相信大家都見過這樣一種跡象，有些人買了意外險，發生磕碰摔傷，只要賠付額度在1萬元以下，保險公司都會積極理賠，可能上午申請的理賠，下午就給你把帳結了。而一旦真正遇到大病大痛的時候，需要保險公司出大錢的時候，往往他們就會找各種理由拒賠，那麼事實真的是這樣嗎？
接下來保哥就從「女子患病前買20萬意外險，出院後理賠被拒」說起，同時在文章最後，保哥也通過結合最近幾年發生的拒賠糾紛，教大家一些有效實用的防坑手段。
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真實案例
去年年底，女子白某為自己投保了一份定期意外險，保額20萬，其中除了常規的身故、傷殘保障責任之外，還附帶有醫療、住院津貼兩項保障。今年年初，白某因急性闌尾炎在醫院住院治療，在治療期間，白某共用去12400元治療費，出院後，白某帶好醫院治療費用單向保險公司申請理賠，結果保險公司當天下午就通過電話回訪的形式，拒絕了白某的理賠申請。
白某不理解，自己買的保險中明明包含「醫療、住院津貼」兩項保障，憑什麼保險不賠？
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案例分析
按理來說，只要符合合同理賠要求，保險公司就應當按約定理賠，那為什麼保險不賠呢？其實稍微對保險有一點了解，都應該知道，白某意外保單中的醫療、住院津貼兩項保障，指的是只有當被保人發生意外事故導致身體損傷產生的就醫費用和住院費用，才能進行理賠報銷。
而白某患的是急性闌尾炎，屬於疾病，並不屬於意外事故，所以無法用意外險進行報銷。
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如何防止理賠被拒，牢記下面3點：
其實理賠被拒，這種情況在我們現實生活中時有發生，只不過對我們普通老百姓而言，更希望看到的還是遇到事故，能夠通過保險進行報銷。那麼作為投保人，我們該掌握哪些技巧，才能防止理賠被拒呢？
（1）牢記清楚自己買的保險到底保障什麼，什麼不保。靠人不如靠己，不要一味聽信業務員的承諾，他告訴你的，不一定是真的，但合同上寫的一定是真的。所以你的保險能不能賠，最終取決於你的保單合同。
就好比白某被拒賠的情況，因為保險公司都是按照合同條款規定理賠，而她出險情況根本不在合同保障範圍之內，既然她的保險都買錯了，那保險公司怎麼可能會賠錢？
（2）投保前沒有履行如實告知義務，這也是很多人被保險拒賠的一大原因。不過這種情況一般出現在理賠重疾險、醫療險和意外險產品的時候。消費者在投保這一類保險前，都需要填寫一份健康告知單，在這上面保險公司會列出一些「健康隱患和疾病」，然後我們需要按照如實根據自己的情況填寫自己的過往病史。
如果一切正常，那麼你就可以正常投保，但如果以前有過某種大病或者住過院，一定要記得如實相告，千萬不要選擇隱瞞，否則後期一旦被發現，輕者被拒賠解除合同，重者還會被扣除保費。
（3）其實保險這東西，買對了，一種就夠了；買錯了，即使擁有上百種也是浪費。保險應該如何買，才能讓一堆「廢紙」成為保障？