瓜媽說：

保險的問題基本上是每天都有媽媽來問，該買什麼類型的保險，哪個保險會更好？孩子又是父母的心頭肉，唯恐孩子吃不飽，穿不好，怕孩子生病……反正什麼都想給孩子最好的！

我們這種心理，本是人之常情，結果被部分保險公司和代理人所利用，打著對孩子的愛的名號，引的無數父母相繼掉入一個大坑，每年上萬元的往裡砸錢，實在是傷財又無用！因為我也要給瓜瓜買保險，特地諮詢了幾位我在保險公司供職的朋友，自己也對比了些產品，就來和大家分享下我的經驗。

1：少兒保險應該優先選擇哪些險種？

一：社保。

對於大陸的媽咪和孩子來說，首先當然是社保（少兒醫保）。

小朋友一出生就可以給他買少兒醫保了哦，出生後三個月內辦理可以立刻享受醫保，不然就要等到每年9月1日到11月30日集中辦理了，次年1月1日才能享受。

拿杭州舉例，每年只要付200塊錢，就能報銷一定比例（一級、二級、三級醫院支付比例不同，也有上限，具體想了解的話就百度下當地政策就好，這裡不展開講了哈。）這個羊毛必須薅。

二：商業保險。

社保畢竟還是提供最基礎的保障，但商業保險可以彌補社保覆蓋不到的部分。

目前針對小朋友的商業保險分為了積累，我就挑選了最常購買的積累，做了一張簡單的excel表格（往下翻）。

目前市面上的險種眼花繚亂，不少險種在主險之外還會附加一些險種（比如主險是重疾險，附加給你住院醫療險，不過保額比主險低一些）。

我的建議是，綜合險種可以買，不少綜合險種也挺好的。但大家一定要了解具體的險種和自己的需求，用有限的資金去買幾個真正需要的種類，把保額做大。不要稀里糊塗買了一堆不必要的附加險，白白浪費了錢；或者不了解自己買了哪些險種，導致重複購買。

下面是Excel表格：

一定要在幾個種類里排序的話，我推薦的優先順序是重疾>意外傷害險＞住院醫療險>教育儲蓄基金（針對有社保的大陸地區而言）。

請記住一個重要的原則：重大風險優先保障；小病小痛花不了幾個錢，不是上來就要考慮的。

A.重疾險應該買，而且應該早點買。

推薦指數：

重疾險顧名思義，即重大疾病保險。為什麼優先推薦重疾險？

1、在所有疾病中，罹患重疾對一個家庭財務狀況的挑戰是最大的。

很多人會覺得，相對於感冒發燒看門診、磕磕碰碰縫個針來說，重疾的發病率很低，買了說不定是白花錢。

但買保險不能僅僅考慮「機率」。從抗風險角度來說，一旦確診重疾，幾十萬甚至上百萬的治療費用對一個家庭的財務會是重大打擊。畢竟，除了初期的診療費用以外，罹患重疾還會產生大筆後續的治療費、營養費、護理費等等，除非是「土豪」家庭，否則一般家庭會受到極大影響。

此外，目前重疾有越來越低齡化的趨勢。

2、越早買越便宜。

小朋友年齡越小，保費就越便宜，此後每大一歲，保額就會相應增加。

拿一個小寶寶和一個成年人比，同樣是50萬保額的返還型保險，成年人可能一年需要繳一兩萬才能拿達到同樣的保額；而小寶寶就只要每年繳一兩千就可以保50萬，相對來說比較划算。

3、種類未必越多越好。

我們在挑選重疾險的時候也可能會眼花繚亂。有些重疾險可以保80種疾病，有些則是40種、20種。到底買幾種合適？

首先，無論涵蓋了是80種還是40種重疾，一般都會包括國家規定的25種重大疾病，比如惡性腫瘤等等，這25種疾病在重疾中都屬於比較高發的，基本可以占到重疾理賠的90%了；

其次，市場上經常會看到專為少兒設置的重疾險，比如包含了白血病、嚴重川崎病、小兒麻痹症等疾病的兒童重疾險產品。到底有沒有必要對這幾種病症進行額外的考慮？

其實，小朋友中患病率最高的是白血病，白血病又叫血癌，屬於癌症的一種。癌症其實就是惡性腫瘤（後面一種是比較書面的叫法），本身已經包含在國家規定的25種重疾中。

而小兒麻痹症的學名「脊髓灰質炎」，雖然不屬於25種重疾範圍，但隨著疫苗的普及，發病率已經急劇下降。

嚴重川崎病多發於5歲以下少兒，也不屬於25種重疾範圍。但如果及時發現並治療，在沒有併發症的情況下，治療費用在萬元以內，一般家庭是可以承受的。

總結一下，不管重疾種類有多少，發病率較高且理賠較多的25種重大疾病基本包括在裡面了，所以，不要一味追求重疾種類多少，要注意有些動輒80種、100種的重疾險，有可能只是為了吸引眼球。當然，如果同樣保費，範圍當然越多越好啦。至於專門針對兒童高發疾病的，有當然好，沒有問題也不是很大。

4、有「保費豁免」功能就最好。

買的時候，可以關注下是否有保費豁免功能，有則更好。保費豁免是指投保人發生身故、殘疾、重疾或輕症疾病等情況，保險公司獲准後，投保人可以不再繳納後續保費，保險合同仍然有效。

B.住院醫療險可以考慮，但門診險完全沒必要。

住院醫療險推薦指數：

住院醫療險常指報銷住院費用的險種，一般都是在社保報銷後進一步進行補償，產品價格主要跟保額有關，還包括是否涵蓋非醫保藥品，是否有起付線等，具體差異要看產品條款。

住院醫療發生機率不算太高，花費介於重疾和門診之間，可買可不買。如果主險里有附加此險，那麼買買也無妨。個人建議是，重疾險結合住院醫療險購買，反正一般的附加險也不會很貴。

健康險里還有一個種類，叫門診險。門診險是完全沒必要買的（這裡針對的是大陸地區，像Carrie一樣在香港沒有少兒醫保，那麼門診險可以考慮）。

大陸社保本身已經能夠Cover掉門診里的大部分費用，剩下的錢我們自己也能夠承擔，幾乎不會對家庭財務造成任何影響，在財務上來說，這叫「自留風險」；一些單位甚至可以報銷一部分子女的門診費用。一般來說，門診的費用通常也不高，保險理賠需要時間和精力，在這裡花費時間成本，也不是那麼值得。

C.意外險較靈活，意外發生機率較高，建議買。

推薦指數：

意外是誰都預料不到、突發的、不可控的，而小朋友好動，對外界的風險的抵禦能力差，安全意識也比較弱，1-4歲又是意外高發的年齡。

我之前寫過，瓜瓜大概在一歲半多的時候摔破頭縫了好幾針，當時為了用更細的美容針，就去私立整形醫院縫針，只能全部自費，大概花了三四千元。其實這筆錢是有可能通過意外險來賠付的。

像這樣的磕碰、貓爪狗咬、燒燙傷、交通意外等，一般都屬於意外險的範疇。一般意外險是一年買一次的，比較靈活，費用也不高，不會對家庭造成太大的負擔。

這裡說一下，目前市面上五花八門的意外險非常多，比如我看到一款產品，主險是意外險，附加了走失慰問金、綁架勒索每日津貼等等。說真的，如果真的走失了，靠著幾塊慰問金能頂什麼用呢？所以這一部分我認為只是噱頭，沒有購買的必要，畢竟，從精算角度來講，不管附加任何險種，都是要多收費的。

D.教育基金屬於強制儲蓄，有條件時再購買。

推薦指數：

我朋友認為，如果個人理財做得還不錯的話，完全沒必要買作為儲蓄的教育基金。其實，這種觀點是不對的，因為保險和理財的功能是不同的，無法僅用收益去比較。

教育基金主要有兩個優點：一是它作為一種強制儲蓄，到了一定年齡（比如小朋友18歲要上大學的時候）是一定可以拿到手的。如果你想為孩子未來上學強制攢下一筆錢（畢竟這筆錢可能每年花著花著也就沒了），會是不錯的選擇。二是大部分教育基金都有「保費豁免」功能，什麼是保費豁免，前面已經解釋過了。

但教育基金的也有缺點。一是，它既然是一種強制儲蓄，那麼如果家庭里一旦遭遇經濟上的變故，不交續期保費，屬於合同終止，損失會很大。不像理財產品，需要現金的時候，贖回就行了。二是，從投資角度考慮，它的收益性都不會太好（當然，理財產品也不能保證不會虧本）。

所以，對於中產階級的家庭而言，教育基金完全可以排到最末尾買。如果家庭的經濟狀況還可以，整個家庭的抗風險能力比較強（重疾等保險都已經買齊了，家庭儲蓄也比較豐厚），那麼可以考慮為了孩子的教育強制儲蓄一筆費用。

E.上了幼兒園以後，可以考慮買學平險。

如果小孩上幼兒園、小學、中學了，可以買學平險。學平險全稱為「學生平安保險」，幼兒園、中小學等全日制教育機構的學生都能投保。大部分學平險包含了意外、重疾、住院醫療等險種，一般一年就繳納幾十到上百不等，保障期就是在校的一年。由於小朋友在校出意外的機率比在家出意外的機率要高些，考慮到這一點，學平險是可以買的。

不過，現在國內學校一般禁止代售學平險，只能家長自己去買了。另外，學平險比較便宜，相對的保障也比較低比較基礎，有些保額是相當低的，有些不保重疾，或者保也只保一兩萬，其實等於沒有。個人建議是，如果買了重疾、意外險或一些綜合險種的，不買學平險也沒事。但如果什麼商業保險也沒有買，那麼建議買個學平險墊個底，至少能在社保之外再得到一些基本的保障。不過，不管買沒買學平險，我個人都建議，還是要單獨買一份重疾險。

2：重疾險的延伸——繳費期、保障期、保額多少比較合理？

一、重疾險買多少額度合適？

個人認為，既然要買重疾險，就要按需求買夠，否則就無法從根本上解決家庭財務問題。

重疾險建議保額：50萬以上。像白血病的治療，後續營養等費用，少說50萬起跳。

其實哪怕是50萬，也只能算是中等保額的產品，由於重疾發生的機率小，有些消費型的重疾險，50萬保額每年只要交幾百塊就可以了，並不昂貴。

二、重疾險應該購買定期還是終身的？

個人建議是，定期的靈活度更高一些。目前市面上有不少短期的重疾險可供選擇。比如交一年的費用，保證一年內的重疾問題，這樣相對比較靈活，保險品種更新換代快，第二年新出了其他更好的產品也方便更換。

中期或者終身重疾險在選擇的時候，要注意，繳費期上不必選擇太長，可以集中在孩子未成年之前，等孩子成年了可選擇自己合適的險種為自己投保，但保障期可相對較長（比如60年、70年、80年）。

三、主險之外的附加險怎麼選擇？

還是那句話，不管附加險如何誘人，最終還是要投保人掏錢的，我們一定要根據自己的需求來選擇。

但重疾險里，如果搭配有一些輕症或者住院醫療的險種，還是建議選擇的。

3 返還型保險，還是消費型保險？

有些保險會宣傳自己有「返還」，聽上去好像會比不「返還」的要更「值」一些。

其實所謂「返還」，就是儲蓄（返還）型保險，如果在一定年限中沒有發生條款責任的話，保險公司會把錢返還給你（有可能一次返還，也有可能分好幾次）；

和返還型保險相對的，就是消費型保險，在保障期間沒有產生理賠的話，保費也就不退還了。相當於汽車保險，你買了保險在路上開一年，沒有發生任何剮蹭，這錢就不退給你了，相當於花錢買了個心安。

消費型保險好，還是返還型保險好？其實從精算角度上來說，他們的本質是一樣的。對於老百姓來說，可能只是觀念上的區別，覺得消費型保險如果沒有發生條款責任，錢都被保險公司掙去了，不划算；而返還型保險最後還有些錢退回到手上，好像心理能接受一些。其實，返還型保險中，投保人也一樣要付出保費的時間與機會成本的，扣去的錢是和消費型險種差不多的。

說到底，保險的本質是消費型，無論購買消費型還是返還型，這一類錢都花費掉了。

消費型險種通常比較便宜，一般可以比返還型便宜50%；所以個人建議是，支付能力較弱的，可以買消費型險種；思想上接受不了錢直接沒了的，可以買返還型險種。

4：保險分紅，到底誘不誘人？

給孩子買儲蓄類的產品，只要實現自己最主要的目的就行，至於是不是分紅型的不是特別重要。

5 在簽保險合同之前，我們應該要做哪些事？

我們在購買保險之前，一定要特別注意：

一、看清條款！看清條款！看清條款！

看清條款，重要的事情說三遍！

很多人會覺得保險理賠的時候很坎坷，有時候真的是因為沒有看清條款導致的。我還是拿重疾險來說，哪怕是國家規定的25種重疾，也不是每一種都在確診後第一時間就能立刻獲賠的。

比如，一些公司要求急性心肌梗塞需要存活90天，而腦中風後遺症則要存活180天以上。沒看清楚條款，到頭來一定會面臨理賠糾紛。條款上有任何自己不明白的，一定要多問。

另外，大陸保險合同中一般會有免責條款，比如在酒駕中發生了意外、吸毒等明知故犯的人為因素導致的意外，或者戰爭、地震等不可抗拒力導致的意外，保險公司是免責的。這些情況也要看清楚。

二、貨比三家。

上面說了，不同公司的產品各種各樣，條款也有不同規定，我們一定要貨比三家，才能挑選出最適合自己家庭狀況的產品。

最後，即使是保險合同簽訂以後，你也還有15天的猶豫期，屆時可以去公司取消合同，不產生任何費用；過了猶豫期再終止合同，損失就比較大了。