最近，在知乎上看到这样一个提问：“为何我年龄越大，看周星驰的电影越觉心酸？”
一个高赞回答：“因为活的时间越久，越发现自己好像《大话西游》里的那条狗。”
从小我都梦想自己能做个大英雄，可最后拼尽全力也只能“认怂却仍要认真地活着”。 成年人，责任比面子重要，尽量保住健康和保住工作收入，适当时给自己和家人加份保险。
这一期文章，精算君想给大家上点硬菜：
我会根据自己对不同保险产品的理解、不同类型产品应该选大公司还是小公司、应该买多少保额、保多久，最终得到几套对应不同保费预算的家庭综合保险保障方案（针对一家三口）。
今天我们以一个标准90后三口家庭（30岁的男主+30岁的女主+0岁的女宝宝）为例，看他们的定制方案应该怎么做。
用人话说：限米煮限饭，合理安排手中预算，给自己家里人最大程度、最刚需的保障，下面这份方案，综合当下的年交保费在1万元内。
重要声明：具体应该给不同家庭成员买多少保额？买多长保险期限为好，还要跟每个家庭的实际情况结合，下面分享仅为举例，未必适用于所有人。大家不同需求可以付费给精算君讨论家庭综合保险方案的定制。
30岁男主：
30岁女主：
0岁女宝宝：
方案解读：
说明：本次方案主要是各种保死、残、大病和小病医疗费的产品，暂时不涉及退休养老规划
1、男主/女主方案
利用好有限保费预算，通过定期寿险+定期重疾险+1年期意外险+6年保证续保的高额医疗险，撬动了高保额的风险保障。
-> 定期寿险撬动身故保障杠杆
精算君是考虑通过缩短保障期限来降低保费开支，缩短至20年，20年正好可以覆盖女儿的成长期，建议配置目前最低价格的国富人寿定海柱定期寿险，这款产品价格进一步刷新了中国定期寿险市场的地板。但是在健康告知门槛上多了“不明性质的结节或肿块”、“过去5年是否有连续住院7天及以上”的问询。
如果不符合上述健康告知要求，可转向备选的定期寿险，由经营时间更久的中型中外合资保险公司同方全球人寿承保的臻爱优选定期。
-> 意外险选择的一年期意外险
选择亚太财险的个人综合意外险，最大的特点是就是意外身故/伤残保额高，最高可以买100万，还有20万猝死保障+300万航空意外死亡/伤残保障+3万元的意外事故医疗费用报销（限社保报销范围内的医疗费）
这款产品基本上属于男女通用型意外险，高保额、高保障、带猝死。
如果希望买大公司的产品，备选产品是国寿财险承保的个人综合意外险，意外身故/伤残保额降低为50万，不保猝死和航空意外。
-> 重疾险占据最多保费开支，需要仔细安排
本次方案建议配置的国富人寿的嘉和保重疾险，保额40万，定期保障至70岁，精算君给这款产品的定位是“疾病保障期权、各项保障都还不错、定期高杠杆重疾险中的最佳产品”。
这款产品覆盖重疾单次赔（前15年且50岁前罹患重疾额外多赔50%保额）+多次轻中症疾病额外赔+可选恶性肿瘤额外赔100%保额（间隔期最长3年），定期保至70岁，能完整覆盖男女主人的工作周期，提供最刚需的大病补偿。
如果想进一步降低保费预算，备选产品是瑞泰瑞盈重疾险，保额50万，仅选择保重疾（全部预算集中到损失程度最严重的疾病上），不选轻症责任，选择保至60岁，交费至60岁，30岁男主每年交费1840元，30岁女主每年交费1465元。
不过，这个备选方案有两个比较大的硬伤，缺少了轻中症疾病保障，缺少了恶性肿瘤额外赔保障。
-> 医疗险优选高额医疗费报销产品
医疗方面精算君建议配置人保健康的好医保6年保证续保产品，备选产品是众安财险的尊享E生2019。
虽然众安尊享是1年期产品，而好医保是6年保证续保产品，但是后者的可选医疗责任更丰富，支持的核保手段也更多一些，在保障丰富程度和告知便利性上有一定优势。
另外，我觉得E生保保证续保版也是一个不错的备选，虽然价格比较昂贵，单也是大公司承保，而且刚进行了产品升级。
2、儿童方案
还是熟悉的方案，意外 + 医疗 + 重疾保障，并且考虑到预算控制，专注于儿童成长期内的保障方案，孩子成年人后再自行购买其他产品。
-> 重疾险配置的两款定期30年的产品组合
横琴人寿大黄蜂3.0 + 瑞泰人寿晴天保保的组合，一个前期高保额（15年内患重疾+50%），一个后期高保额（重疾保额前10年递增至基本保额的175%并持续维持），Perfect！
-> 医疗险仍然是可选人保健康6年保证续保的好医保，备份产品是众安财险的尊享E生2019
-> 儿童意外健康险，配置平安财险的未成年人万元护产品，兼顾了意外身故/残疾 + 意外受伤门急诊/住院医疗费报销 + 疾病住院医疗费用报销。
这款万元护的疾病住院医疗费用报销责任，可以作为上面人保健康好医保或者众安财险尊享E生2019医疗险的有效补充。
因为无论是好医保或者尊享E生，每年都有1万元的绝对免赔额，简单理解：所发生的实际医疗费用 - 社保已经报销部分后，再扣除这1万元绝对免赔额，这两款产品才会开始理赔。
但是，这1万元免赔额又可以用其他商业医疗险的理赔额来抵扣，这就是万元护产品最核心的作用之一。
在预算相对宽松或者对保额需求更高的情况下，我给这个三口之家设计了两套升级方案。
重要声明：具体应该给不同家庭成员买多少保额？买多长保险期限为好，还要跟每个家庭的实际情况结合，下面分享仅为举例，未必适用于所有人。大家不同需求可以付费给精算君讨论家庭综合保险方案的定制。
下面这份方案，综合当下的年交保费在2.5万元内。
30岁男主：
30岁女主：
0岁女宝宝：
方案解读：
说明：本次方案主要是各种保死、残、大病和小病医疗费的产品，暂时不涉及退休养老规划。
1、男主/女主方案
其实，男女主的这份新方案是在第一部分最节约预算方案的基础上进行了升级：主要增加了身故保额/重疾保额/轻中症疾病保额/癌症二次赔保额，并且延长了保险期限。
-> 定期寿险，仍然配置了国富人寿定海柱定寿（备选同方全球臻爱优选定寿），保额升级到150万，保险期间延长至30年，覆盖男女主退休前的完整工作周期。
-> 重疾险，将国富人寿嘉和保定期产品升级为三峡人寿达尔文2号重疾险（男主备选产品是信泰人寿超级玛丽2020max），基本保额购买60万，保险期间延长至终身。
三峡达尔文和信泰超级玛丽最大的优势在于60岁前罹患重疾可以额外赔50%保额，即在60岁前男女主人都可以享受到90万的重疾保额，得到了比较充足的大病收入补偿。
信泰超级玛丽多了两项心血管重疾（心梗+冠脉搭桥术，同种复发）二次赔责任，可以作为男主重疾备选。
关于三峡人寿达尔文2号VS信泰超级玛丽的对比测评，请见《刚买的保险第二天就降价，要退吗？》
->意外险和医疗险的建议配置产品（以及替代产品）暂时不变
2、孩子方案
孩子方案重点升级了重疾险部分，将第一部分的定期方案进行了升级：
1、保留横琴人寿大黄蜂3.0
2、将瑞泰人寿晴天保保复星健康妈咪保贝，选重疾不分组二次赔+特定重疾/罕见重疾额外赔，保障至终身
这个调整，既兼顾了孩子成年期内的重疾高保额，也兼顾了孩子首次患重疾后有重疾二次赔（不分组二次赔！！）的有效保障。从期限来讲，既有长期妈咪保贝垫底保障，也有定期大黄蜂3.0额外加保。
下面这份方案，是在方案二的基础上，进行了进一步升级，综合当下的年交保费在3.5万元内。
重要声明：具体应该给不同家庭成员买多少保额？买多长保险期限为好，还要跟每个家庭的实际情况结合，下面分享仅为举例，未必适用于所有人。大家不同需求可以付费给精算君讨论家庭综合保险方案的定制。
30岁男主：
30岁女主：
0岁女宝宝：
方案解读：
说明：本次方案主要是各种保死、残、大病和小病医疗费的产品，暂时不涉及退休养老规划。
1、男主/女主方案
在前一份升级方案的基础上，给男主和女主的重疾保障进行了进一步补充。
-> 男主重疾
考虑到成年男性重疾特征，癌症（占比50%）VS 心脏重疾（占比20%-25%），因此我给男主在三峡达尔文2号有较为全面的重疾+癌症二次赔保障基础上，增加一份来自海保人寿的芯爱2号重疾险。
芯爱2号提供5种特定心脏轻症（不典型的急性心肌梗塞/冠状动脉介入手术（非开胸手术）/心脏瓣膜介入手术（非开胸手术） /心包膜切除术/微创冠状动脉搭桥）和5种特定心脏重疾（急性心肌梗塞/冠状动脉搭桥术/心脏瓣膜手术/主动脉手术/主动脉夹层瘤）的复发二次赔保障，赔付额度分别为基本保额的30%和100%。
-> 女主重疾
考虑到成年女性重疾特征：癌症占比超80%，因此我给女主在三峡达尔文2号有较为全面的重疾+癌症二次赔保障基础上，增加一份来自昆仑健康保的康爱保癌症保险。
康爱宝的备选产品是瑞泰人寿的泰安心癌症保险，虽然泰安心比康爱保略贵一些，但是泰安心支持智能核保，对比有点结节、息肉的女性更友好。
2、孩子的方案
主要升级重疾保障，在上一份方案的基础上，将原来定期的横琴人寿大黄蜂3.0替换成三峡人寿达尔文2号，保留复星健康的妈咪保贝。
这样的组合，在儿童成长期内依靠妈咪保贝的特定重疾保障提高保额。在孩子60岁前首次患重疾，一直都有的50%增额赔偿（达尔文2号除50万之外额外赔25万）。加上妈咪保贝的重疾不分组二次赔、达尔文2号的癌症二次赔责任，基本上孩子当下、将来的高发重疾+轻中症保障都全覆盖了。
下面这份方案，属于超高预算的大满足方案，土豪请看过来！
重要声明：具体应该给不同家庭成员买多少保额？买多长保险期限为好，还要跟每个家庭的实际情况结合，下面分享仅为举例，未必适用于所有人。大家不同需求可以付费给精算君讨论家庭综合保险方案的定制。
下面这份方案，综合当下的年交保费在10万元上下。
30岁男主：
30岁女主：
0岁女宝宝：
方案解读：
说明：本次方案主要是各种保死、残、大病和小病医疗费的产品，暂时不涉及退休养老规划。
1、男主/女主方案
-> 对寿险全面升级
1、选择了相对大品牌的保险公司，阳光人寿和中心保诚人寿的两款产品
2、保险期间进行了延长，从原来的30年至少延长到90岁，定期寿险当终身寿险用。
-> 重疾险升级
在三峡人寿达尔文2号的基础上，额外配置一份信泰人寿的完美人生守护尊享版，这款产品提供重疾分6组赔6次保障（癌症单独分组），而且每次重疾理赔后，下一次重疾保额将会递增10%，还提供最高比例的轻中症额外赔，并且可选癌症二次赔。在没有获赔过重疾保险金的情况下身故，可以赔保额。
为什么精算君建议大家在预算允许基础上配置一份重疾分组多次赔产品？这是因为：
癌症占重疾比例最高（男50%/女80%），但是癌症临床治愈率近几年已经提高很多，我们终身带癌生存、或者癌症被临床治愈后，我们再患其他重疾的概率，会大大提高。
-> 意外险升级
从亚太财险的一年期意外险升级为爱心人寿的长期意外险，提高了猝死保障和各种公共交通工具意外身故/伤残保障，虽然牺牲了意外医疗费用报销责任，但是换回了更高保额、更稳定的长期险。
PS：1年期意外险虽然性价比高，但是每年都要重新投保，存在产品下架问题，而且随着年龄增长，特别是进入55-60岁后，我们几乎不可能买到单一产品支持这么高的意外保额。
-> 医疗险升级
将人保健康好医保换成了复星健康的6年保证续保新产品-复联超越保（轻奢版）。
虽然这两款产品非常类似，但仍有三个核心差异：
（1）复联超越保的免赔额更高，达到了1.5万/每年，但是每年没有理赔免赔额逐年递减1000元，最多可以减少5000元，即免赔额下降到1万元。好医保是6年保证续保期间共享1万元的免赔额。
（2）复联支持公立医院的国际部/vip部/特需部的治疗费用报销。好医保不支持。
（3）好医保提供重疾津贴1万元，复联超越保提供1.5万元。
从保障实用性角度说，精算君推荐复联超越保主要是看中它“支持公立医院的国际部/vip部/特需部的治疗费用报销”这项责任。
2、孩子的方案
孩子的方案主要在以下三个地方进行了调整：
-> 医疗险升级
（1）将原来的人保健康好医保更换成复星健康的超越保
（2）增加京东安联财险的儿童私立诊所门急诊医疗费报销产品，这款产品适用于北上广深杭州五个地方的家长，覆盖私立儿科诊所包括：睿宝儿科、嘉会医疗、圣瑞医疗、联合医务、妈咪知道、优合诊所、小苹果儿科、知贝儿科、唯儿诺等。
-> 重疾险升级
（1）保留复联妈咪保贝
（2）搭配产品换成昆仑健康慧馨安，产品特点：
0-22岁成年前：提供儿童常见重疾翻倍赔偿
22-70岁成年后提供：重疾/轻症/中症保额翻倍 + 癌症二次赔保障
慧馨安组合妈咪保贝，可以让孩子在成年后拿到超高保额的重疾+轻症+中症保额，又可以享受到首次患癌后的癌症二次赔和首次患重疾后再患重疾的二次赔。
今天一口气整理了那么多套方案，不知道大家发现了没有，不同人群、不同预算、不同保障需求甚至不同家族病史下，保险方案的搭配是多种多样，很有意思。
当然，没有一款保险产品敢说自己是最优解，只有适合你的预算和消费心理门槛的（例如大家最关心的保险公司大小，你是否在意）并通过多产品综合搭配出来的一套组合方案，才是最优的。
最后再次声明一下哈：
具体到某一个家庭，应该给不同家庭成员买多少保额、买多长保险期限为好？还要跟实际情况结合。今天的分享仅为举例，未必适用于所有人。大家有不同需求可以付费找精算君讨论家庭综合保险方案的定制。