对于我们每一个想通过投资理财实现财务自由的人而言，制定切实可行的理财规划是第一步。
而对于我们所有人而言，有一个话题，谁都无法回避，那就是退休。
退休之后的几十年我们该怎么过，退休之后的生活费、医疗费从哪来......，这些都是我们要考虑的问题。
今天我们就一起来聊聊如何制定退休养老规划。现在的人随着生活水平的不断提高，理财观念也发生了很多变化，我们大部分人都会或多或少买一些理财产品，可能大家的初衷只是想让自己的钱能为自己多赚点钱而已，并未想过自己买的理财到底在十年、二十年甚至退休后能有多少收益，这部分钱到底能解决我们生活的什么问题，而这就是理财目标。说白了，理财目标就是我们理财所要解决的实际问题和要达到的实际效果。
1.确定目标。
理财目标有长期的、中期的和短期的，而理财规划的制定也要按照从长到短，从大到小的顺序来制定。对于制定退休养老规划而言，我们首先得想清楚，我们退休以后，要过什么样的生活，在前面的文章中，我也说过，我们要有财富梦想，而且要大胆地去想，只有敢于去想，我们才会充满理财的激情与动力，才能最终落实到行动上。
那么对于我们普通人而言，最实际、最基础、最低层次的退休目标不外乎就是要解决退休以后的二三十年甚至更长时间的生活问题，而要解决生活问题，就离不开一大笔养老金的储备。
2.当下未来相对比，算算到底要多少钱。
既然我们后半辈子的养老生活需要钱，那么究竟多少钱才能满足我们退休后的基本生活开支呢？在这里我们按照最低的标准来算算。按照三线城市的生活标准来算，目前，一个人要在城市生活的每月基本开支如下：
前提：自己在家不做饭，一直在外面买着吃，伙食费：40元/天*30=1200元，交通费：5元/天*30=150元，电话费：100元/月，水电费：100元/月，人际交往费：500元/月，购物：1000元/月，假设是自住房，不考虑房贷支出，这些费用加起来总共是3050元。其实，细看每一项这真的是最基本的支出费用，并不算高，但加起来也并不少。而这与当前三线城市公布的平均工资水平相比的话，花费并不算多，至少还有一半的钱可以存下。
我们就取整按照3000元来算吧。假定不考虑通货膨胀，按照这一标准算，我们来看看当我们退休了以后，我们总共需要多少钱来维持我们的基本生活。在这里，我们假设自己能活到80岁，而事实上长寿的人越来越多了，80岁以上的老人也越来越多了。
60岁退休的话，距离80岁还有20年的时间，如果不考虑通货膨胀，物价上涨的因素，按照目前的生活费3000元/月算，我们20年需要支出生活费3000*12*20=72万。而进入老年的人群，生活费用会随之下降，而医疗费支出反而会越来越大。因此，我们必须把医疗费用考虑进来。通常来讲，在目前的医疗水平下，我们要储备至少30万元作为大病治疗费用，我想这一点没有人会反对吧，而且30万也许只是手术和日常的住院费用，后期恢复健康的护理费用都还没考虑呢，因此，这个数字是一个非常保守的数字。把这一项算进去，那么我们总共需要102万元来维持我们基本的养老生活。注意了，是基本的养老，这就意味着这是一个最低的水平，最小的数目。
3.细化目标，寻找对策。
退休后养老的基本生活费用算出来了，这是一个总的数据，是我们确定的退休理财总目标，接下来就要把这些目标分解到每一年来一步步实现。
假定现在我们上有老下有小，已经30岁了，距离60岁还有30年，从现在开始存养老钱，每月需要存1020000/30/12=2800元。这就意味着，我们要至少赚到3000+2800元 =5800元才能维持个人现有的基本生活和未来的退休生活。而这些钱我们要百分之百确保能赚到，还不能花到别处或多花，多花一分钱，你的养老生活就会变得很惨。
可能有朋友会说，我在上班，公司有交养老保险的，我不用为养老担心，但问题是，一方面如果你在企业上班，是不是有失业的风险存在，一更换工作是不是就有社保断缴的可能，而且我们缴的养老金退休以后到底能领多少，这是未知的。而我们能够确定的是现在老年人口的数量在逐年加大，老龄化趋势越来越严重，需要供养的老人越来越多，而挣钱的年轻人越来越少，这就意味着，未来也许我们能领的钱真的不多。政府机关的工作人员在这一方面可能比从事其他职业的人员要好一些，但这只是极少部分人，而大多数人还是只能依靠自己。
因此，与其在这种不确定性上徘徊，不如积极想办法应对。
正确的做法是全面开花，多元化投资，保障我们的养老生活衣食无忧，保证我们老了的时候真的可以放心的颐养天年。
4.多元化投资，提升养老生活质量。
首先，社保是一定要交的。社保提供的是最低层次保障，只有按照规定缴了并且缴足年限和金额了，我们退休以后才能享受到这部分保障，可以说，这是国家给我们的最实惠的福利。
其次，商业保险要有。医疗保险必须有，理财保险可以买。社会越来越进步了，而医疗费用也是水涨船高，尽管现在生了大病，国家会报销一部分，但还有一部分需要我们自己承担，为了尽可能减少自己的经济负担，我们要合理配置一定的商业保险，尤其是重大疾病的保障险是必须配置的。在医疗保险配置的基础上，如果我们有闲钱可以考虑购买理财保险。而购买理财保险不是图它的收益有多高，而是能够强制储蓄，帮我们把钱存下来，而且还能为养老多多少少补充一点，这总比钱花了还不知道花在哪了强。
3.整合各种金融工具，获取高收益。对于我们普通人而言，股票、基金、债券、黄金都是我们可以考虑的金融工具。而且越早开始这样的投资，对我们今后的帮助越大。如果说前面的社保、商业保险都是“雪中送炭”的话，那么这一块的高风险投资就是“锦上添花”了，无论是社保还是商保都是为了保证我们的未来生活不会被改变，我们的生活不会因为各种意外和突发事件的发生而一落千丈，而高风险投资是为了让我们的生活质量有大幅度的提升，甚至有一天能够跻身富人的行列，周游世界。就像诗人海子写的那样：
从明天起，做一个幸福的人
喂马，劈柴，周游世界
从明天起，关心粮食和蔬菜
我有一所房子，面朝大海，春暖花开......
去自己想去的地方，做自己想做的事。我想在每一个人的心中都有一个美丽的梦想，都想变成一只自由飞翔的小鸟，这样的美好人人渴望。
好了，今天就聊到这儿吧，感谢大家关注“乐乐聊理财”下期我们来聊聊，具体在整合金融工具这一块，我们投资多少才合适。