圖片來源：視覺中國
這幾天，大家朋友圈中有條消息「炸屏」了，主題是央行發布公告調整新發放商業性個人住房貸款利率，這意味著個人房貸利率就此換「錨」。
消息一出，動靜不小。許多人分享消息編輯文字時，加註「重磅」二字加以強調。
「央媽」一年公告不少發，為何這個如此引人關注。
27日，跟著中國吉林網，一文看懂房貸利率以LPR為基準，到底影響了誰？
切入正題之前，先走一波公告「原文」。
央行網站截圖
通篇看下來，估計很多網友會有這樣的感受，LPR、基點、首套、二套「點」太多，單看一個還行，怎麼感覺條連在一起看有點蒙圈呢？別著急啊，中國吉林網最「懂」你，下面咱們就挑重點捋一捋。
整體而言，如果將重點用紅筆圈起來，大概有這麼幾個重點。
1.堅決貫徹落實「房子是用來住的，不是用來炒的」定位和房地產市場長效管理機制；
2.改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制過程；
3.確保區域差別化住房信貸政策有效實施；
4、保持個人住房貸款利率水平基本穩定；
5、首套商業性個人住房貸款利率不得低於相應期限貸款市場報價利率；
6、二套商業性個人住房貸款利率不得低於相應期限貸款市場報價利率加60個基點；
7、政策劃線，2019年10月8日前已經發放和已經簽訂合同但未發放的貸款仍按原合同執行；
8、公積金個人住房貸款利率政策暫不調整；
親，看到這段梳理，是不是清晰了一點！有了主線，繼續往下瞅！
首先來看這個焦點LPR，估計有人摸不清其意。其實，它是貸款基礎利率英文簡稱（Loan Prime Rate），指的是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。2013年10月份，央行宣布當月25日起，LPR集中報價和發布機制正式運行。
而按照此次公告顯示，改革後，新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成。其中，LPR由貸款市場報價利率報價行報價計算形成。每筆貸款具體的加點數值由貸款銀行按照全國和當地住房信貸政策要求，綜合貸款風險狀況，在發放貸款時與借款人協商約定。加點數值一旦確定，整個合同期限內都固定不變。
簡單來說，就是利率打折這個事兒，從此就成為歷史了。 2016以前，長春購房者貸款買房，一定有這樣的印象，那個時候房貸利率能打折，7折、85折、9折、95折。從那以後這個概念可不多見了。因為市場的關係，房貸利率不斷向上，目前長春首套房普遍上浮15%，個別銀行上浮20%。
央行網站截圖
大家都知道，基準利率是央行定的。目前5年以上貸款利率是4.9%。
可別小看利率折扣，利率打折和不打折，那可差不少啊！
舉個例子，如果你和銀行簽訂了85折協議，4.9% × 85% = 4.165%；如果上浮15%，結果就是4.9% × 115% = 5.635%。
如果同樣貸款50萬，貸款期30年，自己算算差多少錢……
所以說，以前買房子你享受到了折扣，只能說太幸福了，今後沒有這事啦。
接著劃重點，大家如果注意到上文央行截圖中利率調整時間，瞬間就會發現，4.9%這個基準利率已經執行快4年了。
市場的事兒，央行交給市場！
這就牽出首套和二套商業性個人住房貸款利率問題。
前文以說LPR，其實就是首套最低貸款利率。調整後，貸款利率也有了新算法，貸款利率=LPR+N個基點。（基點 Basis Point（bp），金融方面，債券和票據利率改變量的度量單位。一個基點等於0.01個百分點，即0.01%，因此，100個基點等於1%。）
N是變量，不再是幾年都不變了，有可能『』月變」。
中國外匯交易中心網站截圖
根據今年8月20日，公布5年期以上LPR最新數據顯示，鎖定在了4.85%。而按照公告，二套房為LPR+60個基點，得出4.85%+0.6%=5.45%。
值得一提是，公積金個人住房貸款利率政策暫不調整。
LPR數據是咋來，去哪裡查看？
中國吉林網在採訪中了解到，貸款市場報價利率（LPR）由各報價行按公開市場操作利率（主要指中期借貸便利利率）加點形成的方式報價，由全國銀行間同業拆借中心計算得出，為銀行貸款提供定價參考。目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。
此外，LPR報價行目前包括18家銀行，每月20日（遇節假日順延）9時前，各報價行以0.05個百分點為步長，向全國銀行間同業拆借中心提交報價，全國銀行間同業拆借中心按去掉最高和最低報價後算術平均，並向0.05%的整數倍就近取整計算得出LPR，於當日9時30分公布，公眾可在全國銀行間同業拆借中心和中國人民銀行網站查詢。
中國外匯交易中心網站截圖
利率調整後，對於居民家庭有什麼影響？
「這種算法的改變，對長春市場並沒有什麼影響，現在市場的利率已經普遍上浮15%以上，繼續上漲還是下降，都得看實施以後的LPR最新數據。」省內房地產圈資深人士王總稱，目前來看，對購房者影響也不會很大，在剛需面前，利率浮動與否，不會影響購房者的選擇。大米、豆油都是剛需，不能說價格高了，就不吃了，這不現實。
融360大數據研究院分析師李萬賦在接受媒體時認為，如果10月8日之後的LPR大致維持目前的水準，那麼理論上來講，最優質的新發放房貸借款客戶的購房成本將有所上升。從短期的實際利率水平來看，它僅會對極少數最優質的客戶產生輕微影響，對絕大部分購房人來說，影響不大。
同樣的問題，中國人民銀行有關負責人就個人住房貸款利率答記者問時則表示，公告主要針對新發放個人住房貸款利率，存量個人住房貸款利率仍按原合同執行。定價基準轉換後，全國範圍內新發放首套個人住房貸款利率不得低於相應期限LPR（按8月20日5年期以上LPR為4.85%）；二套個人住房貸款利率不得低於相應期限LPR加60個基點（按8月20日5年期以上LPR計算為5.45%），與當前我國個人住房貸款實際最低利率水平基本相當。同時，人民銀行分支機構將指導各省級市場利率定價自律機制及時確定當地LPR加點下限。與改革前相比，居民家庭申請個人住房貸款，利息支出基本不受影響。
中國吉林網 吉刻APP記者 欒喜良