醫保是國家給我們的一項重要福利，有時候我們自己醫保卡里餘額較多，為了人情或「物盡其用」，便會把醫保卡外借給親戚或父母使用，殊不知這種行為會為保險投保和理賠埋下了隱患。
日後我們投保或理賠的結果，很有可能就因為醫保卡外借而不如意。
為什麼醫保卡外借對投保和理賠有影響，具體又會有哪些影響呢？我們需要先了解為什麼醫保卡不能外借，再看看醫保卡不同外借情況會導致的後果。
醫保卡外借屬於騙保，涉及誠信問題
有些人醫保卡內有不少餘額，自己身體又比較健康，想著不用白不用，就會把自己的醫保卡給父母等家人使用。
這種情況在我們的日常生活中十分常見，但很多人可能沒有意識到，它其實已經違反了我國的《社保法》。
《中華人民共和國社會保險法》第八十八條
以欺詐、偽造證明材料或者其他手段騙取社會保險待遇的，由社會保險行政部門責令退回騙取的社會保險金，處騙取金額二倍以上五倍以下的罰款。
即用醫保卡給他人就醫或購藥，相當於用他人的病情騙取社會保險待遇，屬於騙保行為，是違法的。
因此如果你的醫保卡曾經外借，保險公司就有理由懷疑你的道德風險問題：因為你曾經做出了把醫保卡給別人刷這種欺騙國家的行為，保險公司會擔心是你是否會在其他方面進行騙保，因而可能會因為醫保卡外借行為而拒保。
醫保卡是保險公司核查健康情況的重要憑證
醫保卡上有我們的姓名、性別、身份證號、照片、社保編號等個人身份信息，同時會有我們的醫療信息。因此這是保險公司，核查被保人是否帶病投保的證據之一。
在我國大陸買保險採用詢問告知的方式，投保時需要回答健康問卷，健康問卷裡面是沒有關於醫保卡外借的問詢的，因此我們很可能會忽略這個問題。
但是，等到出險需要理賠時，保險公司就會啟動審核程序，其中會以醫保醫療記錄來作為理賠的參考。
如果此時發現你的醫保卡信息在投保前有健康告知中提及的疾病或症狀的購藥、治療記錄，但你在投保的健康告知環節中沒有如實說明，那保險公司就有理由懷疑你騙保，可能會解除合同或者拒賠。
看到這裡，有些曾經外借過醫保卡的朋友可能就會十分擔心。其實，不是所有的醫保卡外借行為都會影響我們的保險，我們可以把外借行為分三種情況來分析。
看不影響健康告知的小病
如果外借走醫保卡時只是看了像感冒、發燒、摔傷這樣的小病，其實對我們買保險不會產生影響。
因為感冒發燒這種小病，本就不違反健康告知與核保要求。即使外借看過這些小病，我們直接當做本人醫療記錄去買保險和理賠，也是沒有問題的。
買藥只有購藥記錄
如果我們的醫保卡在藥店代買藥品時，只是扣了錢，而沒有記錄具體藥品，或者是記錄了不影響健康告知的藥品（比如感冒藥、維生素、跌打損傷膏等），這種情況同樣不會我們的正常投保或理賠。
有處方藥、體檢、住院等病例具體記錄
去醫院看門診，體驗和住院，都會直接在醫保卡上留下具體記錄。
根據《中華人民共和國社會保險法》，讓他人冒用自己的身份使用醫保卡住院治療的行為，已經觸犯了法律，所以保險公司一般會選擇拒保。
有些消費者會將外借他人留下的住院治療疾病記錄默認成自己的疾病記錄去投保，此時能否承保就要看疾病能否通過健康告知了。
至於購買處方藥、體檢和門診治療，則要看具體涉及的疾病了。如果出現問題，可以告知保險公司自己醫保卡的外借情況，並配合保險公司要求，出示相關證明或重新體檢，還有一定的承保機會。
需要注意的是，如果涉及了肝炎、高血壓、糖尿病、心臟病等慢性疾病治療記錄（比如，購藥記錄中有降壓藥），即使後來提交了體檢報告，也是有一定機率會被拒保的。
因為高血壓和糖尿病等都是可通過藥品控制的，投保時保險公司沒辦法根據體檢報告判斷你的血壓和血糖是否正常，所以是較難獲得比較好的核保結論的。
出現這種情況時，也就只能如實告知（如果不如實告知，即使承保了，理賠也很可能會受到影響），並重新遞交最新的體檢報告，證明自己身體健康，沒有患上醫保記錄中的疾病。此時可嘗試同時投保多家保險公司，看看是否有保險公司願意承保。
以上三種情況中，前兩種情況出現時，我們是不需要告知保險公司外借醫保卡的事情的，只需要把外借留下的醫療記錄當成是自己的記錄即可。
即便出現的是第三種情況，部分對醫保卡外借較為寬容的保險公司也會根據具體情況，會考慮給被保人重新體檢，自證清白的機會的。
不過，我們要知道不同城市的社保規定是有差別的。比如浙江是允許醫保卡個人帳戶里的錢和家人共用的。
選取家庭成員中醫保個帳餘額較多者，作為「主卡」，其餘家屬的醫保卡作為「附卡」。錢由主卡出，但診療記錄還是附卡的情況下，主卡是不算外借醫保卡的，買保險自然也不會被影響。
如果對所在城市的社保規定不太清楚，我們可以撥打當地社保熱線12333 詳細諮詢。
如果醫保卡曾經外借，自己又不清楚外借時自己醫保卡的使用情況，我們可以去社保官網或就診醫院查詢醫療記錄。
現在我們還可以在支付寶和微信的「城市服務功能」中使用電子社保卡，更方便快捷地查詢我們醫保記錄。
在電子社保卡中，我們不僅能查到醫保卡的醫療消費明細，還能查到醫保繳費明細和餘額，方便又清晰。
綜上所述，醫保卡有外借記錄後，可能會給我們的投保和理賠帶來不好的影響，嚴重時保險公司甚至會拒保或拒賠。
醫保卡外借後能否正常購買保險和理賠，還要根據具體情況具體分析。通常情況下，醫保卡外借時醫療記錄沒有涉及健康告知中提及的病症以及住院治療，就不會對投保和理賠產生太大影響。
不過為了避免麻煩和糾紛的出現，我們的醫保卡還是儘量不要外借為好。
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