買保險，本來是為了在自己發生疾病或意外的時候有一個保障，緩解一下自己的經濟壓力，可是在真正要理賠的時候，卻發現被保險公司拒賠了。客戶既要承受身體上的痛苦，還要想辦法來維權打官司，肯定是身心俱疲了。

最近就發生了這樣一件拒賠案件：

通化市民張女士2017年9月30日在泰康人壽公司購買了一份終身重大疾病保險，交費期20年，年交保費3360元，基本保額10萬元。

2019年，張女士患了甲狀腺癌，在申請理賠的時候，卻被泰康人壽拒賠了。

保險公司都很喜歡拒賠嗎？

根據最新數據統計，2019年各家保險公司理賠率超過97%，大中小公司並顯著區別。對於未能獲賠的消費者，理賠報告顯示"多為投保前疾病未如實告知"等。

投保時未如實告知，是造成拒賠的主要原因，但這個未如實告知的責任是在於客戶，還是業務員，幾乎都是難以分辨，並且取證十分困難。

此案例中的張女士說："對方說我是帶病投保，可是投保時我就已經和保險員說過我曾住過院，也表示自己血糖高了，保險員說可以投保，現在卻說我是帶病投保，我實在不服氣。"

對此，為張女士辦理保險的保險員酈女士表示，辦理保險時，張女士並未告知其有住院史。

投保時是2017年9月30日，出險則是2019年，時隔兩年，當時投保時的流程是怎麼樣的，健康告知是怎麼做的，外人並不知曉。然而， 張女士出示了一張與保險員的聊天截圖，這張截圖是2018年她與保險員加保時的對話。

從中可以看出，保險業務員酈某對於健康告知並不重視，血糖十年前高，並且在醫院有就診記錄，按照正常情況下，總要問一下當時醫院的診斷是什麼、如何治療、現在的恢復情況如何等等，結果只說了輕飄飄的"沒事"兩個字就算了。

該公司的運營經理最後給出的回覆是「我們現在對於此事的處理結果就是拒賠，不過我們可以根據實際情況返還投保人的保費。目前我們正在核實相關情況，如果投保人不同意拒賠，可以走相關法律程序。」

意思很明顯，拒賠，可以退保費。實在不行，你就起訴吧！

張女士如果僅有一張聊天截圖作為證據，證明業務員沒有如實給她告知的話，這個證據稍顯薄弱，起訴的結果也不好判斷。

一、為什麼會這麼多未如實告知？

我看到過很多未如實告知的案例，大部分的情況都是客戶表示已經跟業務員說了異常，業務員表示沒問題可以投，出險了卻遭拒賠。而真正要打官司的時候，要麼是當時的業務員不在了，要麼就不承認說過不用告知的話。對於遭到拒賠的客戶來說，關鍵問題在於難以舉證。如果沒有充分的證據，即使打官司，勝算的可能性也不大，只能吃個暗虧了。

造成這種現象的原因，大部分在於很多保險公司對於業務員的如實告知培訓不到位，甚至沒有什麼培訓。

眾所周知，保險公司銷售模式除了有一部分長期固定的代理人之外，還年年不斷的以高薪誘惑、時間自由等模式招人，招進一批新人，培訓兩天壽險的意義與功用，讓大家先上一批自保件，然後就去找親戚朋友賣保險了。有單子、有人脈的新人還能長久些，沒有簽單，賣不出去的則直接被清號。這樣的單子，不管是自保件也好，殺熟也好，健康告知部分都會存在很大隱患。

整體而言，保險公司的管理功利性極強，主管或經理、課長們，每個月都會有固定的節點。月初、月中及月末，都要嚴格的開單率要求，如果達不到則需要受罰。如此制度管理之下，可能客戶有些小的健康異常，跟業務員說了，但為了部門業績，業務員或主管也選擇知情不報。客戶對於選擇的業務員可能百分百信任，投保時讓簽字就簽字，讓拍照就拍照，卻不會想到，自己的保單日後可能會有隱患。

圖中的對話，是一位剛剛入職某人壽公司的大姐，跟我關係一直不錯。某天我發朋友圈，她評論說心情不好，因為領導們都不讓她做健康告知。

這位大姐人很好，初去保險公司，經常有不懂的問題來諮詢我。比如她的親戚想上保險，但是乳房做過一個門診手術，問我是否需要告知。我說需要啊，因為她所在的保險公司，健康告知問的是"一年內體檢異常、五年內檢查異常、住院或者手術"。

可是，她們領導和她說，這個沒有住院，不用告知。

對此，她作為一個新人並不能理解，也不信服。

我還曾經遇到過一個案例，客戶給媽媽投保百萬醫療，因在A公司投保體檢不合格被拒保，又買了B家公司產品。為了買B家公司的百萬醫療，還特意上了一份年交3000塊錢的年金保險。

我比較奇怪，就問，A公司都拒保了，怎麼B家就承保了呢。客戶說把媽媽的情況和業務員說了，業務員說是小問題，不告知也沒事。我讓她拍保單來看，果然，健康告知上的詢問都選的否。

我提示客戶，這個業務員根本沒有給你告知，你就保留證據吧。好在這個客戶比較細心，和業務員的聊天都有保存，以後萬一拒賠了，通過法律途徑也是可以維權的。

二、怎樣的健康告知算做好了？

這個問題可能是大家想問的。

我們買保險，都是想有個保障的，如果告訴你出了險可能不賠，那誰也不會去掏這個錢了。

現在的投保人，大多也知道需要做健康告知。可是什麼樣的情況算告知了，什麼樣的情況算沒告知，很多人並不清楚。

對此，我提醒大家注意三個要點：

1、告知業務員並不等於盡到告知義務了。把健康異常告訴業務員，不能確保業務員就會告訴公司，只有白紙黑字寫在投保單上的健康異常告知才叫告知。在聊天的過程中，儘量用文字、圖片的形式把異常情況發給業務員，並且截屏保存你們的聊天記錄，以備不時之需。

2、認真閱讀健康告知的每條內容，並且根據自己的情況回憶就醫記錄。

有些業務員可能只會籠統的問下，有沒有住過院、生過病什麼的，這樣的問法和健康告知問卷差異很大。不要相信！

自己親眼看過，確認健康告知問卷上每條都如實告知，再簽字！

3、月底簽單尤其注意，保險公司要節點指標的時候啊，不要為了禮品、返傭等等一些跟保險無關的事情，急於簽單。貪小便宜吃大虧，交錢容易退錢難！

三、如果拒賠了怎麼辦？

如果真的遇到了因為健康告知沒做好拒賠的事情，第一時間找證據，聯繫業務員。看看是否能有當時微信聊天截圖、電話錄音等等，能證明自己已經將異常告訴保險公司。如果有充分證據證明是保險公司業務人員的責任，可以和保險公司協商理賠。

證據不充分的情況下，即使走法律程序，結果也未可知。

不管是買誰家保險產品，如實進行健康告知才是首要事情。我們買保險的目的是為了理賠，如果未來理賠有糾紛，這是哪個消費者也不想看到的事情。

如今保險行業從業人員眾多，基本還維持在800萬左右，但是從業人員素質及專業水準良莠不齊。我們在給自己選擇產品的時候，要多多關注重產品責任是否符合自己的實際情況，健康狀況是否符合保險公司的投保條件，這些才是與保障息息相關的東西。

我曾在文章中多次強調健康告知的重要性，無非也是希望大家可以提高在買保險方面的專業知識，不管買了哪款產品，以後在理賠的時候都可以順順利利。

我們經常可以在朋友圈看到宣傳擁有一份保險有多重要，然而卻很少看到有人說，投保的時候健康告知有多重要。

保險，重要嗎？自然重要。

但是，一份沒有隱患的保險，理賠順利的保險，才是最重要的！