小熊君這一周看到有個新聞挺讓我觸動，央行行長周小川在一個論壇上表態說，「我們的利率並沒有像很多已開發國家那麼低，有空間應對貨幣政策的擴張。」
這句話的背後意思就是說我們國家的利率目前還算可以，不過後面可能就會繼續跌了，利率還有下跌空間。
不知道大夥看到會怎麼想，現在的銀行存款利率已經很低，餘額寶現在也跌得很低，利率再往下走就是低利率時代了。
過往的中國經濟已經在高速發展，利率都還可以，我們已經習慣了高速發展，習慣了投資買買買都能掙錢的時代。
但國外很多國家已經進入低利率甚至是零利率的時代。我們肯定要做好應對的準備，而不能再和之前一樣盲目樂觀。
對於低利率時代的應對方法，深哥建議如果大夥有更多閒置的錢，可以適當購買年金險，從而鎖定相對較高的收益。
對於年金險產品，小熊君寫得不是很多，今天專門給大家安利一款不錯的年金險產品，建議有想要鎖定未來穩定收益的朋友可以看看。
我們買年金險，首先要關注的是預定利率，銀保監會現在已經不批4.025%利率的年金險產品，也有部分保險公司下架了4.025%利率的年金險。
從目前的市場來看，4.025%預定利率的年金險算是買一款就少一款了。很多市場上賣得火的產品沒準過段時間就停售了，畢竟保險公司也擔心風險。
今天，小熊君給大家測評的這款產品是弘康人壽的相伴一生，這款產品算是兼顧養老和財富傳承。下面我給大家挨個分析。
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綜合來看，相伴一生有這麼幾個優點：內部回報率高，且活多久領多久；身故保險金高，可做財富傳承；現金價值高，兼顧靈活性；投保靈活，可按需選擇。
1、內部回報率高，活多久領多久
年金險產品有很多，都能起到鎖住穩定財富的作用，但不同的產品提供的收益保障會有所不同。
我們在花一樣多保費的情況下，自然需要選擇回報更高，能夠拿到更多錢的那款年金險產品。
在收益回報方面，弘康人壽相伴一生就一點不含糊。我們看一款年金險優劣可以通過測算IRR。
我們搞投資理財的都知道，IRR（內部回報率）是年金險的照妖鏡，一看便知產品回報的高低。
目前，市場上同類型年金險回報率來看，IRR多在2-3.5%這個區間，3.5%算是上了一個新台階。
但是能夠像相伴一生這樣接近甚至超過4%的年金險要少之又少。
另外需要注意的一點，這裡說的回報是按複利計算的，複利計算的回報率哪怕是相差0.5%，在若干年之後也會有天壤之別。
相伴一生能夠長期保持這麼高的回報，並且是複利增長，算是非常實在的。
對於很多小夥伴來說，覺得IRR太高大上了，會有點難以理解。小熊君來算一筆實實在在的帳吧。
30歲的小熊君買相伴一生，每年繳納保費5萬，持續交了10年，總共交了50萬的保費。
假設小熊君在60歲退休開始零錢，每年能夠領到64600元，一直持續到深哥百年之後。
綜合下來可以看到，小熊君在80歲可領到135多萬；到了90歲能夠領到200多萬，是已交保費的四倍多。
可能有些朋友覺得，人生活到七老八十有點困難。小熊君對於這一點挺有感觸的，我外公外婆現在健在，他們就都是80多歲高齡。
現在的生活水平和醫療水平都在進步，想想我們這一撥人的老年，估計應該有很多人都能夠獲得八九十歲吧。
小熊君查了下《世界衛生統計報告》，預計到了2050年（30年後），我國的平均壽命預計達到92歲。
對於我們來說，長壽可能已經不是什麼稀罕事，反倒是壽命變長，我們的養老險是否能跟得上是個疑問。
這個時候，年金險的作用就真的發揮出來了，相伴一生至少能幫我們做到活到老領到老，老有所養。
2、身故保險金高，可做財富傳承
對於很多人來說，買年金險一方面是想要給自己老年存一筆養老金，另外一方面就是想要給家人留下一點財產。
相伴一生就能夠幫我們做到，不僅生前可以領到養老金，身故也能做到留給家人一筆錢。
關於身故責任這一塊，相伴一生按照所交保費-已領年金和現金價值這兩者的最大額來賠付
舉個例子，按照小熊君的情況，46歲前，身故保險金給付已交保費，最高是50萬。
如果小熊君在70歲身故，能夠留給家人102萬多的身故金，90歲則是74萬多。
想想是不是還不錯，在自己百年之後，給後代留下一筆財富，任由他們支配，也算是圓滿。
其實，我們買相伴一生能夠領到的錢，就是小熊君生前領到的養老金加上身故是賠付的錢。
假如小熊君90歲身故，我買的這份年金險，一共可以給我和家人274萬多，是所交保費的5.48倍左右。
相伴一生不僅生前可領養老金，身故也能留一筆錢給家人。
3、現金價值高，兼顧靈活性
我們買長期保險產品，大家記得一定要看看現金價值，這個很重要。現金價值簡單來理解，就是我們退保時可以拿出來的錢。
大家買年金險可以關注下現金價值，現金價值高的要好一點。不過，深哥建議大家不要輕易去退保，退保了就沒有錢領來養老了。
現金價值還有個用處，就是可以用到做保單貸款。我們買的保險現金價值越高，能夠貸的錢越多。
就拿買一份相伴一生來說，我們可以向保險公司貸款，最高可以貸現金價值的80%，可以拿來作為周轉解決一時之需。
假如小熊君買了相伴一生，45歲時現金價值達到了44萬多，剛好那時急需要一筆錢來周轉，我最多就可以貸款35萬出來應急了。
4、投保靈活，可按需選擇
在說了產品的特點，我們再來看看相伴一生投保條件上的優勢吧，這裡主要涉及怎麼買的問題。
第一，相伴一生的購買門檻低，最低只要1000元起投，買多少大家根據自己情況來。這一點比起那些動輒上萬、十萬的起投金額來說，可以說非常接地氣。
不過，小熊君建議大家可以根據自己的家庭情況來，儘量買到足夠的保額。如果怕壓力大，可以選擇5年、10年、15年、20年來繳費。
第二，相伴一生的領取時間靈活，最快5年後就能領取。我們可以選擇5、10、15、20年後或者55、60歲開始領。
這一點和那些只能等到退休後領取的終身年金產品來說，真的要實在很多。不管我們選擇哪個時間開始領，以後年年都能拿錢。
可能有朋友不知道怎麼選，小熊君建議大家看自己的需求來。如果是想要養老，可以退休養老後領取，每年能拿的年金會更多。
如果是幾年後有確定的資金需求，比如想要給孩子攢筆教育金，或者給愛人當創業金，那可以選擇短期可領。
綜合下來，相伴一生可以用來為養老生活做足準備，也可以給家人留下一筆財富，因為高現金價值還可以用來保單貸款來應急用。
基本上，年金險的方方面面優勢都兼顧到了。相伴一生在4.025%預定利率的產品中，算是不可多得的產品。
2019年將要結束，在利率持續下行的周期內，深哥建議大家可以根據自己情況來，鎖定未來收益穩定、較高回報率的相伴一生也不錯。
不過，小熊君還是想提醒大家一句，優先買重疾險、醫療險、定期壽險這些保障型產品，其次再考慮入手年金險。
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