這次車險改革，總得來說是「降價提質」，和以前相比改動還是不少的，尤其是商業車險。
交強險更便宜、賠得更多
- 交強險提升責任限額，提高優惠幅度
這次中國銀保監會發布的《中國銀保監會關於印發實施車險綜合改革指導意見的通知》，我後面就講《指導意見》了，它上面講。
提升了交強險的賠付額度，總責任限額從以前的12.2萬元提高到20萬了，死亡傷殘賠償限額從11萬提高到18萬，醫療費用賠償限額從1萬塊錢提高到了1.8萬。
不光是可以賠得更多，交的錢可能也會變得更少。
剛才的《指導意見》上面規定了，要調整交通事故費率調整係數當中的區域浮動因子，浮動比率下限從原來的負30%擴大到負50%。
提高對未發生賠付消費者的費率優惠幅度，對於輕微交通事故，應當鼓勵當事人採取「互碰自賠」、「在線處理」等方式，而且開始研究不納入費率上調浮動因素了。
也就是講：如果我們保險記錄是比較好的，連續幾年都沒有出過險，最多可以從以前優惠30%增大到優惠50%，便宜一半。
而且輕微事故未來很可能是不計入出險次數了，就可以放心地用交強險了。
就好比是一種新藥，比原來的療效好，副作用也更小，價格竟然還更便宜。
總得來說的話，就是：更便宜，賠得也更多了，用起來還比原來更放心。
不用老是擔心第2年：「「啊」我這個蹭了一下，就這麼一點點東西，我做油漆，保險費會不會漲啊？要不要自己去弄啊？」
很有可能以後的保險，小事情就不算了。
- 交強險不用在意購買時間
改革實施之前就買了交強險的朋友也不用太沮喪。
銀保監會發布了另外一份公告，《中國銀保監會關於調整交強險責任限額和費率浮動係數的公告》裡面，還規定了。
2020年9月19日0時之後發生的道路交通事故的新、老交強險保單，均按照新的責任限額來執行。
就好比：你買了個KFC，雖然你用的是老版優惠券，但是它依然可以用來參加新的活動。
商業車險降價提質，可以晚點買
商業險的改變就比較多了，但總體來看的話，也算是「降價提質」。
- 商業車險價格有所下滑
價格方面，《指導意見》裡面關於商業車險的部分講到。
將引導行業下調附加費用率，提高預期賠付率，優化無賠款優待係數，逐步放開自主定價係數浮動範圍。
其中附加費用率從35%下調到25%，預期賠付率從65%提高到75%，這個東西都會讓基準保費有所降低的。
我們就記這一句話就行了，就是：有所降價。
而且還降低對偶然賠付消費者無賠款優待係數的上調幅度，「自主渠道係數」和「自主核保係數」統一成「自主定價係數」，並且前期規定了0.65到1.35的範圍。
這聽起來是不是好像有點懵？反正這些東西是會降低費率調整係數的，我們車主實際支付的保費就會變便宜。
它怎麼算的呢？
實際支付的錢就是：基準保費再乘以前面我們講的那一大堆的費率調整係數，這麼一乘，乘出來，就會變成我們最終要掏的人民幣多少多少多少嘛。
所以說，車險改革之後，保費肯定是會有所降低的。
人保財險副總裁在接受一個採訪的時候有講過這個東西，我們資料找過來，他說：「車險改革之後車均保費會有比較明顯地下降，預估是有20%。」
原來100塊錢的東西，變成80塊錢上下。
- 車損險、三者險質量增加
除了費用在降低之外，車險的質量反而是要有所提升的。
銀保監會是在基本不增加消費者保費支出的原則下，引導行業將車損險條款在現有基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責任。
你看，也就是說，新的車損險以後有可能就把剛才說的：盜搶險、玻璃險等等全部都已經包進去了。
就好比，以前去飯店吃個飯：「「唉」先生請問你要紙巾嗎？你拿這個串子有點燙，包起來拿不是很好？」「「嗯」有道理，我要拿。」
「5塊一包。」「嗯？」
「「唉」先生你要不要喝個茶？」「我……」
「 紅茶還是綠茶啊？」「紅茶吧，紅茶吧。」「15一位。」「嗯？」
廣東朋友有點熟悉，但北京朋友有可能就不理解了，對不對？
但現在的話，基本上調料、碗筷，其他的各種各樣的東西，包括餐巾紙，都不收錢了，都算一塊了。
以後就不太會有很尷尬的事情：「我去……我……我買的是全險啊，我四項基本險都買好了，怎麼還會說玻璃碎掉了車損是不賠的？玻璃碎了難道就不是車子的損失嗎？」以後就不太會有這種事情了。
另一項基本險——三者險，也是有所改動的，責任限額從5萬到500萬提升到了10萬到1000萬。
以後要是不小心「bia」撞了一個勞斯萊斯，三者險如果我們買在那邊有1000萬的賠付額度的話，一輛新的幻影都能賠得出來的。
同時，在剛才那個《指導意見》裡面還講到：要引導行業合理刪減容易引發理賠爭議的各種免責條款，合理刪減事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等等這些免賠規定。
儘量就是要避免我們的這個印象：「這也不賠，那也不賠，我保險買來幹什麼的？」
「像交稅一樣的，每年錢付出去的，服務沒有的，撞壞了要我自己掏錢的。」就要避免這種情況。
以後可能會出現不少新險種
對於不差錢的朋友來說，改革後可以選擇的保險種類也會變多，這是由於一大堆附加險都被整合到車損險裡面去了。
所以《指導意見》也支持行業去開發出一些新的附加險和其他的車險產品。
比如說：車輪單獨損失險、新能源車險，這以前是沒有的，對吧？這個是算是一個疊代和進步，我覺得還是挺好的。
改革後，保費更低、理賠範圍更廣
總得來講，這次保險改革之後，和以前相比確實差別是比較明顯了，之後買保險，費用大機率比現在是要便宜的，保險理賠的範圍也比現在會更廣。
總得來說，是好消息。
三者險是每次100萬還是總共100萬
說到保險的話，我們車損險大機率都是會買，三者險我們一般也是會買，畢竟是撞到別人要賠的嘛，關鍵是：買多少？
這個東西我們細節地去糾結了一下，我去查查資料，發現還沒我想得那麼簡單了。
我隨便問你一個問題：三者險它不是說我額度是100萬嘛？它是每次都能夠賠100萬？還是說我這個保險的這一年之內，加起來一共是100萬？你知不知道?
人保、平安、太平洋，這麼多保險公司，條款是一樣的，說起來服務有好壞，我就把條款、價格、服務全部撇開，還有哪些地方是不一樣的？
這資料找出來的答案還是挺實在的。
- 關鍵詞：保險
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