看的真的是讓人心疼。
這個小哥哥2017年在燕郊房價大漲的時候，買入了一套房。
房子挺大的，大三居，140平。
總房價是426萬，其中貸款298萬，每個月要給銀行還16800元的月供。
到手四年後，隨著燕郊房價的「腰斬」，他在賣了房子後，還要再倒貼給銀行40萬。
真是讓人崩潰。
他的貸款是等額本息還款，這四年里，一共還了806400元，其中包括16萬元的本金，以及64萬元的利息。
但2021年，他斷供了，逾期7個月。
斷供的時候，他還剩282萬的本金沒還，因此，銀行將他起訴了。
結果又因為他錯過了EMS，沒及時收到法院傳票，開庭缺席，法院和銀行走快速流程直接判決了。
判決結果如下：
1、一次性還清282萬本金+期間的利息，如果還不齊，銀行沒收房子進行法拍，法拍款用於還錢，不足的部分由他繼續還；
2、承擔罰息；
3、承擔案件受理費1.5萬+保全費5000元+起訴律師費12萬。
4、在把錢還清以前，他會掛上失信人名單。
......
你看看，這個房貸斷供的後果，真的是太嚴重了。
斷供了錢還是要還，同時還會額外多一大筆支出，更嚴重的，會上失信人名單。
上了失信人名單，在這個現代社會基本就是寸步難行了。
飛機不能坐，高鐵不能坐，火車不能坐，限制出行，大額消費也不能有，還會影響後代。
因為斷供被銀行送上法庭的話，成本比我們想像的高多了。
02
如果實在還不上貸款了，怎麼辦？
雖然很多人在貸款前通常是規劃好了還款計劃的，但也會有遇到意外、造成最終無力償還的情況。
假如沒有積蓄，純靠工資還貸，月薪1萬，房貸8000，一旦降薪了/被炒了/失業了/生大病了，就會面臨還不上錢的風險。
不是有一個很心酸的段子嗎，年輕人可以說不幹就不幹了，但是中年人不行，因為他們身上背負著房貸。
金錢的世界沒有萬金油，買房也不是穩賺不賠的，所以關鍵是要量力而行，緊逼著自己上車在過去30年都沒錯，但不意味著以後不會出錯。
遇到這樣的情況，應該怎麼辦呢？
小文子有三個建議：
（1）在正規機構尋求貸款
千萬，千萬，千萬不要因為急需用錢的背景下就會盲目地找到一些黑心網絡貸款或者不正規的高利貸機構。
這類貸款不僅利息高，而且催收手段殘暴、超出法律界限。
在銀行或其他正規金融機構貸款，一方面利率更低，另一方面即使暫時違約，面對正規金融機構也能更坦然地尋求好的解決方法。
（2）保持正能量和好心態
羅永浩即使欠了6個億，還是認真工作，上演了一出「真還傳」。
我們普通人，大機率不會欠這麼多的欠，所以也不要認為暫時還不上貸款就是天塌了，珍重生命和家庭，保持好的心態。
我們每個人財富的積累都是從無走到有的，即使短期出現困難，暫時資產為負，也能有將它扭轉為正的時候。
（3）與金融機構協商好違約的處理方法
在即將違約前，與銀行商量貸款展期。
在確定違約後，與銀行協商減免違約金、減免利息、分期還款。
梳理自己的債務情況，根據各項貸款的利率高低與還款時間，計劃好還款順序。
直面問題，努力工作，還清欠款後依舊有美好的人生。
03
2022年，還要不要買房？
關於「買房」這件事，文文大保貝兒自己是吃到過買房紅利的人。
但我們每個人的情況不同，我不能直接告訴你建議。
在中國，「租售比」失調確實是事實，很多人因此信奉「買房不如租房」。
可是，「租售比」在中國從來不是評價房價高低的好指標。
因為購房需求的複雜性實在是太大了。
而一套房子，除了有居住屬性這個最基本的使用價值外，還有很多其他的作用：
心理上的安全感、避免頻繁搬家的確定性、更方便的出行條件、更多樣的消費娛樂環境、更安全舒適的環境.....
還有相親、結婚、找對象，有房產在手，在婚戀市場上的地位確實是不一樣的。
還有獲取各種公共資源的權利，最典型的代表就是公立學校的入學機會。
在租購同權尚未實現的當下，租房完全無法滿足此類需求。
而且，即使是在「房住不炒」的前提下，購買住房仍然是管理家庭財富的手段之一，尤其是在缺乏其他更好投資手段時，房產成為了大多數中國家庭財富的「錨」。
我們在買房前，一定要搞明白自己真正的需求。
以及，「房住不炒」依然是需要長期堅持的目標。