甲狀腺癌、宮頸原位癌、抑鬱症，都能買保險了？

每個人情況不一樣的。

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針對此次核保放寬的疾病問題，文文大保貝兒也來跟大家詳細說一說：

（1）超重、肥胖

核保標準：17≤BMI≤30，既往血壓160/100（未服藥狀態），總膽固醇未超過6.9mmol/L(266mg/dl)，或甘油三酯未超過5.7mmol/L(504mg/dl)，不伴有血糖等異常，可標體通過

文文大保貝兒點評：中規中矩，和市面上其他重疾險核保標準相當

（2）高尿酸血症

核保標準：血尿酸＜600UMOL/L，尿常規、腎功能檢查正常範圍，無痛風症狀，可標體通過

文文大保貝兒點評：中規中矩，和市面上其他重疾險核保標準相當

（3）膽囊結石、膽囊炎

核保標準：不伴有肝臟損害、膽管阻塞、膽汁性肝硬化等併發症，無需手術或複查正常，可標體通過

文文大保貝兒點評：中規中矩，和市面上其他重疾險核保標準相當

核保案例：核保案例分享：膽囊息肉樣變5.5mm、尿隱血陽性，重疾險標準體承保

（4）肝囊腫

核保標準：需滿足以下全部條件：（1）肝臟形態正常；（2）囊腫≤5個；（3）最大囊腫直徑≤5厘米；（4）未被診斷多囊肝病或多囊腎病；可標體通過

文文大保貝兒點評：囊腫數量放寬到5個，算比較寬鬆的核保尺度了

（5）急性胰腺炎

核保標準：單次發病，已治癒半年以上，無血糖血脂異常，可標體通過

文文大保貝兒點評：中規中矩，和市面上其他重疾險核保標準相當

核保案例：胰腺占位性病變、胰十二指腸切除術後，還能買保險嗎？

（6）肛裂、肛瘺、痔瘡

核保標準：無炎症性腸病、其他惡性腫瘤，可標體通過

文文大保貝兒點評：本來也不影響買重疾險，加進來像是湊數的

（7）鼻炎、鼻竇炎

核保標準：可直接標體通過

文文大保貝兒點評：本來也不影響買重疾險，加進來像是湊數的

（8）腎囊腫

核保標準：需滿足以下全部條件，可標體通過：（1）單側腎囊腫≤5個；（2）最大直徑不超過5cm；（3）無腎功能異常（不包含血尿酸）；（4）無疼痛、惡性或囊腫破裂、出血；（5）未診斷為多囊腎

文文大保貝兒點評：囊腫數量放寬到5個，算比較寬鬆的核保尺度了

（9）腎錯構瘤

核保標準：需滿足以下「全部」條件，可標體通過：（1）單發錯構瘤；（2）直徑不超過5cm；（3）無疼痛、惡性或瘤體破裂、出血；（4）未存在腎功能檢查異常、血壓高、腎積水、尿常規檢查異常。

文文大保貝兒點評：中規中矩，和市面上其他重疾險核保標準相當

核保案例：雙腎錯構瘤、甲狀腺囊性包塊、B肝小三陽，重疾險除外承保

（10）腎結石

核保標準：雙側腎結石，結石最大不超過1cm，尿常規、腎功能正常，無腎積水等異常，可標體通過

文文大保貝兒點評：可以承保雙側腎結石，還是非常不錯的

（11）前列腺炎、前列腺增生、前列腺囊腫、前列腺鈣化、前列腺結石、前列腺肥大

核保標準：不存在以下「任一」情況：（1）尿檢異常（尿蛋白和尿潛血陽性）；（3）腎功能損害；（4）PSA檢查異常

文文大保貝兒點評：中規中矩，和市面上其他重疾險核保標準相當

（12）急性腎小球腎炎

核保標準：單次發作，且已治癒6個月以上，目前腎功能、血壓、尿液檢查（尿蛋白、尿潛血）均正常，可標體通過；

文文大保貝兒點評：中規中矩，和市面上其他重疾險核保標準相當

（13）甲狀腺功能亢進、甲狀腺功能減退

核保標準：T3/T4/FT3/FT4正常，僅TSH異常也可標體通過

文文大保貝兒點評：相對來說算寬鬆了，不要求TSH也正常了

（14）地中海貧血、缺鐵性貧血、蠶豆病/葡萄糖-6-磷酸脫氫酶（G6PD）缺乏症

核保標準：男性血紅蛋白值不低於10g/dL或100g/L，女性不低於9g/dL或90g/L，可標體通過

文文大保貝兒點評：血紅蛋白值要求放寬，很不錯，是比較寬鬆的核保要求了

核保案例：普普通通的貧血，竟然差點讓她買不了保險？！

（15）二尖瓣、三尖瓣輕度反流

核保標準：無其他異常即可，無需複查對比，可標體通過

文文大保貝兒點評：中規中矩，和市面上其他重疾險核保標準相當

核保案例：核保案例分享：偶發室性早搏、二尖瓣輕度反流，重疾險加費承保

（16）宮頸炎

核保標準：重度宮頸炎不伴有其他異常，可標體通過

文文大保貝兒點評：重度宮頸炎也有機會直接承保，非常不錯，但實際上很多姐妹如果有重度宮頸炎的問題，或多或少也會伴隨有其他的檢查異常的，所以實際核保中還是以身體檢查情況為準

（17）心肌炎

核保標準：單次發作治癒已滿1年，複查正常，可標體通過

文文大保貝兒點評：中規中矩，和市面上其他重疾險核保標準相當

（18）腸套疊

核保標準：急性原發性腸套疊術後複查正常，無需滿半年也可標體通過

文文大保貝兒點評：中規中矩，和市面上其他重疾險核保標準相當

（19）抑鬱症、焦慮症

核保標準：已治癒（停藥）滿1年且近期精神專項檢查提示無焦慮或抑鬱狀態，可標體通過

文文大保貝兒點評：中規中矩，和市面上其他重疾險核保標準相當

核保案例：重度抑鬱+重度焦慮+軀體症障礙，還可以買保險嗎？

（20）肺結節

核保標準：單發肺結節延期8個月；多發肺結節延期1年半，人核評估

文文大保貝兒點評：並沒有感覺到寬鬆在哪，不理解為什麼要拿出來說

核保案例：磨玻璃肺結節，這樣買保險，不「除外」！

（21）甲狀腺結節

核保標準：甲狀腺結節4A類間隔6個月複查無明顯變化且仍為4A類，可以除責甲狀腺惡性腫瘤承保

文文大保貝兒點評：比較寬鬆，大部分的重疾險看到甲狀腺結節4A就直接拒保了，能給到除外承保確實難得

（22）癲癇

核保標準：末次發作距今一年以上，已行頭顱影像學檢查且正常，無智力障礙，視情況可以除責嚴重癲癇；

文文大保貝兒點評：除外承保確實已經算比較好的結果了，但如果能有機會標體承保是更好的

核保案例：孩子曾有癲癇、肺結核、肝損傷的病史，還有機會買保險嗎？

（23）宮頸原位癌

核保標準：手術治療6個月後，複查TCT及HPV正常，可以除責宮頸惡性腫瘤

文文大保貝兒點評：除外承保確實已經算比較好的結果了，但如果能有機會標體承保是更好的，不過能標體承保的結論屬於可遇不可求，能除外承保確實已經非常不錯了

核保案例：子宮頸上皮內瘤變3級，她是如何買到合適的保險的？

（24）甲狀腺癌

核保標準：甲狀腺乳頭狀癌伴淋巴結轉移至少延期觀察2年，有機會除責甲狀腺惡性腫瘤承保

文文大保貝兒點評：在有轉移的情況下還能除外承保，算是比較寬鬆的核保標準了，就是延期兩年時間有點兒長

核保案例：甲狀腺癌有轉移，術後剛一年半，可以買保險了嗎？

（25）強直性脊柱炎

核保標準：無關節變形活動障礙等異常，可以除責強直性脊柱炎

文文大保貝兒點評：除外承保確實已經算比較好的結果了，但如果能有機會標體承保是更好的

03

「人工核保」是一件容易讓投保人和顧問雙雙頭疼的複雜事，卻也是健康險投保過程中萬分重要的一環。

對於我們的健康問題，保險公司核保員想知道的就六點：

（1）核保的原因是啥

（2）是不是現症

（3）具體病情是啥樣的

（4）治好了沒

（5）複查結果是什麼

（6）有無復發（現在身體怎麼樣）

「人工核保」就是我們針對涉及健康告知的問題，上傳相關資料到保險公司的核保系統，然後核保員會根據我們填寫的健康問卷以及提供的資料，做出一個核保結論，再用簡訊或者郵件的形式把這個結論告知我們。

常見的核保結論有：正常承保、除外承保、加費承保、拒絕承保、延期承保這5種。

而我們要做的，就是在眾多產品中，挑選出承保結論最好的產品。

最後再說一些注意事項：

（1）本次放寬政策僅面向人工核保，智能核保問卷並無變化；

（2）圖片里所列舉情形僅供參考，不保證一定能通過，因為還需要綜合整體的身體情況去判斷，比如一個人如果既有抑鬱症，又有心肌炎，核保標準和只有抑鬱症的患者肯定還是有出入的；

（3）核保前最好跟文文大保貝兒詳細溝通下，幫你把關核保材料，協助你完成核保流程，防止因為資料有誤被拒保。

如果追溯那些理賠不順暢的案例，大部分都是在健康告知這一步出的岔子，所以說，咱們的功夫一定要下在前面，問題前置化能避免未來的許多麻煩。

祝大家都能核保成功，順利買到合適的保險產品~