一、真實案例

2015年5月，重慶市民王某駕駛轎車行駛在鎮護國水庫路段時，因下雨導致路面濕滑，轎車衝出護欄墜入到側方水庫中，王某不幸身亡。事故發生後，王某妻子帶著丈夫生前投保的多份意外險保單向保險公司索賠1300萬，但卻遭到保險公司的拒賠。

隨後，妻子王某將保險公司告上法庭，原被告雙方在法庭上進行辯駁。

二、案例分析

人都已經死了，為什麼保險公司還不賠？難道保險公司在故意找茬？

在法庭上，保險公司認為，被保人王某在2015年4月10日到2015年4月25日半個月連續向7家保險公司投保意外身故保險，其選擇保險產品時均選擇意外身故類保險產品，對意外醫療類保險產品或者不投保，或者僅投保幾千元，這完全違反常理，可能涉及騙保行為。

不僅如此，保險公司在調查時還發現，王某生前在投保時提供的信息和真實信息並不相符，嚴重影響了保險公司做承保決定，所以保險公司認為，自己無需承擔理賠責任。

但法院並不認同，法院認為，王某死亡屬於交通意外事故引起，是意外傷害事故，屬於保險合同約定的保險事故，同時，根據「屍檢報告書」內容顯示，王某死亡是溺水所致，並非身體內部原因引起，符合「非疾病的、外來的、突發的、非本意的」事故特徵。

此外，保險公司雖然多次強調王某存在騙保嫌疑，但從未提供充分的證據證明，所以法院最終判定，保險公司應向王某家屬賠償1300萬保險金。

其實上述糾紛的主要爭議點就在於「王某死亡是否屬於意外」，而法院的最終說法，也充分證實了王某的死，純屬意外導致，所以保險公司理應承擔賠償責任。可見意外險理賠並沒我們想像的那麼難！

為避免大家以後在理賠時被拒，我給大家總結出以下2點：

（1）投保前看清楚免責條款

如何判斷自己的意外事故能不能賠，首先一定要滿足「突發的、外來的、非疾病的、非本意的」這4種硬性條件，其次我們還需要注意，看清楚合同的免責條款，一般來說，像猝死、中暑、食物中毒等等，這些都是意外險明令的免責項目，即使被保人正常參保，保險公司也不會理賠。

（2）堅決反對蓄意騙保

無論是意外險、重疾險還是醫療險，都不允許騙保的情況發生。騙保的情況有多種，除了「自殺騙保」，還有「帶病投保、提供虛假材料、偽造事故」等等，這些都是現實生活中常見的一些騙保行為。

值得注意的是，騙保屬於違法行為，輕者會被保險公司拒賠，重者還會受到法律的懲處。

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