今天是一篇產品介紹的短文，介紹一款癌症保險，是瑞泰人壽泰安心惡性腫瘤疾病保險。
產品特點：首次癌症確診後、最快1年以後如果發現癌症復發、轉移或新發的，就可以再次獲賠一筆保險金。是目前網上可以購買的第一款支持這種「提前癌症獲賠權益」的癌症保險！
產品還有什麼特點？大家最關心的核保政策怎麼樣？定價水平如何？下面我來逐一給大家介紹。
我們先談談買健康保險最關鍵的一步：健康告知和核保！
過去網上的各種防癌險，基本都是一張健康告知走天下，很多人體檢被查出點小息肉、小結節、小囊腫，不好意思，通通不符合健康告知要求，都買不了！
後來有些保險公司想明白了，開個簡單的人工預核保申請吧，但是尺度也是相當嚴格！
為什麼，人家願意買你的產品，也願意如實告知自己的健康狀況，為什麼核保還那麼死板？
精算君跟某保險公司的兩核部門的主管溝通過，得到的答案大概是：
「對於保險公司而言，防癌險已經夠便宜、健康告知也已經足夠寬鬆了，如果客戶還有這樣那樣的健康問題，要不就先別買了吧！」
在我們的努力呼籲下，瑞泰人壽泰安心惡性腫瘤疾病保險，終於開放了在線智能核保了。一些簡單健康異常直接在線告知，支持除外承保，如果複雜一點的問題，再走人工預核保來審批吧。
瑞泰泰安心的健康告知問卷的嚴格程度，與市場同類產品基本處於相同水平，但因為支持在線智能核保，核保體驗還是比較方便的。
下面，精算君列舉了瑞泰人壽泰安心惡性腫瘤疾病保險對三種常見健康異常的在線智核尺度：
1、甲狀腺/乳腺結節
（1）如果未手術切除，甲狀腺/乳腺結節尺度都如下：
>要求有半年內的超聲檢查報告
>評級為1級：標體承保
>評級為4級+：拒保
>評級為0級/2級/3級：除外承保
Ps：2級也要除外，比目前的重疾險核保尺度略微嚴格！
（2）已經手術切除甲狀腺結節：
已手術甲狀腺結節：
>手術切除結節並且治癒超過半年
>術後結節的病理結果為良性
>術後沒有後遺症，甲狀腺B超檢查+甲功檢查結果都正常
同時滿足這三個條件就可以給與標準體承保。
（3）已手術切除乳腺結節：
>術後結節的病理結果為良性
>術後後半年內的乳腺超聲複查無異常
同時滿足這兩個條件就可以給與標準體承保。
2、肝血管瘤
>直徑小於5厘米
>醫生建議不需要治療，且最近兩年的持續檢查發現肝血管瘤大小無變化
同時滿足這兩個條件就可以給與標準體承保。
3、肝炎/B肝病毒攜帶
（1）B肝病毒攜帶/B肝表面抗原陽性/B肝小三陽
>從來、注意是從來，沒有被檢查發現B肝e抗原（HBeAg）陽性、HBV-DNA檢查異常、肝臟超聲結果異常
（2）肝功能檢查的全部檢測值都在正常範圍內
同時滿足這兩個條件就可以給與標準體承保。
已經被確診為慢性肝炎和B肝大三陽，是直接拒保的。
最後再次提醒：瑞泰人壽泰安心惡性腫瘤疾病保險，除了支持智能核保，也支持人工預核保。
精算君知道很多保乎筆記的讀者都很關注產品的價格，夠不夠低！但其實，精算君本人除了關注價格，更關注性價比和產品的實用性、創新性！
總體來講，瑞泰泰安心並不是價格最便宜的產品，但是跟之前精算君買第五份重疾險-三峽達爾文一樣，瑞泰泰安心是目前融合了各項責任實用性 + 核保便利性以後，目前最好的網上防癌險。
雖然單獨考察純癌症保障的性價比，目前最高的仍然是崑崙健康的康愛寶。但是瑞泰泰安心提供的可選保障期限更豐富，從保10年、20年、30年到保障至60歲、70歲、80歲和100歲，7種可選。而且在多項責任上也作了升級，例如加入了癌症二次賠、提高了原位癌保險金、提高免體檢保額至最高80萬，別忘了泰安心還有在線智能核保的支持。
這對於預算相對緊張的消費者來講，購買瑞泰泰安心，通過縮短保障期間，我們能進一步用好手裡的錢，在最需要癌症保障的時間段內買到最高保額。
如果單獨考察癌症二次賠保障的性價比，瑞泰泰安心也不是最便宜。至少比目前已經上市的各種網紅重疾險的附加癌症二次賠責任，要貴上不少。
30歲成年人，保障終身，保額30萬，交費期30年
光大永明嘉多保的癌症額外多次賠：
男性每年交642元，女性每年交753元
瑞泰泰安心的癌症額外多次賠：
男性每年交1011元，女性每年交1434元
癌症多次賠的定價，泰安心基本上是嘉多保的1.5倍到2倍左右。但是我們別忘了，瑞泰泰安心提供了大招：癌症二次賠只要是轉移、新發和復發，最短間隔期可以縮短到1年，不過賠付比例會降低到只有保額的40%。
好，問題來了：這麼貴的癌症二次賠，為什麼？
接上一部分，為什麼瑞泰泰安心的癌症二次賠會這麼貴？
1、從定價原理上來講
本質上瑞泰泰安心是一款單病種的癌症保險，賠的只有癌症，癌症風險暴露集中，癌症責任定價需要更保守些（貴一些）。而嘉多保屬於多病種重疾險，不會全賠在癌症一種疾病上，加上還有身故責任，身故責任也可能獲賠，進一步緩衝了「只賠癌症風險暴露集中」的問題。因此嘉多保在癌症多次賠責任上可以定價略微激進一些。
當然，這些道理精算師們都明白，最終還是要看產品背後，公司對它的定位，是考核業務價值、品牌推廣，還是兩個都要，另外也要聽聽背後再保險公司（風險分擔覺得）的建議和要求，不能沒節操亂定價的！
2、大招：縮短賠付間隔期至1年
從實際保障意義上來講，泰安心還有一項值得買的責任：癌症賠付的間隔期最短縮短到1年。
原來的責任是：首次癌症賠100%保額->下次癌症賠100%保額->下次癌症賠100%保額
三次癌症理賠，每次間隔期都至少要等3年。原來的癌症的持續治療、以及癌症的復發、轉移、新發都可以賠。
另外，瑞泰泰安心在條款中約定「惡性腫瘤保險金提前領取選擇權」
「本合同有效期內，受益人可提前向保險公司申請領取第二次惡性腫瘤保險金或第三次惡性腫瘤保險金，但提前領取的第二次惡性腫瘤保險金或第三次惡性腫瘤保險金為本合同約定的基本保險金額的40%，且需滿足以下條件：
（1）第二次或第三次惡性腫瘤確診之日距前一次惡性腫瘤確診之日已滿1年（不含當日）；
（2）第二次或第三次確診的惡性腫瘤為：與前一次或前兩次惡性腫瘤無關的新發惡性腫瘤；前一次或前兩次惡性腫瘤復發、轉移。
提前給付第二次惡性腫瘤保險金後，約定的第二次惡性腫瘤保險金責任終止。提前給付第三次惡性腫瘤保險金後，約定的第三次惡性腫瘤保險金責任終止。
本合同有效期內，受益人僅可向保險公司申請一次惡性腫瘤保險金提前領取。」
精算君的解讀是：
1、前一次癌症如果還在持續治療中，我們是不可以在確診1年後就申請領取癌症二次賠保險金的，只有跟前一次癌症不同的新發癌症、或者復發或轉移癌，才能申請提前到1年就領錢。
2、提前領取癌症保險金的，保額要從100%降低到40%
3、癌症提前領取這個權利，只能用一次！
規則簡單總結如下：
雖然瑞泰泰安心提供癌症額外兩次賠償，但是只有一次機會可以提前領取下次癌症保險金，而且提前1年後領取的比例會從原來基本保額的100%下降到40%。
雖然癌症賠償的額度是降低了，但是如果發現復發轉移的癌症已經到了4期甚至5期，通過提前領錢，對接下來的治療和康復還是很有幫助的。
另外，考慮到越來越多癌症的治療手段在升級，首次確診癌症，即便是晚期，1年後還能活著的機率會穩步提高。
縱觀市場上的幾款非常值得推薦的癌症保險，我們可以看看作為後來者的瑞泰人壽泰安心，具有哪些優劣勢。
對比同類產品，從保險責任看，目前瑞泰泰安心還是有一定的領先優勢，保險期限和交費期組合比較豐富，滿足不同預算消費者的保障需求，癌症額外多次賠責任有提前領取權益。
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今天的產品速評，精算君給大家介紹的瑞泰人壽泰安心，雖然並沒有走市場最激進的產品定價策略，但是保險公司通過自身產品創新和責任改良，在一定程度上能剛好滿足消費者的不同保障需求。
總體評價：瑞泰人壽泰安心是一款值得推薦的一款癌症保險。
1、年輕用戶，如果預算有限，可以購買瑞泰泰安心，縮短保險期限至20年甚至10年，用有限預算買到最高保額。
2、中年用戶，如果預算充足，可以考慮買瑞泰泰安心做癌症加保，如果不選癌症多次賠責任，可以最高一次性買到80萬保額。（勾選癌症多次賠，最高保額40萬）
3、老年用戶，瑞泰泰安心放寬到75歲前都可以買。
4、支持智能核保和人工核保，對於很多有結節、息肉、或者B肝問題的用戶來講，大大提高了如實告知跟核保的便利性。
5、如果你看中癌症多次賠可以縮短間隔期到1年提前拿錢，瑞泰泰安心也是目前網紅產品中的不二之選。