醫療技術進步，醫療資源的增多。很多疾病的治療都不是困難的事。

可是治療的費用讓人望而止步，面對高額的醫療費用，大部分人都會想到醫療保險。

醫療保險可以報銷治療費用，是最好的方式。但是如何購買到合適的醫療保險呢？

首先要弄明白醫療保險是什麼，有哪些種類，今天小小就給大家來解釋一下醫療保險！

01、國家醫保和商業醫保

一般來說我們把醫療保險分為兩類，國家醫保和商業醫保。

國家醫療保險：即國家基本醫療保險，是由政府主導的福利性制度，每個城市或鄉村都能投保，參保人數眾多，保障水平低。

商業醫療保險：由保險公司開發的醫療保險，需要投保人自己選擇自費投保，用戶規模不大。

之前小小就在文章里說過，國家醫保是國家給予的福利，建議每個人都要配置。

國家醫保的作用小小也不再贅述了，這裡小小強調一下為什麼要買商業保險。

國家醫保是有起付線和報銷上限的，也就是說少於一定金額的醫療費是不可以報銷的，一年還有報銷的上限，超過這個上限就不能報銷。

最為致命的是，很多救命的特效藥、進口藥醫保不能報銷。

所以小小才說國家醫保只是最基本的保障。

如果你希望得到更好的治療和藥品，報銷國家醫保不能報銷的部分，或者你還沒有國家醫保，小小認為商業保險是最好的選擇。

善用商業醫療保險不僅能以小博大，避免高額的醫療費用開支，還能極大地提高我們的就醫體驗。

如果有條件的人，小小都建議配置一份商業醫保。

02、商業醫保的種類

因為之前細細介紹過國家醫保了，這裡小小重點介紹一下商業醫保。

按照保障內容商業醫保可以分為三類，小額醫療險、百萬醫療險（中端醫療險）和高端醫療險。

以下就是小小為大家整理的這三種分類下，每種保險的賠付條件、報銷範圍、賠付形式。

1、小額醫療險

小額醫療險保費低、保額低，比較適合常用。

• 賠付條件：保額較低（最常見的是1萬），條件最優可做到0免賠，100%賠付；
• 報銷範圍：二級或二級以上公立醫院普通部，一般要求社保範圍內用藥、不含疾病門診費用；
• 賠付形式：就醫後憑發票報銷，賠付額度不超過實際花費金額以及年度保額。

這類產品理賠機率極高，能買一年是一年，僅僅是社保的補充，解決的是小額醫療風險的問題。

總的來說，小額醫療險的特點是：保額較低，往往只有幾萬的醫療報銷額度。

小額醫療相對包含責任較少，且多不含門診費用。小額醫療險最明顯的特點就是報銷門檻低，使用方便。

2、百萬醫療險

百萬醫療險也叫中端醫療險，是我們最常見的醫療險，幾乎每個人都需要配置。

• 賠付條件：保額較高(常見的是百萬以上)，免賠額較高(最常見的是1萬)；
• 報銷範圍：二級或二級以上公立醫院普通部，不限制社保範圍內用藥（即含自費藥、進口藥）；

門急診費用限於住院前後的門急診，以及特殊門診（門診腎透析費、門診惡性腫瘤治療費、器官移植後的門診抗排異治療費、門診手術費）；

賠付形式：就醫後憑發票報銷（如果產品支持墊付更優），賠付額度不超過實際花費金額以及年度保額。

百萬醫療險為 0 - 4 歲的孩子購買可能稍貴，30 歲男性購買也就 300 元左右，也可以為老年人購買。

總的來說，百萬醫療險的特點是：保額相對較高、保費相對較低、具有免賠額、購買渠道較多。

3、高端醫療險

高端醫療性保額高，保費高，想到公立醫院特需部、私立醫院就醫，可以選擇高端醫療險，可以很好地提高就醫體驗。

• 賠付條件：保額較高(常見的是百萬以上)，免賠額可選(0免賠的產品價格較高)；
• 報銷範圍：二級或二級以上公立醫院(含特需部和國際部)、私立醫院、海外醫院等，不限制社保範圍內用藥(含自費藥、進口藥)；

賠付形式：保險公司與醫院直接結算，賠付額度不超過實際花費金額以及年度保額。

總的來說，高端醫療險的特點有：涵蓋範圍廣、報銷額度高、保障內容更多，各種服務齊全、價格相對昂貴。

小小想告訴大家的是：

• 普通醫療險關注的是萬元以內的小額醫療費用；
• 百萬醫療險關注的是萬元以上的大額醫療費用；
• 高端醫療關注的更多是醫療資源。

03、如何配置醫療保險？

很多人很焦慮，不知道如何配置醫療保險，如何給自己、父母、家人配置醫療保險。

別急，小小這就為您量身訂製一份配置方案。

這裡小小再強調一下，無論是什麼收入都最好配置國家醫保，國家的福利，能享受就享受。

如果您收入高，對醫療資源的要求比較高，想要更好的治療環境。那您可以選擇高端醫療險，也可以為自己的父母、孩子配置高端醫療險。

如果您和小小一樣只是普通工薪階層，那小小還是建議您不要買高端醫療險，保費高，負擔重。

小小建議您為自己配置一份國家醫保，一份小額醫療險作為補充，平時治病都可以報銷。

此外再配置一份百萬醫療險，大病可以報銷。

如果是給自己的孩子配置保險，小小首推百萬醫療險，小孩子抵抗力弱，再配置一份小額醫療險作為醫保的補充。

如果是給父母配置醫療保險，那最好配置百萬醫療險加小額醫療險，這樣大病小病都能報銷。

如果您預算有限，小小建議您善用國家醫保，給家庭支柱配置一份百萬醫療險，這樣不至於家庭支柱生病了，就喪失所有治療來源。

小小建議大家購買醫療產品之前，先想清楚自己想要買什麼樣的醫療保險，想要解決什麼問題。

然後再考慮自己的預算，選擇購買什麼樣的醫療保險。

醫療保險變化多樣，建議大家不要被各種的細節所迷惑，一定要有取捨，學會抓住重點 ，才能解決自己的問題。

小知識：配置醫療保險的原則

• 原則一：儘可能不重複購買同類型產品。
• 原則二：注意免賠額的區別搭配。
• 原則三：注意賠付範圍。
• 原則四：認真了解醫療險的續保規則。

04、如何挑選醫療保險？

醫療保險五花八門，人們在挑選的時候很難不挑花眼，這裡小小就給大家介紹一下怎麼挑選醫療保險。

• 1.要關注保險哪些醫院可以報銷，也就是報銷範圍，報銷範圍越廣，對我們益處越大。
• 2.要關注報銷額度和報銷比例，最好在自己的經濟範圍內購買額度高一點的保險。
• 3.要關注附加的內容，比如有的保險含有綠色就醫通道服務是更好的選擇。
• 4.要關注續保條件，醫療保險是長期需要，必須穩定。

對於2-3萬的小額住院醫療險，這種產品糾結續保是沒有意義的，大家都是交一年買一年。

對於百萬醫療險，小小建議大家重點關注續保條件好的，也就是不會因為個人身體健康變化，而存在是否能續保的問題，這是比較好的續保條件。

那些續保需要審核的百萬醫療險，小小覺得是不值得購買的。

最後，小小要強調一下，就算購買了百萬醫療險也是要購買重疾險的。

百萬醫療險只賠付醫療費用，不能保障重疾期間的生活費用，要想重疾期間得到更好的生活保障，還是要購買一份重疾險的。

醫療保險對於我們每個人來說都是非常重要的，但是醫療保險坑也很多。

學會怎麼配置，就可以比別人多一份保障。

小小今天的介紹就到此為止啦，喜歡這篇文章的可以推薦給親朋好友。

願天下所有人都可以病有所醫。